歡迎光臨管理者范文網(wǎng)
當(dāng)前位置:管理者范文網(wǎng) > 范文大全 > 工作報(bào)告 > 調(diào)研報(bào)告

信用社調(diào)研報(bào)告(15篇)

發(fā)布時(shí)間:2022-10-14 17:42:13 查看人數(shù):89

信用社調(diào)研報(bào)告

報(bào)告怎么寫(xiě)

一、信用社概述 信用社作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分,主要服務(wù)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和小微企業(yè),提供存款、貸款、結(jié)算等金融服務(wù)。2024年的信用社調(diào)研報(bào)告將重點(diǎn)關(guān)注其業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、技術(shù)創(chuàng)新及社會(huì)影響力等方面。

1. 業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)狀況 分析信用社的存款規(guī)模、貸款發(fā)放情況、客戶結(jié)構(gòu)變化,以及與銀行等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì),探討其在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的地位和作用。

2. 風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐 考察信用社的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制,包括信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估與控制,評(píng)估其抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3. 技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用 研究信用社如何利用科技手段提升服務(wù)效率,如移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、云計(jì)算等,并分析這些技術(shù)對(duì)信用社業(yè)務(wù)模式的影響。

4. 社會(huì)責(zé)任與影響 關(guān)注信用社在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、扶貧助困、社區(qū)建設(shè)等方面的角色,以及其社會(huì)責(zé)任履行情況。

二、案例分析 選取若干具有代表性的信用社進(jìn)行深度剖析,對(duì)比不同地區(qū)的信用社發(fā)展差異,揭示共性和個(gè)性問(wèn)題。

1. 成功案例 介紹在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)責(zé)任等方面表現(xiàn)突出的信用社,總結(jié)其成功經(jīng)驗(yàn)。

2. 挑戰(zhàn)與困境 探討面臨經(jīng)營(yíng)困難或轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)的信用社,分析其問(wèn)題根源,提出改進(jìn)策略。

三、政策環(huán)境與監(jiān)管動(dòng)態(tài) 分析國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融的政策導(dǎo)向,以及監(jiān)管部門(mén)對(duì)信用社的監(jiān)管政策變化,探討政策對(duì)信用社發(fā)展的影響。

四、未來(lái)趨勢(shì)與建議 基于以上分析,預(yù)測(cè)信用社的發(fā)展趨勢(shì),提出促進(jìn)信用社健康發(fā)展的政策建議和業(yè)務(wù)策略。

第1篇 2023年信用社調(diào)研報(bào)告

一、農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1、農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍。國(guó)有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機(jī)構(gòu),目前仍在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)的國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無(wú)幾。隨著國(guó)有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退,農(nóng)村信用合作社成為分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)。

二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

1、道德風(fēng)險(xiǎn):

與其他貸款不同,小額信貸以其“無(wú)需提供貸款抵押”的特點(diǎn),在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能,降低了抵押過(guò)程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對(duì)“無(wú)需提供貸款抵押”要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)因素主要來(lái)自兩個(gè)方面。從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善,沒(méi)有形成對(duì)信貸人員行為的管制和激勵(lì)機(jī)制,有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)低下,不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過(guò)程中的調(diào)查、計(jì)劃、決策、信息處理和風(fēng)險(xiǎn)管理工作,這是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。從農(nóng)戶方面看,由于受小額信貸無(wú)抵押的影響,農(nóng)戶產(chǎn)生依賴(lài)思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為,小額信貸是扶貧貸款,是“救濟(jì)款”,是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款,還款意識(shí)薄弱,抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開(kāi)始就無(wú)還貸念頭,存在惡意拖欠行為。由于居住集中,有些農(nóng)民會(huì)效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款,甚至不理解主動(dòng)還貸的行為。還有個(gè)別農(nóng)戶把借來(lái)的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證,冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”,最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說(shuō)明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

2、利率因素:

國(guó)際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國(guó),由于不需要建立新的金融組織來(lái)發(fā)放小額信貸,加之貸款的方式也較國(guó)外簡(jiǎn)便,因此,成本可能比國(guó)外同類(lèi)貸款低一些,但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下,貸款利率在8%-10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。而從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看,我國(guó)絕大多數(shù)小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策,都沒(méi)有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個(gè)合理的利率水平。在低利率的情況下,借貸者可能不注重貸款使用的效率,從而導(dǎo)致了高違約。另外,如果利率定得太低,雖對(duì)農(nóng)戶有利,卻易被非農(nóng)戶或其它部門(mén)分割搶占,引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣,真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款,而那些富裕農(nóng)戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們?cè)讷@得貸款后往往并不運(yùn)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),按市場(chǎng)利率或灰色市場(chǎng)的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下,社會(huì)各階層都會(huì)出來(lái)爭(zhēng)奪這份資源,往往使貸款難以到達(dá)真正的貧困者手中,也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營(yíng)的壓力和動(dòng)力。

3、信用評(píng)定制度不健全

小額信貸理論認(rèn)為,農(nóng)信社貸款對(duì)象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層,我國(guó)目前對(duì)還款能力和還款愿望的評(píng)價(jià)是以農(nóng)戶信用等級(jí)高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此,農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定的準(zhǔn)確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實(shí)際操作中,由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時(shí),評(píng)級(jí)帶有盲目性;信用評(píng)價(jià)受多方干擾與影響,如村干部照顧關(guān)系評(píng)級(jí),帶有明顯的偏向性,虛報(bào)數(shù)據(jù)和信用等級(jí);評(píng)級(jí)缺乏復(fù)審,呈單一性。信用等級(jí)不準(zhǔn)確,貸款額度核定不科學(xué),甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會(huì)在協(xié)助農(nóng)信社工作的過(guò)程中,認(rèn)為信用的評(píng)定是一件有責(zé)無(wú)利的份外之事,還有些地方為了獲得“信用村(鎮(zhèn))”的榮譽(yù)稱(chēng)號(hào),在信用評(píng)定工作中不嚴(yán)格把關(guān),這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1、建立和完善小額信貸的激勵(lì)機(jī)制

一是對(duì)農(nóng)戶的激勵(lì)。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)狀況和還款情況,建立動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫(kù),對(duì)按時(shí)還款的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對(duì)信貸員的單一激勵(lì)機(jī)制,即由單一的負(fù)激勵(lì)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?fù)激勵(lì)機(jī)制并舉。三是對(duì)信用社的激勵(lì)。人民銀行對(duì)收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜,如在分配制度上給予更大的靈活性,在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。

2、確定合理的小額信貸利率

要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利,這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國(guó)金融改革的逐漸深入,銀行商業(yè)化的程度提高,一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門(mén)的補(bǔ)助,那么目前開(kāi)展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久,也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)賺錢(qián),國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同,有額度小、成本高的特點(diǎn),因此較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。

3、建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度

農(nóng)戶個(gè)人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù),是控制信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)的基本要求。第一,要進(jìn)一步完善信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系,統(tǒng)一操作規(guī)范,提高信用評(píng)級(jí)的層次和質(zhì)量,整體推進(jìn)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二,要加強(qiáng)與村委的聯(lián)系,村委會(huì)是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶,當(dāng)資金緊缺時(shí)可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系,為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻(xiàn)。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶人品、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)收入狀況、信譽(yù)狀況等等,他們參與信用戶評(píng)定和授信額度核定,能有效防范不知情放貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),由于信用戶評(píng)定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定,并張榜公布,接受村民監(jiān)督,在操作程序上可以有效地防范信貸過(guò)程中的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不清。第三,要加大信用等級(jí)評(píng)價(jià)的硬件投入,健全資料檔案,逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí),并且對(duì)農(nóng)戶的信用檔案實(shí)行電子化管理。農(nóng)戶資料要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶實(shí)際情況。第四,要明確評(píng)級(jí)責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān),并簽負(fù)責(zé),信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé),避免因不負(fù)責(zé)。

中國(guó)農(nóng)村信用社關(guān)于開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告

目前,中國(guó)農(nóng)村信用社正面臨著前所未有的挑戰(zhàn),農(nóng)村金融市場(chǎng)已不再是信用社的避風(fēng)港。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行正式回歸農(nóng)村金融市場(chǎng),各大商業(yè)銀行紛紛在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu),并有多家國(guó)外銀行從開(kāi)始搶占中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)。然而多年來(lái)形成的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)很難幫助信用社獲得更大的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn),農(nóng)村信用社若想在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地,就必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營(yíng)渠道的模式調(diào)整到與中間業(yè)務(wù)并重的發(fā)展方向上來(lái)。中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比,具有風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、業(yè)務(wù)量大、收益穩(wěn)定、派生性強(qiáng)、附加值高等優(yōu)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多,傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)包括匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、代客理財(cái)、信托租賃及國(guó)際業(yè)務(wù)中的信用證、代客買(mǎi)賣(mài)外匯等。近二三十年來(lái),銀行的中間業(yè)務(wù)得到了較快的發(fā)展,新興業(yè)務(wù)層出不窮。如,信用卡業(yè)務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、擔(dān)保承諾、代理融通、代理保險(xiǎn)、債務(wù)互換、信息咨詢等業(yè)務(wù)。特別是近些年來(lái),銀行業(yè)為了提高盈利能力,出現(xiàn)了一大批新的金融衍生業(yè)務(wù)。但是由于信用社大多地處農(nóng)村,許多類(lèi)中間業(yè)務(wù)并不適合農(nóng)村的實(shí)際,所以信用社開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)種類(lèi)偏少。與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)消費(fèi)者擁有的基本保障明顯不足,并且我國(guó)保險(xiǎn)的普及率還非常低,客戶急需的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等產(chǎn)品所占比重較低,尤其是在農(nóng)村,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)始終沒(méi)有普及到普通居民當(dāng)中,這就為信用社在保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展提供了巨大的商機(jī)。

一、銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

銀行保險(xiǎn)一般指保險(xiǎn)公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于銀保合作可以通過(guò)資源共享提高經(jīng)營(yíng)效率、實(shí)現(xiàn)“雙贏”,銀行保險(xiǎn)在海外得到了迅速發(fā)展,以國(guó)外銀行為例:,歐洲保險(xiǎn)傭金占銀行總利潤(rùn)的比例高達(dá)10%,__年這一比例將達(dá)到15%,500家大銀行中接近一半擁有專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入首次突破1萬(wàn)億元,達(dá)到11137.3億元,同比增長(zhǎng)13.8%,其中銀行代理保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3038.99億元,占全國(guó)總保費(fèi)收入的27.29%。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容,拓展銀行業(yè)務(wù),降低銀行對(duì)利差收入的依賴(lài)性,而且可以利用保險(xiǎn)公司的客戶,深挖保險(xiǎn)公司擁有資源的潛力,實(shí)現(xiàn)資源共享;對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),利用銀行龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品,不僅可以降低保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)成本,而且可以借助銀行良好的信譽(yù)和客戶資源拓展市場(chǎng)。

二、農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

在我國(guó)的大多數(shù)農(nóng)村信用社,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入只占各項(xiàng)收入的極小份額,以廊坊市某聯(lián)社為例,營(yíng)業(yè)收入26265萬(wàn)元,其中中間業(yè)務(wù)收入351萬(wàn)元、占比1.34%,代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入18萬(wàn)元、占比0.07%;營(yíng)業(yè)收入27553萬(wàn)元,其中中間業(yè)務(wù)收入566萬(wàn)元、占比2.05%,代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入95萬(wàn)元、占比0.34%。雖然這個(gè)聯(lián)社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)了427.78%,但是在整個(gè)營(yíng)業(yè)收入中占比依然不足1%,處于一個(gè)可以忽略的地位。

目前信用社和保險(xiǎn)公司的合作還停留在淺層次的協(xié)議代理階段,合作方式主要有兩個(gè)方面:(1)信用社代理銷(xiāo)售儲(chǔ)蓄分紅型或投資連結(jié)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品;(2)保險(xiǎn)公司為信用社的信貸業(yè)務(wù)提供配套保險(xiǎn)服務(wù),即提供抵押品保險(xiǎn)和借款人的人身意外傷害險(xiǎn)等。

而且現(xiàn)在信用社與保險(xiǎn)公司之間的合作方式普遍采用的是“多對(duì)多”的模式,即每家信用社都與各家保險(xiǎn)公司合作。然而從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,這種“多對(duì)多”的模式是一種很不穩(wěn)固的合作模式,因?yàn)殡p方都要為自己的利益考量:從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看,保險(xiǎn)公司不愿意進(jìn)行長(zhǎng)期投入,比如對(duì)信用社人員的培訓(xùn)和對(duì)信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳,因?yàn)樗麄兊耐度胗锌赡苤皇菫樗俗黾抟律?;從信用社的角度?lái)看,沒(méi)有必要也不可能對(duì)保險(xiǎn)公司的企業(yè)文化、經(jīng)營(yíng)狀況、長(zhǎng)期戰(zhàn)略等進(jìn)行深入了解,只要比比保險(xiǎn)公司開(kāi)出的條件就行了。這種“多對(duì)多”的合作模式很容易誘使保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)率及手續(xù)費(fèi)提成上形成惡性競(jìng)爭(zhēng),而信用社在不斷提高自己的收益和更換保險(xiǎn)公司的過(guò)程中必然會(huì)影響保險(xiǎn)公司理賠意愿和服務(wù)水平,很容易損害客戶的利益,同時(shí)也降低了信用社的公信力和一致性,最終形成了信用社保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一,各保險(xiǎn)公司服務(wù)趨同。

三、銀行保險(xiǎn)的發(fā)展方向

根據(jù)我國(guó)銀行已有的經(jīng)驗(yàn),銀行與保險(xiǎn)公司合作目前主要集中在七個(gè)方面:(1)銀行代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品;(2)保險(xiǎn)公司選擇使用銀行的客戶資源、信息庫(kù)、資金匯劃系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)清算系統(tǒng);(3)銀行擔(dān)任保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)顧問(wèn),并為其提供資金結(jié)算服務(wù);(4)保險(xiǎn)公司為銀行信貸產(chǎn)品提供保險(xiǎn)服務(wù);(5)以儲(chǔ)蓄型的壽險(xiǎn)保單作為銀行貸款的有效質(zhì)押;(6)保險(xiǎn)公司投資銀行的金融債權(quán);(7)銀行與保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行拆借、債券回購(gòu)、國(guó)債買(mǎi)賣(mài)等資金融通活動(dòng)。

四、信用社發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有利條件

任何一個(gè)好的合作模式都必須滿足合作各方的利益需求,形成“共贏”,信用社和保險(xiǎn)公司的合作就可以形成這樣的結(jié)果。

首先來(lái)看對(duì)于信用社的好處:(1)最直接好處就是提高信用社盈利能力,擴(kuò)大信用社的客戶群。(2)通過(guò)完善客戶的保險(xiǎn),加大了信用社客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,能降低信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。(3)信用社通過(guò)增加各類(lèi)中間業(yè)務(wù)可以逐步建立金融超市,滿足客戶多樣化需求,提高客戶的忠誠(chéng)度。(4)通過(guò)推廣中間業(yè)務(wù),可以延長(zhǎng)信用社的經(jīng)營(yíng)鏈。(5)信用社通過(guò)保險(xiǎn)公司的宣傳,可以增加信用社的美譽(yù)度。(6)經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的定向培訓(xùn),可以提高信用社人員的營(yíng)銷(xiāo)能力和個(gè)人素質(zhì)。

然后來(lái)看對(duì)于保險(xiǎn)公司的好處:信用社作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍,在農(nóng)民心目中具有很高的公信力,通過(guò)信用社這個(gè)平臺(tái),可以讓保險(xiǎn)公司直接進(jìn)入農(nóng)村新興市場(chǎng),不但可以降低宣傳費(fèi)用,而且可以提高農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度,完善保險(xiǎn)公司的服務(wù)種類(lèi),增加保險(xiǎn)公司的贏利點(diǎn)。

最后來(lái)看對(duì)于客戶的好處:(1)由于農(nóng)業(yè)及中小企業(yè)屬于風(fēng)險(xiǎn)大、收益不穩(wěn)定的行業(yè),增加合理的保險(xiǎn)可以大幅度增強(qiáng)客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。(2)通過(guò)信用社大規(guī)模營(yíng)銷(xiāo)客戶,可以使客戶形成消費(fèi)集團(tuán),可以幫助客戶以“批發(fā)”的價(jià)格支付保費(fèi)。(3)由于農(nóng)村客戶對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)了解比較少,信用社的保險(xiǎn)人員作為農(nóng)村的“本土專(zhuān)家”,可以為客戶設(shè)計(jì)有針對(duì)性的保險(xiǎn)方案、定制真正適和“三農(nóng)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

五、發(fā)展農(nóng)村信用社保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

(一)關(guān)于信用社發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的模式選擇

目前,在國(guó)際上的銀行保險(xiǎn)主要有三種模式:一是銀行代理模式,即保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)產(chǎn)品,由銀行提供銷(xiāo)售渠道收取手續(xù)費(fèi);二是銀行和保險(xiǎn)公司結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系,即銀行與保險(xiǎn)公司建立密切的合作關(guān)系,簽訂較為長(zhǎng)期的合同,銀行在收取手續(xù)費(fèi)之外,還分享保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的部分利潤(rùn);三是銀行入股保險(xiǎn)公司,通過(guò)股權(quán)紐帶參與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)。信用社現(xiàn)在采用的是第一種模式,而發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行基本上都采用第三種模式。

雖然第三種模式可以使信用社獲得最大利益,但是由于我國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境及制度的制約,以及保險(xiǎn)公司利潤(rùn)下降、保險(xiǎn)密度虛增、保險(xiǎn)公司潛在信用危機(jī)的存在,信用社在短時(shí)期內(nèi)很難和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)利益均享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。所以筆者個(gè)人建議信用社和保險(xiǎn)公司在共同利益的前提下,可以和保險(xiǎn)公司建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。

具體地說(shuō)就是信用社和保險(xiǎn)公司實(shí)行“一對(duì)多、主推一”的模式,即由省聯(lián)社牽頭和多家保險(xiǎn)公司簽訂長(zhǎng)期合作合同,每年在某一類(lèi)具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上只重點(diǎn)推薦一家(或兩家)保險(xiǎn)公司。部分因客觀原因不能采用此家保險(xiǎn)公司的信用社,在當(dāng)年最好也只簽一家合適的其他保險(xiǎn)公司(僅指在某一類(lèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上,多類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就有可能用多家保險(xiǎn)公司)。

這種模式有多方面的優(yōu)勢(shì):一是作為省級(jí)聯(lián)社和保險(xiǎn)公司談判具有規(guī)模優(yōu)勢(shì),足夠的業(yè)務(wù)量可以讓保險(xiǎn)公司做出最大程度的讓利和支持。二是省聯(lián)社擁有人才優(yōu)勢(shì)和領(lǐng)導(dǎo)地位,有能力調(diào)動(dòng)足夠的資源研究開(kāi)發(fā)適合信用社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的保險(xiǎn)種類(lèi)。三是可以充分提高保險(xiǎn)公司的積極性,加大保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期投入力度。四是有利于多家保險(xiǎn)公司在同一類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中形成良性競(jìng)爭(zhēng)。五是可以吸引保險(xiǎn)公司適應(yīng)信用社的特點(diǎn)增加保險(xiǎn)品種,提高保險(xiǎn)服務(wù)的針對(duì)性,加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。六是信用社可以有效借助保險(xiǎn)公司的智庫(kù)建立自己的開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略,滿足農(nóng)村客戶不同層次的金融保險(xiǎn)需求。

(二)建立公開(kāi)、公平、公正的競(jìng)爭(zhēng)模式

由于保險(xiǎn)業(yè)屬于開(kāi)放程度比較高的行業(yè),同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈,而信用社因其網(wǎng)點(diǎn)作為稀缺資源在談判過(guò)程中處于強(qiáng)勢(shì)地位,所以信用社就必須全面考量與客戶和保險(xiǎn)公司三方面的利益平衡,建立公開(kāi)、公平、公正的挑選模式,杜絕腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。

筆者個(gè)人建議可以采用“公開(kāi)招標(biāo)”的方式挑選保險(xiǎn)公司,即省聯(lián)社建立一個(gè)招標(biāo)平臺(tái),公開(kāi)向國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)公司投遞標(biāo)書(shū),利用競(jìng)標(biāo)的方式選擇最合適的保險(xiǎn)公司;而基層聯(lián)社也可以建立一個(gè)招標(biāo)平臺(tái)---即一方面面向有保險(xiǎn)需求的客戶、一方面面向保險(xiǎn)公司,作為橋梁為企業(yè)和保險(xiǎn)公司提供中介的服務(wù)。這樣做好處很多,既可以幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)找到費(fèi)率合理、服務(wù)周到的保險(xiǎn)公司,也可以為保險(xiǎn)公司開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)提供一個(gè)方便的進(jìn)入渠道。

(三)充分調(diào)查客戶的需求,開(kāi)發(fā)適合城鄉(xiāng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品

在保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上,信用社必須充分調(diào)查客戶的共性需求和個(gè)體差異。信用社應(yīng)當(dāng)和保險(xiǎn)公司聯(lián)手,在借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司和其他銀行的經(jīng)驗(yàn)、充分考慮農(nóng)村實(shí)際的基礎(chǔ)上,研究開(kāi)發(fā)出滿足城鄉(xiāng)需求的產(chǎn)品。

就近期而言,首先可以加強(qiáng)對(duì)意外險(xiǎn)、信貸險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)等現(xiàn)有保險(xiǎn)品種的整合開(kāi)發(fā),根據(jù)城鄉(xiāng)的實(shí)際情況,進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,重點(diǎn)開(kāi)發(fā)養(yǎng)老、醫(yī)療、護(hù)理、教育等集保障、儲(chǔ)蓄、投資功能為一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品和適合中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);就長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō),應(yīng)采用重點(diǎn)產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)設(shè)計(jì)流程,以適應(yīng)不斷變化的消費(fèi)市場(chǎng)需求。

(四)確定信用社保險(xiǎn)的服務(wù)方式

(1)信用社和保險(xiǎn)公司應(yīng)采用多種方式加強(qiáng)合作,為客戶提供有附加值的服務(wù)。例如:可以在信用社的基層網(wǎng)點(diǎn)推廣儲(chǔ)蓄型保單的質(zhì)押貸款,在信用社辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶可以享受貸款利率優(yōu)惠等……

(2)在推廣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中,必須要充分考慮農(nóng)村客戶群的理解能力,為他們提供簡(jiǎn)單易懂、標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品,避免保險(xiǎn)公司利用文歧義和文陷阱逃避風(fēng)險(xiǎn)。

(3)根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱的現(xiàn)狀,信用社應(yīng)該在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面有所突破,多考慮一些適合中小企業(yè)的新型意外險(xiǎn),如雇主責(zé)任險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)、爆炸險(xiǎn)……

(4)信用社應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的推廣活動(dòng),逐步培養(yǎng)客戶控制風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力,努力把信用社打造成保險(xiǎn)專(zhuān)家的形象,提升信用社的公眾信任度。

(5)信用社和保險(xiǎn)公司必須聯(lián)手探索城鄉(xiāng)客戶的新情況、新發(fā)展,為客戶提供方便、快捷的售前、售中、售后服務(wù),改善服務(wù)環(huán)境,提高客戶的滿意度。

(五)打造專(zhuān)家型的保險(xiǎn)人員

由于信用社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員水平參差不齊,信用社的教育工作就必須注重個(gè)人特性和方式方法:一是可以按照“學(xué)習(xí)有目的、學(xué)好有動(dòng)力、學(xué)會(huì)有用處、人人都參與”的要求,多層次、大范圍的開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)。二是通過(guò)正向激勵(lì)積極資助業(yè)務(wù)人員自我開(kāi)發(fā),將教育方向與員工自身利益相結(jié)合,逐步形成“收入能高能低,人員能進(jìn)能出”的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,從根本上調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)人員的學(xué)習(xí)積極性。三是努力提高業(yè)務(wù)人員的學(xué)習(xí)興趣,因?yàn)?ldquo;興趣是最好的老師”,盡量聘請(qǐng)有經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)家,通過(guò)豐富多彩的教育方式讓員工渴望學(xué)習(xí)、渴望工作。四是根據(jù)學(xué)習(xí)對(duì)象提高教育的針對(duì)性和實(shí)效性,強(qiáng)化學(xué)習(xí)需求調(diào)查和學(xué)習(xí)效果評(píng)估,逐步形成自主學(xué)習(xí)、集中培訓(xùn)、考察交流“三結(jié)合”的學(xué)習(xí)體系,從而成功的將學(xué)習(xí)成果轉(zhuǎn)化。逐步組建起一支有親和力的專(zhuān)家型隊(duì)伍。

對(duì)于保險(xiǎn)代理人員必須做到認(rèn)證上崗:一是銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員在上崗前必須參加培訓(xùn)和取得保險(xiǎn)代理人資格。二是要對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)、職業(yè)道德等方面的培訓(xùn),改善傳統(tǒng)的工作方式,建立良好的新形象。三是加強(qiáng)信用社和保險(xiǎn)公司雙方的理解和文化融合,把保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)理念、管理規(guī)程、職業(yè)操守傳輸給信用社的員工,帶動(dòng)柜員和客戶經(jīng)理從只管操作向主動(dòng)為客戶提供服務(wù)方向轉(zhuǎn)變,進(jìn)而從根本上杜絕誘騙、誤導(dǎo)行為的發(fā)生。

(六)發(fā)揮客戶經(jīng)理的積極性,培養(yǎng)復(fù)合型的營(yíng)銷(xiāo)人才

就現(xiàn)階段而言,信用社的主要營(yíng)銷(xiāo)人員還是客戶經(jīng)理,他們直接面對(duì)企業(yè)和個(gè)人客戶,是信用社里面最了解客戶保險(xiǎn)需求的人。但是由于部分客戶經(jīng)理把全部精力放到了信貸工作上,所以他們還不能為自己的目標(biāo)客戶提供全方位的金融服務(wù)。而且由于信用社主要面對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)民,許多客戶對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還停留在模糊的初級(jí)階段,對(duì)于自己的保險(xiǎn)需求缺少全面考慮。針對(duì)這些實(shí)際情況我們可以邀請(qǐng)保險(xiǎn)公司對(duì)客戶經(jīng)理提供新式培訓(xùn),利用先進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)增強(qiáng)客戶經(jīng)理的經(jīng)營(yíng)能力,教會(huì)客戶經(jīng)理從信貸客戶中發(fā)現(xiàn)商機(jī)、幫助客戶控制風(fēng)險(xiǎn),例如客戶經(jīng)理可以從改善客戶原有保險(xiǎn)方案入手,為信貸客戶或存款大戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)套餐等,教會(huì)客戶控制風(fēng)險(xiǎn)……逐步把客戶經(jīng)理培養(yǎng)成會(huì)營(yíng)銷(xiāo)、會(huì)經(jīng)營(yíng)的復(fù)合型人才。

目前農(nóng)村信用社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處于開(kāi)發(fā)初期,作為現(xiàn)階段的主要任務(wù)還是如何發(fā)展客戶、培養(yǎng)客戶控制風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力,逐步培養(yǎng)農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。我相信在眾多同仁的不懈努力之下,不久的未來(lái)我們信用社一定能在農(nóng)村建立起一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò),為“三農(nóng)”的發(fā)展撐起一柄保險(xiǎn)之傘。

農(nóng)村信用社關(guān)于不良貸款的調(diào)研報(bào)告

長(zhǎng)期以來(lái),受多種因素制約,信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社,已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素,也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問(wèn)題,切實(shí)提高經(jīng)營(yíng)管理水平,已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。

一、不良貸款的形成原因:

農(nóng)村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的,從某種意義上講,是幾十年來(lái)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來(lái)的歷史問(wèn)題的反映。對(duì)于農(nóng)村信用社的不良貸款應(yīng)基于對(duì)歷史和現(xiàn)實(shí)的客觀分析,站在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度,探索化解的思路和對(duì)策。對(duì)不良貸款形成的可能原因進(jìn)行分析,有助于信貸管理人員預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)。

一般而言,農(nóng)村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因;農(nóng)村信用社信貸管理失誤;其它原因等三大類(lèi)。

(一)、作為貸款人的農(nóng)村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面:

1、貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和篩選機(jī)制不健全。主要有:對(duì)新的、資本不充足的、而且尚未開(kāi)發(fā)的業(yè)務(wù)融資、貸款不是基于借款人的財(cái)務(wù)狀況或貸款抵押品,而是基于對(duì)借款人成功完成某項(xiàng)業(yè)務(wù)的預(yù)測(cè)。或者在借款人的資信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下,發(fā)放貸款過(guò)分倚重第二還款來(lái)源(如抵押物);貸款用于投機(jī)性的證券或商品買(mǎi)賣(mài);貸款的抵押折扣率過(guò)高,或抵押品的變現(xiàn)能力很低;異地貸款、多頭貸款過(guò)多,缺乏有效的監(jiān)控;貸款已存在潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí),沒(méi)能及時(shí)采取果斷措施;貸款已明顯出現(xiàn)問(wèn)題,卻疏于催收或迅速采取有效措施清收,把希望寄托于借款人“奇跡的發(fā)生”或不再過(guò)問(wèn),使貸款造成損失等。

2、貸款管理機(jī)制設(shè)置不合理。主要表現(xiàn)有:在貸前信用分析階段,獲得的貸款信息不完全,貸款項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評(píng)估、財(cái)務(wù)分析知識(shí)和經(jīng)驗(yàn),發(fā)放貸款時(shí)又沒(méi)有充分聽(tīng)取必要的勸告而發(fā)放調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款;在貸款的審批階段,未嚴(yán)格把握貸款審批條件;貸款集中程度過(guò)高,過(guò)分集中于某一借款人,某一行業(yè)、某一種類(lèi)貸款,致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中,貸款金額超過(guò)借款人的還款能力而無(wú)力償還。使借款人產(chǎn)生“債多不愁”,或者干脆對(duì)信用社聲稱(chēng)“反正欠這么多貸款,不增加貸款則其他貸款更加無(wú)法歸還”,以一種無(wú)所謂的無(wú)賴(lài)態(tài)度毒化借貸雙方關(guān)系,使信用社處于被動(dòng)尷尬局面;貸款發(fā)放后信貸管理人員對(duì)日常監(jiān)督管理不力,存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象;部分信用社由于人手較少,根本沒(méi)有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行等等。

3、信貸人員素質(zhì)的制約。人是事業(yè)成敗的關(guān)鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、法律制度等業(yè)務(wù)知識(shí)外,還必須具有誠(chéng)實(shí)的品格和強(qiáng)烈的責(zé)任心。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量,尤其是在管理體制不健全、貸款運(yùn)作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約,當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限,部分人員素質(zhì)不高,難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理,違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生;在執(zhí)行信貸政策方面,有的信貸人員隨意性很大,存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)方面,有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識(shí),憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重,用經(jīng)驗(yàn)代替制度。對(duì)于即將產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的貸款,不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來(lái),只是將希望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾,白白浪費(fèi)和錯(cuò)過(guò)了清收不良貸款的有利時(shí)機(jī)。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對(duì)滯后,部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動(dòng)性差,缺乏開(kāi)拓創(chuàng)新精神,不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4、自身經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)。利益與風(fēng)險(xiǎn)并存,一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益,一味地支持風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目,這種貸款配置本身就孕育著高風(fēng)險(xiǎn)。

(二)、借款人方面的原因主要有以下幾方面:

1、借款人欺詐。借款人欺詐可分為普通欺詐和嚴(yán)重欺詐。所謂普通欺詐行為,指借款人主要通過(guò)向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況,獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的貸款。這種欺詐的特征有: 1)借款人向信用社提供的信息部分虛假; 2)提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況,期望獲得信用社的充分信任; 3)獲得的貸款主要用于真實(shí)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營(yíng)按計(jì)劃進(jìn)行,借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄,即使出現(xiàn)其他情況時(shí),借款人雖然無(wú)力歸還貸款,但通常愿意與信用社合作。嚴(yán)重欺詐是指借款人通過(guò)一切手段從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款并貸款主要用于借款人從事的主營(yíng)業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個(gè)人利益。這種欺詐的主要特征有: 1)為了獲得貸款,借款人不惜一切手段(包括違法手段); 2)借款人對(duì)其從事的行業(yè)并不真正關(guān)心,甚至借款人根本沒(méi)有正當(dāng)主業(yè),或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款; 3)借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務(wù),而是以轉(zhuǎn)移、投資、奢侈消費(fèi)等方式,鯨吞貸款。這類(lèi)欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的,且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員,因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)極大,收回的可能性很小。

2、借款人通過(guò)企業(yè)改制,將信用社的貸款“一改了之”。隨著我國(guó)國(guó)有企業(yè)改革深入和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善,企業(yè)間的兼并、收購(gòu)以及企業(yè)改制成為一種普遍現(xiàn)象,有的企業(yè)通過(guò)上述行為盤(pán)活了資產(chǎn)、扭虧為盈,重新獲得生機(jī)。與此同時(shí),部分經(jīng)營(yíng)正常的企業(yè),也借兼并、破產(chǎn)、重組、改制之機(jī)“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權(quán)。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄,成了企業(yè)改制的犧牲品。

3、借款人遭受不可抗拒因素影響,致使貸款形成不良貸款。各種自然災(zāi)害,如地震的出現(xiàn),山洪的暴發(fā),颶風(fēng)的驟起,久旱無(wú)雨、農(nóng)作物遭病蟲(chóng)害侵襲等。由于我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱,農(nóng)業(yè)耕作的機(jī)械化程度相對(duì)較低,農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力較低,大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形,這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。一旦遇到自然災(zāi)害,農(nóng)作物減產(chǎn),農(nóng)業(yè)欠收,直接影響農(nóng)民收入,影響貸款的歸還。

(三)、其它方面的原因主要來(lái)自以下幾個(gè)方面:

1、政策因素。由于宏觀經(jīng)濟(jì)政策缺乏連續(xù)性,經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的頻率高、幅度大,使信貸擴(kuò)張和收縮的壓力相當(dāng)大,在宏觀緊縮、經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期,往往形成大量貸款沉淀。

2、行政干預(yù)因素。主要表現(xiàn)為地方政府壓,地方財(cái)政擠,迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟(jì)貸款,貸款行為行政化,信貸資金財(cái)政化,直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)。特別是1999年關(guān)閉農(nóng)村合作基金會(huì),政府為保社會(huì)穩(wěn)定,將農(nóng)村合作基金會(huì)的借款劃轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社,其中有90%以上的借款難以收回,形成不良貸款。據(jù)了解,各地政府及部門(mén)在農(nóng)村信用社都不同程度存在借貸業(yè)務(wù),部分政府借款雖已逾期多年,受到多種因素制約,信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農(nóng)村信用社,已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素,也是農(nóng)村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問(wèn)題,切實(shí)提高經(jīng)營(yíng)管理水平,已直接關(guān)系到農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。

長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)農(nóng)村信用社的管理體制是相當(dāng)松散的,基層信用社都是獨(dú)立法人,擁有獨(dú)立經(jīng)營(yíng)權(quán),上級(jí)信用聯(lián)社很難進(jìn)行有效管理。單個(gè)信用社由于規(guī)模小,抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,有些信用社對(duì)單戶企業(yè)的貸款比重很高,處于高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。因此,深化體制改革的第一步就是要加強(qiáng)信用聯(lián)社的權(quán)力,要在人事、財(cái)務(wù)、決策、監(jiān)督等各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)對(duì)基層信用社的規(guī)范管理;在業(yè)務(wù)上要充分發(fā)揮農(nóng)信社貼近農(nóng)民、熟悉農(nóng)業(yè)、扎根農(nóng)村的優(yōu)勢(shì),大力拓展小額農(nóng)戶貸款市場(chǎng),積極支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,規(guī)范貸款程序。只有在制度上建立起有效的制衡機(jī)制,才能減少?zèng)Q策失誤,杜絕暗箱操作,從而將新增貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平。各級(jí)農(nóng)信聯(lián)社應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用,在科學(xué)分析屬地經(jīng)濟(jì)狀況的前提下,制定切實(shí)有效的措施,通過(guò)與政府聯(lián)動(dòng),并強(qiáng)化呆賬核銷(xiāo)機(jī)制、司法催收機(jī)制、貸款重組機(jī)制、抵債物資綜合經(jīng)營(yíng)機(jī)制等,對(duì)不良貸款進(jìn)行集中處理,形成有效的化解機(jī)制。

二、不良貸款的解決辦法:

當(dāng)前,農(nóng)信系統(tǒng)亟須從以下三個(gè)層面來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制的再造:

(一)、在政策層面上,要與各級(jí)政府聯(lián)動(dòng),確立“共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),共同發(fā)展”的理念。

農(nóng)信社的不良貸款涉及地方經(jīng)濟(jì)的方方面面,千頭萬(wàn)緒,因此要順利推進(jìn)不良貸款的化解,離不開(kāi)各級(jí)政府,尤其是區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的參與和配合。各級(jí)政府的支持,既體現(xiàn)了對(duì)歷史的尊重,也有利于在地方政府、地方經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村信用社之間形成良性互動(dòng)。因此,各級(jí)政府應(yīng)首先本著實(shí)事求是地解決歷史問(wèn)題的態(tài)度,規(guī)范自身行為,防止逃廢債務(wù)。對(duì)于因政府行政指令、經(jīng)濟(jì)政策形成的不良貸款,政府應(yīng)該直接承擔(dān)起還款責(zé)任,或者通過(guò)地方財(cái)政,或者采取其它有效的政策切實(shí)加以落實(shí)。對(duì)于企業(yè)改制后原在鎮(zhèn)村管理部門(mén)的債務(wù)、區(qū)縣物資局、供銷(xiāo)社及其下屬企業(yè)的不良貸款,尤其是其中金額巨大的不良貸款,政府應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用,通盤(pán)考慮,根據(jù)具體情況采取多種辦法逐步加以解決。對(duì)于企業(yè)逃廢債務(wù)的行為,政府應(yīng)當(dāng)通過(guò)行政力量堅(jiān)決予以制止。同時(shí),各級(jí)政府應(yīng)該尊重客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律,不要再用行政手段來(lái)干預(yù)農(nóng)信社的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和信貸資金投向。

其次,各級(jí)政府應(yīng)充分調(diào)動(dòng)各種資源,通過(guò)多種途徑來(lái)支持和保護(hù)農(nóng)信社的債權(quán)。比如,由于農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)對(duì)應(yīng)的單位大多是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村兩級(jí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織,這些企業(yè)關(guān)的關(guān)、破的破,土地是他們手里唯一的資源。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府應(yīng)支持企業(yè)以其所有的已經(jīng)開(kāi)發(fā)利用的集體土地使用權(quán)或?qū)?yīng)投資收益來(lái)抵償債務(wù);同時(shí),政府也可以作為保證人,劃定某一范圍的土地,約定在該土地開(kāi)發(fā)時(shí),將土地開(kāi)發(fā)收益權(quán)的全部或部分直接用于清償債務(wù)。

第三,各級(jí)政府應(yīng)通過(guò)稅收政策,增加農(nóng)信社的收入。比如,減免農(nóng)信社的營(yíng)業(yè)稅或根據(jù)貸款分類(lèi)選擇性地減免營(yíng)業(yè)稅;所得稅以縣(市)聯(lián)社為單位統(tǒng)一核算繳納,并在一定時(shí)間內(nèi)全部或部分減免;信用社當(dāng)年實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)可在稅前直接抵補(bǔ)掛賬虧損。

第四,各級(jí)政府應(yīng)建立適當(dāng)?shù)膿?dān)保機(jī)制,以抗衡自然災(zāi)害的影響。以區(qū)縣為單位,由政府牽頭設(shè)立農(nóng)戶貸款擔(dān)保基金。一旦發(fā)生自然災(zāi)害等不可抗力,使農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)遭受破壞,無(wú)法償還債務(wù)時(shí),由擔(dān)?;鸪袚?dān)貸款的全部或部分本金,由農(nóng)信社負(fù)責(zé)剩余本金和全部利息的核銷(xiāo)。

(二)、在操作層面上,要加強(qiáng)制度建設(shè),加大化解不良貸款的力度。

首先,要強(qiáng)化信貸管理,既要注重化解過(guò)去的風(fēng)險(xiǎn),更要防止現(xiàn)在和未來(lái)的失誤。我國(guó)農(nóng)村信用社的貸款權(quán)限遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的基層分支機(jī)構(gòu),而內(nèi)控水平卻相對(duì)落后,這就形成了權(quán)力與控制的不對(duì)稱(chēng)。因此,農(nóng)信社必須加強(qiáng)貸款的制度建設(shè),主要包括:對(duì)基層信用分社實(shí)行授權(quán)授信制度,一定金額以上的貸款必須經(jīng)上級(jí)信用聯(lián)社審查;建立與完善包括貸審會(huì)制度在內(nèi)的一整套貸款調(diào)查、審查和批準(zhǔn)的工作程序;在條件許可的情況下實(shí)行貸款公示制度。

其次,要加強(qiáng)會(huì)計(jì)、稽核工作,完善內(nèi)部控制機(jī)制。要從根本上防范金融風(fēng)險(xiǎn),必須建立有效的內(nèi)部會(huì)計(jì)控制與監(jiān)督體系,這包括三個(gè)環(huán)節(jié):一是事前規(guī)范,即針對(duì)具體業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)、制定合理的操作流程與會(huì)計(jì)制度;二是事中控制,即以會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)為依托,對(duì)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵控制點(diǎn)和重要事項(xiàng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控;三是事后檢查,即通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合,對(duì)各項(xiàng)制度的執(zhí)行情況、業(yè)務(wù)的真實(shí)性、會(huì)計(jì)核算的準(zhǔn)確性以及風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)進(jìn)行檢查、監(jiān)督。

第三,要落實(shí)清收不良貸款責(zé)任制。農(nóng)信事業(yè)要發(fā)展,關(guān)鍵在人;化解不良資產(chǎn),第一位的因素也是人。農(nóng)信系統(tǒng)的各級(jí)經(jīng)營(yíng)管理者要教育員工正確面對(duì)困難,既不要埋怨,也不要畏懼,同時(shí)采用一些制度性的運(yùn)作,激勵(lì)員工通過(guò)扎扎實(shí)實(shí)的工作攻克難關(guān)。比如,有些地方的農(nóng)信社實(shí)施“3+1”工程,即將每一筆不良貸款“確立一個(gè)項(xiàng)目,落實(shí)一位清收責(zé)任人,制定一套清收方案,再加一名分管領(lǐng)導(dǎo)”,限時(shí)完成并結(jié)合清收結(jié)果進(jìn)行考核獎(jiǎng)懲。這種工作模式將責(zé)任、權(quán)利和利益統(tǒng)一到清收責(zé)任人,極大地提高了員工的主觀能動(dòng)性,實(shí)現(xiàn)了“不良資產(chǎn)要我清收”到“我要清收不良資產(chǎn)”的轉(zhuǎn)變。

第四,要善于借助中介機(jī)構(gòu)的力量。當(dāng)今社會(huì)是一個(gè)高度信息化的社會(huì),也是一個(gè)分工細(xì)化且日益專(zhuān)業(yè)化的社會(huì),單槍匹馬是很難取勝的,農(nóng)信社必須學(xué)會(huì)依靠社會(huì)中介力量來(lái)解決自己的困難。比如,有些地方的農(nóng)信社與律師事務(wù)所合作,實(shí)施“風(fēng)險(xiǎn)代理制”,利用律師的專(zhuān)業(yè)化服務(wù),加快鎖定風(fēng)險(xiǎn)和清收不良貸款的速度,化解了一些原本回收無(wú)望的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),取得了很大收獲。需要強(qiáng)調(diào)的是,實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)代理,必須建立嚴(yán)格的立項(xiàng)、審查、運(yùn)作程序,特別注意防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

(三)、從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮,農(nóng)村信用社必須有條件地進(jìn)行“撥備”,根據(jù)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度提取不同比例的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。在核銷(xiāo)層面上,要有條件地允許農(nóng)村信用社實(shí)行“撥備”制度目前,農(nóng)信社執(zhí)行的是按照貸款全額的相對(duì)比例提取呆賬準(zhǔn)備金的政策,呆賬準(zhǔn)備率根據(jù)各地農(nóng)信社的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況有所差異,大致在1—2%之間。而實(shí)際上,無(wú)論從不良貸款的絕對(duì)數(shù)還是從其構(gòu)成來(lái)看,現(xiàn)行的準(zhǔn)備率根本不足以防范潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。比如,經(jīng)營(yíng)狀況相對(duì)良好的農(nóng)信社,在保證微利的前提下,可以對(duì)呆賬貸款提取100%的準(zhǔn)備金,對(duì)呆滯貸款提取50%的準(zhǔn)備金,對(duì)逾期貸款提取20%的準(zhǔn)備金,對(duì)正常貸款提取1%的準(zhǔn)備金。這樣,可以使農(nóng)村信用社依靠自身的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和政府各項(xiàng)扶持政策的逐步到位,在盡可能短的時(shí)間內(nèi)減輕歷史包袱,輕裝上陣,積極參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。濟(jì)情況、主要從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等內(nèi)容記錄在內(nèi)。

其次,農(nóng)村信用社成立農(nóng)戶信用評(píng)定小組,對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。小組成員以信用社人員和農(nóng)戶代表為主,同時(shí)吸收村黨支部和村委會(huì)成員參加。評(píng)定小組根據(jù)農(nóng)戶個(gè)人品質(zhì)、還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等指標(biāo),對(duì)其信用程度進(jìn)行評(píng)定,一般分優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)檔次。

第三,在信用等級(jí)評(píng)定的基礎(chǔ)上,農(nóng)村信用社根據(jù)不同農(nóng)戶的信用等級(jí),對(duì)農(nóng)戶頒發(fā)貸款證。發(fā)證以后,持有貸款證的農(nóng)戶,在需要小額信用貸款時(shí),可以憑貸款證及有效身份證件,直接到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理限額以內(nèi)的貸款,勿需再層層辦理批準(zhǔn)手續(xù)。由于農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。因此,只要不超出貸款證上核定的貸款限額,農(nóng)戶需要貸款可隨時(shí)到信用社辦理,而且貸款還了以后還可以繼續(xù)再貸,周轉(zhuǎn)使用。對(duì)超過(guò)小額信用貸款限額的更高層次的資金需要,實(shí)行多戶聯(lián)保貸款。農(nóng)戶小額信用貸款主要滿足的是農(nóng)戶一般性的種植和養(yǎng)殖業(yè)的資金需要,一些規(guī)模較大、層次較高、期限較長(zhǎng)的資金需求,靠小額信用貸款已經(jīng)滿足不了其需要。對(duì)這類(lèi)情況,可以采取3—5戶農(nóng)戶組成聯(lián)保小組的辦法,發(fā)放聯(lián)保貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)際是一種多人擔(dān)保貸款,但與一般的擔(dān)保貸款不同,它不是靠財(cái)產(chǎn)或經(jīng)濟(jì)收入來(lái)?yè)?dān)保,而是以農(nóng)民的信譽(yù)作擔(dān)保,符合農(nóng)村和農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)的實(shí)際狀況。

開(kāi)展農(nóng)戶小額信用貸款及創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,也是一項(xiàng)長(zhǎng)期的任務(wù)。要通過(guò)過(guò)細(xì)的工作,經(jīng)過(guò)艱苦的努力,不斷推進(jìn)這項(xiàng)工作穩(wěn)步有序進(jìn)行,為促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加農(nóng)民收入作出新的貢獻(xiàn)。

調(diào)研單位:__縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

調(diào)研人:__縣聯(lián)社監(jiān)事長(zhǎng) __

二○○九年四月二十八日

農(nóng)村信用社反洗錢(qián)工作調(diào)研報(bào)告

反洗錢(qián)工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會(huì)環(huán)境下是一項(xiàng)重要而艱巨的工作,做好反____工作是國(guó)家利益和人民群眾根本客觀要求,是維護(hù)金融機(jī)構(gòu)誠(chéng)信及金融穩(wěn)定的需要,也是保證信譽(yù)支付穩(wěn)定,促進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展的保證。隨著《中華人民共和國(guó)國(guó)反洗錢(qián)法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相繼頒布實(shí)施,農(nóng)村信用社反洗錢(qián)認(rèn)識(shí)得到了進(jìn)一步強(qiáng)化,初步建立和完善了反洗錢(qián)內(nèi)控制度,明確了內(nèi)部反洗錢(qián)操作流程,基本上能按規(guī)定開(kāi)展反洗錢(qián)日常工作。但由于反洗錢(qián)工作還處于起步階段,按照《中華人民共和國(guó)國(guó)反洗錢(qián)法》要求,無(wú)論是工作力度、實(shí)效,還是長(zhǎng)效管理機(jī)制建設(shè),都未達(dá)到有關(guān)要求,亟待于在今后工作中進(jìn)一步加強(qiáng)和提高?,F(xiàn)結(jié)合工作實(shí)際,淺談農(nóng)信社在反洗錢(qián)工作中存在的問(wèn)題與對(duì)策:

存在問(wèn)題

反洗錢(qián)工作思想認(rèn)識(shí)不深刻。思想認(rèn)識(shí)是制約農(nóng)村信用社反洗錢(qián)工作質(zhì)量提高的關(guān)鍵因素。雖然反洗錢(qián)工作已開(kāi)展多年,市縣人行和聯(lián)社也做了大量工作,并進(jìn)行了多次培訓(xùn),但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規(guī)范的反洗錢(qián)技術(shù)模式,從而培訓(xùn)也只是停留在低層次水平,翻來(lái)覆去抄法規(guī)、讀概念,對(duì)如何深化反洗錢(qián)工作的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義不大。在實(shí)際工作中多數(shù)職工不熟知與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范,憑感覺(jué)、憑經(jīng)驗(yàn)辦理,業(yè)務(wù)處理隨意性較強(qiáng),不能及時(shí)識(shí)別和防范洗錢(qián)活動(dòng)。加之部分農(nóng)村信用社的管理人員及員工對(duì)反洗錢(qián)工作重視不夠,表現(xiàn)在:一方面認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)交通不便,信息閉塞,經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后,貪污、販毒、走私、黑社會(huì)等犯罪分子不會(huì)通過(guò)本地信用社進(jìn)行洗錢(qián)犯罪;另一方面是怕得罪客戶,擔(dān)心業(yè)務(wù)流失,影響自身經(jīng)濟(jì)效益,發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)后沒(méi)有深入調(diào)查。

反洗錢(qián)工作宣傳力度不到位。反洗錢(qián)工作的艱巨性,決定了加強(qiáng)力度宣傳相關(guān)知識(shí)的必要性。由于農(nóng)村信用社的服務(wù)對(duì)象主要是“三農(nóng)”,而農(nóng)村文化素質(zhì)高的年輕人基本外出打工,留守在家的都是文化素質(zhì)較低、體弱病殘的老人或留守兒童,再加之農(nóng)村地區(qū)大多交通不便,消息閉塞,群眾基本不知道洗錢(qián)為何物,更談不上了解或熟悉反洗錢(qián)的相關(guān)

法律法規(guī)了,而農(nóng)村信用社的反洗錢(qián)相關(guān)知識(shí)宣傳只局限在信用社所在場(chǎng)鎮(zhèn) 或結(jié)合懸掛橫幅標(biāo)語(yǔ)等方式宣傳,也沒(méi)有深入到偏遠(yuǎn)的、交通不便的鄉(xiāng)村,沒(méi)有真正把宣傳工作落到實(shí)處,做到家喻戶曉,人人皆知,從而沒(méi)能在社會(huì)上營(yíng)造出 “打擊洗錢(qián)犯罪”強(qiáng)烈之勢(shì)。

反洗錢(qián)工作崗位履職不落實(shí)。一是縣級(jí)聯(lián)社制訂的相關(guān)制度中,雖然明確了牽頭組織部門(mén)的工作職責(zé),相關(guān)部門(mén)的職責(zé)以及部門(mén)之間的協(xié)調(diào),而在實(shí)際工作中都未得到落實(shí),造成部門(mén)之間相互推委, 工作效率低。二是縣級(jí)聯(lián)社指定信用社主管會(huì)計(jì)為反洗錢(qián)崗位兼職人員,但主管會(huì)計(jì)既要承擔(dān)會(huì)計(jì)職責(zé)又要履行出納復(fù)核職責(zé),工作量大;再則對(duì)反洗錢(qián)的相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)了解只上級(jí)聯(lián)社轉(zhuǎn)發(fā)的文件,對(duì)可疑交易的辨別能力較差;加之反洗錢(qián)相關(guān)案例學(xué)習(xí)較少,缺乏反洗錢(qián)的工作經(jīng)驗(yàn),這些都直接影響反洗錢(qián)工作的開(kāi)展。三是信用社存在“重現(xiàn)金支出管理、輕現(xiàn)金收入和大額轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)管理”的現(xiàn)象,聯(lián)社雖制訂了相關(guān)審批辦法,但信用社科技手段相對(duì)落后,對(duì)上報(bào)聯(lián)社審批的大額現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)需電話請(qǐng)示后方可辦理,而聯(lián)社相關(guān)人員無(wú)法現(xiàn)場(chǎng)審核交易的真實(shí)性,只得事后補(bǔ)批,一定程度上致使審批流于形式。四是雖制定大額交易和可疑交易信息報(bào)告、分析程序和操作規(guī)程,但只停留在操作人員的口頭匯報(bào)上, 且只進(jìn)行了簡(jiǎn)單的登記、審批和匯總,操作不夠規(guī)范、隨意性較強(qiáng)。五是未制定內(nèi)部反洗錢(qián)工作激勵(lì)約束辦法,未將反洗錢(qián)工作納入部門(mén)、員工日常和年度考核,工作人員缺乏責(zé)任性、主動(dòng)性和積極性。這些都導(dǎo)致反洗錢(qián)工作不能高效開(kāi)展實(shí)施。反洗錢(qián)工作資料審查、保管不規(guī)范。由于農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)人力資源不足,客戶經(jīng)理配備不齊,而客戶經(jīng)理面對(duì)的客戶對(duì)象多且雜,于是對(duì)客戶的了解有限,柜面也只對(duì)客戶開(kāi)戶資料進(jìn)行了即時(shí)的完整性審查,沒(méi)有實(shí)地調(diào)查開(kāi)戶資料真實(shí)性和開(kāi)戶單位經(jīng)營(yíng)狀況,因此開(kāi)戶資料真實(shí)性調(diào)查不到位的現(xiàn)象普遍。同時(shí),個(gè)別信用社對(duì)開(kāi)戶資料的重要性認(rèn)識(shí)不夠,對(duì)開(kāi)戶單位有關(guān)證件審查不嚴(yán),開(kāi)戶資料檔案的保管不規(guī)范,造成開(kāi)戶資料檔案缺失,不能及時(shí)有效排查風(fēng)險(xiǎn)。

反洗錢(qián)工作協(xié)調(diào)機(jī)制不完善。一是各金融機(jī)構(gòu)之間缺少協(xié)調(diào)和資源共享的機(jī)制,農(nóng)村信用社與其他商業(yè)銀行、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)沒(méi)有實(shí)行橫向聯(lián)網(wǎng),無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)客戶身份識(shí)別的資源平臺(tái)信息互通,對(duì)客戶身份無(wú)法有效識(shí)別,對(duì)大額資金的來(lái)源無(wú)法進(jìn)行辨別分析,給一些洗錢(qián)犯罪分子造成可趁之機(jī),反洗錢(qián)工作沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)。二是由于縣級(jí)人行與反洗錢(qián)的聯(lián)系機(jī)構(gòu)屬于同一級(jí)別,制約了區(qū)域性人民銀行反洗錢(qián)聯(lián)席機(jī)構(gòu),不能有效發(fā)揮反洗錢(qián)聯(lián)系部門(mén)的職能,難以將金融機(jī)構(gòu)、工商、公安、紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)聯(lián)合起來(lái),無(wú)法形成強(qiáng)大的反洗錢(qián)社會(huì)聯(lián)動(dòng)網(wǎng)絡(luò),無(wú)法營(yíng)造良好的社會(huì)

反洗錢(qián)氛圍。

對(duì)策與建議

加大宣傳力度,營(yíng)造反洗錢(qián)社會(huì)氛圍。一是加大社會(huì)公眾宣傳力度。在集鎮(zhèn)、鬧市和營(yíng)業(yè)窗口宣傳的同時(shí),聯(lián)合人行、公安、國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和保險(xiǎn)公司以及相關(guān)政府部門(mén)聯(lián)合在媒體上做公益性廣告宣傳,提高社會(huì)公眾對(duì)反洗錢(qián)工作重要性的認(rèn)識(shí);二是加大對(duì)偏遠(yuǎn)農(nóng)村反洗錢(qián)宣傳教育的投入,組織相關(guān)部門(mén)進(jìn)行反洗錢(qián)宣傳,使偏遠(yuǎn)農(nóng)村的農(nóng)戶更多地了解反洗錢(qián)知識(shí)和反洗錢(qián)的重要性;三是充分利用自身網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì),向廣大群眾宣傳洗錢(qián)活動(dòng)對(duì)社會(huì)的危害性,重點(diǎn)要向企事業(yè)單位的財(cái)務(wù)人員宣傳洗錢(qián)的方式和方法,從而營(yíng)造濃厚的反洗錢(qián)社會(huì)氛圍。

規(guī)范完善制度,明確反洗錢(qián)業(yè)務(wù)流程。結(jié)合自身實(shí)際,盡快建立健全反洗錢(qián)內(nèi)控制度。一是制定行之有效的操作規(guī)程和管理制度,以及反洗錢(qián)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)制度和違規(guī)違紀(jì)操作處罰制度,將反洗錢(qián)工作納入內(nèi)部稽核范圍,增強(qiáng)反洗錢(qián)工作的監(jiān)督檢查力度,加大對(duì)徇私舞弊,違規(guī)違紀(jì)操作的處罰。使反洗錢(qián)內(nèi)控制度與信用社的業(yè)務(wù)操作規(guī)程和會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)做到有機(jī)結(jié)合,兩者共同進(jìn)步,相得益彰,促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。二是將存款實(shí)名制、賬戶管理、票據(jù)監(jiān)管全部納入反洗錢(qián)的管理范圍之內(nèi)。三是在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門(mén)盡快設(shè)立專(zhuān)職反洗錢(qián)監(jiān)管員,專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)反洗錢(qián)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、檢查、輔導(dǎo)以及基層信用社反洗錢(qián)崗位人員的培訓(xùn)工作。明確各信用社的會(huì)計(jì)為反洗錢(qián)專(zhuān)職工作人員,實(shí)行崗前培訓(xùn),持證上崗的原則,每月發(fā)放一定的風(fēng)險(xiǎn)崗位津貼,主要負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易的甄別、分析、報(bào)送工作,不斷增強(qiáng)反洗錢(qián)工作人員的工作責(zé)任心。四是由人民銀行、財(cái)政和縣聯(lián)社共同出資設(shè)立反洗錢(qián)獎(jiǎng)勵(lì)基金,對(duì)那些工作責(zé)任心強(qiáng),準(zhǔn)確甄別大額和可疑交易,發(fā)現(xiàn)可疑的洗錢(qián)犯罪人員,及時(shí)報(bào)告上級(jí)進(jìn)行處理,挽回國(guó)家經(jīng)濟(jì)損失的單位和個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。

重視人員培訓(xùn),培植反洗錢(qián)骨干隊(duì)伍。人民銀行應(yīng)制定和實(shí)施對(duì)金融機(jī)構(gòu)特別是縣級(jí)聯(lián)社的反洗錢(qián)由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃,盡快培養(yǎng)一批具有專(zhuān)業(yè)技能的反洗錢(qián)業(yè)務(wù)骨干,再由這部分人員負(fù)責(zé)指導(dǎo)、培訓(xùn)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的反洗錢(qián)人員,不斷增強(qiáng)和充實(shí)一線反洗錢(qián)操作人員的業(yè)務(wù)水平和可疑交易的甄別能力。通過(guò)采取舉辦多層次的反洗錢(qián)業(yè)務(wù)培訓(xùn)班、編印反洗錢(qián)教材、組織反洗錢(qián)知識(shí)競(jìng)賽、在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展巡回指導(dǎo)、案例剖析、以會(huì)代訓(xùn)等多種形式,豐富和提高金融從業(yè)人員的反洗錢(qián)知識(shí)技能,提高處理、甄別、審議可疑支付交易的能力,培養(yǎng)出一批批反洗錢(qián)骨干精英,全面提升農(nóng)村信用社員工反洗錢(qián)工作水平。

強(qiáng)化現(xiàn)金管理,管好反洗錢(qián)重點(diǎn)部位。農(nóng)村信用社通過(guò)近幾年的規(guī)范管理,對(duì)大額現(xiàn)金支取能按照現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格審核、審批程序,但對(duì)繳存現(xiàn)金卻不夠重視,而現(xiàn)金繳存恰好是反洗錢(qián)的重要環(huán)節(jié)。為此農(nóng)村信用社在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中,對(duì)大額現(xiàn)金存取均應(yīng)嚴(yán)格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時(shí)上報(bào),同時(shí)更要強(qiáng)化現(xiàn)金管理:一是堅(jiān)持對(duì)大額現(xiàn)金繳存實(shí)行登記,了解客戶信息,摸清資金來(lái)源;二是嚴(yán)禁為單位和個(gè)人違規(guī)提取現(xiàn)金,對(duì)于超過(guò)規(guī)定金額起點(diǎn)的大額現(xiàn)金支付要進(jìn)行嚴(yán)格的審查和登記備案;三是對(duì)發(fā)生頻繁的存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管;四是建立覆蓋所有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的金融網(wǎng)絡(luò),有效監(jiān)控和管理資金賬戶系統(tǒng),積極引導(dǎo)客戶使用先進(jìn)的電子化非現(xiàn)金結(jié)算工具,不斷改善支付清算環(huán)境,減少社會(huì)現(xiàn)金持有量,防范和打擊利用現(xiàn)金結(jié)算進(jìn)行套現(xiàn)、洗錢(qián)、逃稅等違法犯罪活動(dòng),堅(jiān)決維護(hù)支付結(jié)算秩序和良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。加強(qiáng)客戶身份識(shí)別,構(gòu)建反洗錢(qián)堅(jiān)固防線。一是農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)客戶對(duì)象等實(shí)際情況,盡快配足客戶經(jīng)理,對(duì)于一些大客戶個(gè)人和對(duì)公客戶進(jìn)行統(tǒng)一細(xì)化管理,特別要加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)客戶的

業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、營(yíng)業(yè)收入、資金使用及周轉(zhuǎn)和新業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查了解,真正做到了解自己的客戶。二是加強(qiáng)客戶身份識(shí)別登記制度,特別是對(duì)于一次性服務(wù)的客戶、現(xiàn)金兌換、大額現(xiàn)金存入和支取的客戶要認(rèn)真實(shí)行客戶識(shí)別,進(jìn)行認(rèn)真分析和甄別,嚴(yán)格管理身份識(shí)別資料,防患于未然。三是從源頭上杜絕公款私存,私款公存現(xiàn)象。四是應(yīng)盡快建立和完善農(nóng)村信用社門(mén)柜業(yè)務(wù)系統(tǒng)與公安、稅務(wù)、工商和人行的相關(guān)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng),以便加強(qiáng)對(duì)客戶和身份識(shí)別和核查。

完善協(xié)調(diào)機(jī)制,形成反洗錢(qián)工作合力。一是農(nóng)村信用社要發(fā)揮與其他金融機(jī)構(gòu)、工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察等部門(mén)反洗錢(qián)協(xié)作機(jī)制的作用,密切與公、檢、法、司的聯(lián)系,定期研究布置反洗錢(qián)的階段性工作任務(wù),實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社與政法部門(mén)的通力合作;二是要進(jìn)一步完善工作協(xié)調(diào)機(jī)制,按照“一個(gè)規(guī)定一個(gè)辦法”要求,在現(xiàn)行公安和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與的基礎(chǔ)上,擴(kuò)大協(xié)調(diào)機(jī)制成員單位覆蓋范圍,在當(dāng)?shù)卣疇款^下,逐步把檢察、法院、工商、稅務(wù)等單位吸納進(jìn)來(lái),建立反洗錢(qián)工作部門(mén)聯(lián)席會(huì)議制度。統(tǒng)一部署階段性的工作任務(wù),制定和落實(shí)反洗錢(qián)工作舉措;三是提高反洗錢(qián)工作的技術(shù)手段,完善反洗錢(qián)軟硬件措施,推行完整、規(guī)范和真實(shí)的電子化數(shù)據(jù)采集方式,不斷完善數(shù)據(jù)篩選和分析工作,提高數(shù)據(jù)篩選的準(zhǔn)確性和分析報(bào)告質(zhì)量,增強(qiáng)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)的及時(shí)性和有效性。

第2篇 農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)研報(bào)告范文

農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)研報(bào)告范文

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍,如何發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用,是銀監(jiān)部門(mén)關(guān)注的一個(gè)重大課題,本文擬從為“三農(nóng)”服務(wù)的要求來(lái)探討農(nóng)村信用社改革取向的問(wèn)題。

一、農(nóng)村信用社改革的歷程及其評(píng)價(jià)

我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展大致經(jīng)歷了四個(gè)階段,一是農(nóng)村信用社組建和發(fā)展階段(1951-1959),基本保持了合作制的性質(zhì)。二是反復(fù)和停滯階段(1959-1980)。農(nóng)村信用社下放給社隊(duì),成為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下農(nóng)村籌資和分配的主要渠道。三是農(nóng)行代管階段(1980-1996)。信用社歸農(nóng)行管理,兩套編制,兩本賬薄。農(nóng)村基層信用社入股組建縣聯(lián)社,信用社與縣聯(lián)社為兩級(jí)法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農(nóng)行,開(kāi)始恢復(fù)合作金融性質(zhì)。1996年8月,國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》,農(nóng)村信用社正式脫離與農(nóng)業(yè)銀行的行政隸屬關(guān)系,逐步改變?yōu)椤稗r(nóng)民自愿入股,社員民主管理,主要為社員服務(wù)”的合作金融組織,并由中國(guó)人民銀行對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和管理,之后進(jìn)行了一系列理順外部關(guān)系、明晰產(chǎn)權(quán)、強(qiáng)化內(nèi)部管理的改革。

從1996年以來(lái)迄今為止的改革實(shí)踐看,我國(guó)信用社有三種形式:農(nóng)村股份制商業(yè)銀行;農(nóng)村合作銀行;信用合作社。盡管農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)一系列改革,但無(wú)論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行,還是信用合作社,離完善的產(chǎn)權(quán)制度仍有一定距離??h聯(lián)社統(tǒng)一法人形式,沿襲了原有的信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征,仍存在所有權(quán)缺位的問(wèn)題,民主管理有名無(wú)實(shí),成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人,使信用社離農(nóng)民越來(lái)越遠(yuǎn),對(duì)信用社的參與程度越來(lái)越低。在信用社擴(kuò)大規(guī)模和信貸業(yè)務(wù)高度專(zhuān)業(yè)化以后,信用社的民主管理更加難以實(shí)現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間,在組織形式上,省聯(lián)社是行業(yè)自律組織,承擔(dān)著規(guī)范與管理縣聯(lián)社的職責(zé),而實(shí)際上,縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東,作為一級(jí)法人,它有合法經(jīng)營(yíng)的自主權(quán),省聯(lián)社對(duì)縣聯(lián)社的管理成了法人管法人,會(huì)出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),募集的股本中,中小股東所占股本比例太小,而法人股東尤其是政府股份占較大比例,可能造成內(nèi)部人控制或者是政府對(duì)信用社的行政干預(yù),為信用社偏離其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)埋下了隱患。合作制銀行的改革形式,也存在一定的問(wèn)題,合作制中,自然人股東多,股本小,農(nóng)民的無(wú)知和對(duì)合作社的不關(guān)心,使信用合作社的民主管理無(wú)法落實(shí)。而且,一人一票的表決方式,使大股東也沒(méi)有對(duì)合作銀行的實(shí)際支配權(quán),而成了行長(zhǎng)說(shuō)了算。

二、農(nóng)村信用社改革對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

(一)積極影響

1、農(nóng)信社交由省級(jí)政府管理,使地方政府與信用社的關(guān)系從行政干預(yù)到對(duì)其負(fù)責(zé)。

農(nóng)村信用社交由省級(jí)政府管理,一方面有利于落實(shí)管理責(zé)任,發(fā)揮地方政府的作用,幫助農(nóng)村信用社改善經(jīng)營(yíng)和發(fā)展業(yè)務(wù);另一方面,地方政府管理信用社后,直接承擔(dān)了信用社的盈虧責(zé)任,這樣,地方政府會(huì)加大打擊逃廢信用社債務(wù)行為的力度。這樣,就能有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),營(yíng)造地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好環(huán)境。事實(shí)上,由于充分調(diào)動(dòng)了地方政府的積極性,地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展,各地紛紛出臺(tái)了支持本地信用社發(fā)展的政策措施,信用社的經(jīng)營(yíng)狀況開(kāi)始得到改善。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的建立有利于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展,農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降,農(nóng)村信用社作為一種合作金融組織,逐漸失去了服務(wù)對(duì)象。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織及民營(yíng)企業(yè)發(fā)展所需資金量大,信用社已不能滿足其需要,所以,成立股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行,成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需要。

3、成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后,能更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

農(nóng)村信用社成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后,農(nóng)村信用社加強(qiáng)了管理,節(jié)約了成本和費(fèi)用,資金調(diào)節(jié)能力增強(qiáng),業(yè)務(wù)范圍得到擴(kuò)展。同時(shí),由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實(shí)行(無(wú)息再貸款,呆壞賬分期進(jìn)入成本核銷(xiāo),成立信用社風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金),使信用社的盈利能力增強(qiáng)了,信用社有更多的資金用來(lái)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展;成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后,授信額度增大,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足;由于統(tǒng)一法人后,縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準(zhǔn)備金,統(tǒng)一核銷(xiāo)呆壞賬,過(guò)去的風(fēng)險(xiǎn)社支付壓力減小,相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)更有可能得到金融支持。

(二)不利影響

1、農(nóng)村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。

我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低,資金投入不足,資金回報(bào)率低,農(nóng)村金融體制改革總的方向就是要增加農(nóng)村資金投入,建立為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農(nóng)民的金融合作組織,農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍,承擔(dān)著為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村服務(wù)的義不容辭的責(zé)任。然而,農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng) 風(fēng)險(xiǎn)都很大,比較效益低,如果信用社的資金大量投入農(nóng)業(yè),必然造成資金回報(bào)率低、回收難。信用社改革后,成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)組織,信用社自身的發(fā)展無(wú)論從其本身吸收股本、擴(kuò)大規(guī)模,還是從提高資金使用效率、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看,都不愿意把大量資金投入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。所以,農(nóng)村信用社有著烈的離農(nóng)傾向。出現(xiàn)了中央要支農(nóng)、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門(mén)要防范風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)信社要生存的矛盾。

2、信用合作社資金非農(nóng)化傾向。

目前,我國(guó)以合作制形式存在的農(nóng)信社大多有著大量不良資產(chǎn),虧損嚴(yán)重,資不抵債。鑒于信用社經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)不良狀態(tài),沒(méi)有人愿意入股。而且,落后地區(qū)的農(nóng)民相當(dāng)貧困,很少有貨幣財(cái)產(chǎn),靠他們?nèi)牍杉Y,是達(dá)不到開(kāi)辦農(nóng)信社的標(biāo)準(zhǔn)的。落后地區(qū),有錢(qián)的人不需貸款,不愿意入股信用合作社;無(wú)錢(qián)的人想貸款但沒(méi)有錢(qián)入股。這就決定了農(nóng)村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路,只有這樣才能不斷補(bǔ)充資本金,維持信用社的生存與發(fā)展。因此,出現(xiàn)了合作金融的性質(zhì)與股金資本化之間的矛盾。在資金的運(yùn)用上,成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后,縣聯(lián)社與基層社的權(quán)力配置發(fā)生了變化,基層社的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)變小了,原來(lái),基層社可以根據(jù)本地情況,確實(shí)貸款的對(duì)象、期限與額度,現(xiàn)在,受到縣聯(lián)社的制約,對(duì)要地急需資金的農(nóng)戶和經(jīng)濟(jì)組織難以及時(shí)給予支持。基層社的貸款授權(quán)一般在10萬(wàn)元以下,對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款最多也不超過(guò)5萬(wàn)元,對(duì)最大的一宗客戶貸款余額不得超過(guò)信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農(nóng)戶和企業(yè)得不到及時(shí)的資金支持。所以,信用社資金籌集與使用都有非農(nóng)化傾向。

3、地方政府管理導(dǎo)致行政干預(yù)信用社發(fā)展。

省級(jí)人民政府要堅(jiān)持政企分開(kāi)的原則,對(duì)信用社依法管理,不干預(yù)信用社的具體業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng),不把對(duì)信用社的管理權(quán)下放給地(市)、縣、鄉(xiāng)政府。實(shí)際上,在地方政府有管理權(quán)的情況下,信用社的人事權(quán)掌握在地方政府手中,要保證其不對(duì)信用社進(jìn)行干預(yù)是非常困難的,農(nóng)村信用社很容易成為地方政府的第二財(cái)政。因此,信用社的新一輪虧損及金融風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免。目前,我國(guó)各級(jí)地方政府財(cái)政吃緊,債務(wù)纏身,所以,大有挖東墻補(bǔ)西墻之勢(shì),盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單,但在情急之下,也管不了那么多,畢竟發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù),不投資哪來(lái)發(fā)展?哪來(lái)gdp增長(zhǎng)?而且,在當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定問(wèn)題時(shí),就更管不了將來(lái)的虧損,將來(lái)的問(wèn)題只有留待將來(lái)慢慢去解決,他們必須利用手中的權(quán)力來(lái)解決目前的問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),財(cái)政狀況要好些,籌集資金也相對(duì)容易,這些問(wèn)題還不明顯,但在落后地區(qū)、貧困地區(qū)就十分嚴(yán)重,因?yàn)槌诵庞蒙缬锌膳灿玫馁Y金外,地方政府沒(méi)有別的渠道來(lái)解決燃眉之急。

三、以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向,深化農(nóng)村信用社改革

農(nóng)村信用社作為由廣大農(nóng)民群眾自愿入股組成的金融組織,根在農(nóng)村,在農(nóng)民。解決好“三農(nóng)”問(wèn)題,既是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的需要,又是黨和國(guó)家賦予農(nóng)村信用社的重要社會(huì)職責(zé)。50多年來(lái),農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了突出的貢獻(xiàn),而今已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶,成為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設(shè)小康社會(huì)的新形勢(shì)下,農(nóng)村信用社必須把自身發(fā)展同做好支農(nóng)工作、推動(dòng)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村居民非農(nóng)化、農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移等新情況結(jié)合起來(lái),依托政府組織,發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),找準(zhǔn)支農(nóng)著力點(diǎn),創(chuàng)造農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐點(diǎn)。

(一)轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的營(yíng)銷(xiāo)理念,積極探索為“三農(nóng)”服務(wù)的新方式。

近年來(lái),農(nóng)村信用社發(fā)展較好的省份的共同點(diǎn)在于,在經(jīng)營(yíng)中能真正立足于“三農(nóng)”,端正經(jīng)營(yíng)方向,對(duì)支農(nóng)方式進(jìn)行創(chuàng)新,積極拓展農(nóng)村信用社的發(fā)展空間。各地區(qū)域發(fā)展不平衡的實(shí)際,要求選擇不同的服務(wù)方式,因地制宜地確定各地農(nóng)村信用社的貸款投向、貸款方式、對(duì)農(nóng)戶的授信額度,積極探索金融支持農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務(wù)的新方式。首先,應(yīng)該準(zhǔn)確把握農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位,按照優(yōu)先“三農(nóng)”的原則有效配置信貸資產(chǎn)。農(nóng)村信用社的貸款應(yīng)優(yōu)先用于滿足農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求,剩余資金主要用于支持農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等多種經(jīng)營(yíng)活動(dòng),支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。確有富余的,可適度支持轄內(nèi)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品有銷(xiāo)路、效益有保障的中小企業(yè)。其次,要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的新特點(diǎn),制定分類(lèi)指導(dǎo)措施,創(chuàng)新支持方式。如對(duì)符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、品牌農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化組織、個(gè)私經(jīng)濟(jì)組織,可以分別實(shí)行支農(nóng)信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評(píng)優(yōu)授信等方式,確保信貸支農(nóng)。第三,應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)變化的新需求,強(qiáng)化服務(wù)功能。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務(wù)手段、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、提供市場(chǎng)信息等。第四,加快改革步伐,突破機(jī)制障礙。通過(guò)加快管理體制和產(chǎn)權(quán)制度的改革,確保內(nèi)部機(jī)制改革和扶持政策逐步到位;通過(guò)建立約束與激勵(lì)機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制、創(chuàng)新信貸管理機(jī)制等,提高農(nóng)村信用社的服務(wù)效益、管理效益和經(jīng)營(yíng)效益,實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的“雙贏”。

(二)立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和內(nèi)部管理的突破。

1、要繼續(xù)重點(diǎn)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社人緣、地緣、點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì),實(shí)行全員營(yíng)銷(xiāo)。狠抓存款,壯大資金實(shí)力。盤(pán)活貸款存量,創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)。堅(jiān)持走以“農(nóng)”為本,支持中、小企業(yè)和個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“特色”路線。

2、要在拓展中間業(yè)務(wù)方面尋求突破。進(jìn)一步增強(qiáng)和完善信用社服務(wù)功能,充分發(fā)揮信用社在農(nóng)村和城區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),積極爭(zhēng)取開(kāi)辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務(wù)和代收代付業(yè)務(wù),有計(jì)劃、有系統(tǒng)地開(kāi)展宣傳營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng),向社會(huì)推介服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)品種。加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè),形成完備的支付交易結(jié)算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng),為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。

3、要在加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)與執(zhí)行方面有質(zhì)的轉(zhuǎn)變。要強(qiáng)化內(nèi)部控制措施,使內(nèi)控真正成為農(nóng)信社內(nèi)部管理的重要環(huán)節(jié)。

4、要培育有理性的控制權(quán)代表——農(nóng)村信用社分散股東的代理者——機(jī)構(gòu)投資者。機(jī)構(gòu)投資者是一個(gè)專(zhuān)家化的群體,代表農(nóng)村信用社的自然人投資者行使資本經(jīng)營(yíng)權(quán)或所有權(quán),一是有能力參與公司治理,可以克服農(nóng)村信用社眾多單個(gè)自然人股東行權(quán)能力不足或無(wú)行權(quán)能力的問(wèn)題;二是機(jī)構(gòu)投資者集農(nóng)村信用社眾多小額投資者的資本,股權(quán)集中度較高,也具備參與農(nóng)村信用社治理的條件。因此,可以認(rèn)為,農(nóng)村信用社領(lǐng)域機(jī)構(gòu)投資者的出現(xiàn),將是農(nóng)村信用社內(nèi)部治理的歷史性轉(zhuǎn)折。

(三)做大作強(qiáng)農(nóng)村信用社必須依靠地方政府的大力支持。

一是地方政府要因地制宜,明確發(fā)展思路,加快縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。應(yīng)從區(qū)域優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)、比較優(yōu)勢(shì)著眼大力發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)、綠色農(nóng)業(yè),支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、精加工,大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展拉長(zhǎng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈,提高農(nóng)產(chǎn)品附加值,增加農(nóng)民收入,壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。從發(fā)展生態(tài)旅游業(yè),支持小城鎮(zhèn)建設(shè)入手。引導(dǎo)農(nóng)村信用社資金與農(nóng)業(yè)科技、市場(chǎng)信息相結(jié)合,為農(nóng)村信用社資金投放創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

二是要積極支持農(nóng)村信用社做好增資擴(kuò)股和壯大資金實(shí)力工作。地方政府應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)和指導(dǎo),出臺(tái)相應(yīng)措施,引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營(yíng)資本等民間資本投資農(nóng)村信用社,以不斷擴(kuò)大農(nóng)村信用社資金實(shí)力,為加大信貸“支農(nóng)”力度提供資金保障。

三是要大力整治信用秩序,培育和建設(shè)良好的信用環(huán)境。要把信用環(huán)境納入打造誠(chéng)信政府這一系統(tǒng)工程,像抓招商引資、重點(diǎn)項(xiàng)目工程那樣,積極推動(dòng)創(chuàng)安工作,深入開(kāi)展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村活動(dòng)。把打擊逃廢債務(wù)、保護(hù)債權(quán)納入創(chuàng)建農(nóng)村信用工程,凡涉及到農(nóng)村信用社債權(quán)的企業(yè)改制,相關(guān)農(nóng)村信用社要參與企業(yè)改制全過(guò)程,防止企業(yè)在改制過(guò)程中懸空金融債權(quán)。要抓住源頭治理,采取強(qiáng)有力的措施,協(xié)助農(nóng)村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款,對(duì)蓄意不還的“釘子戶”進(jìn)行懲戒,以良好的信用環(huán)境為縣域金融保駕護(hù)航。

第3篇 農(nóng)村信用社縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展調(diào)研報(bào)告

為防止經(jīng)濟(jì)過(guò)熱,防控通貨膨脹,協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型,今年國(guó)家實(shí)行了穩(wěn)健的貨幣政策,在與上年相對(duì)收緊的貨幣政策下,就農(nóng)村信用社如何支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題,筆者深入到河北省豐寧縣農(nóng)村信用社進(jìn)行了調(diào)研。

一、面臨的挑戰(zhàn)

從經(jīng)濟(jì)形勢(shì)看,早在去年12月3日,中共中央政治局召開(kāi)會(huì)議,指出要實(shí)施積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策,增強(qiáng)宏觀調(diào)控的針對(duì)性、靈活性和有效性。這意味著金融危機(jī)后實(shí)施的適度寬松貨幣政策將正式轉(zhuǎn)向穩(wěn)健的信貸政策。隨著央行多次調(diào)整存款準(zhǔn)備金率和加息,意味著中國(guó)貨幣政策的收緊操作已經(jīng)到來(lái),信貸收緊、利率上調(diào)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款受限。從競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)看,近些年來(lái),我國(guó)金融業(yè)發(fā)展迅速,股份制銀行紛紛跨域經(jīng)營(yíng)、增設(shè)網(wǎng)點(diǎn),各家銀行都在產(chǎn)品服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制上下功夫,大中城市的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化,縣城金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷升溫。從全國(guó)看,越是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)、城鎮(zhèn)化率越高的地區(qū),農(nóng)信社的市場(chǎng)份額越低。隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展,城鎮(zhèn)化也不斷發(fā)展,農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)“老大”的局面將受到嚴(yán)重沖擊,這對(duì)于農(nóng)信社的信貸工作是嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。從豐寧縣情看,豐寧地處冀北,集老、少、邊、窮、壩于一身,是國(guó)家級(jí)重點(diǎn)扶持貧困縣。全縣經(jīng)濟(jì)總量小,綜合實(shí)力弱,經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的狀況還沒(méi)有得到根本轉(zhuǎn)變,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、新型工業(yè)化和城鎮(zhèn)化水平還比較低,農(nóng)民增收、財(cái)源增長(zhǎng)、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌等都需要寬松的貨幣政策和大量的信貸資金支持。加之,豐寧被河北省列為環(huán)首都綠色經(jīng)濟(jì)圈14個(gè)縣之一,一批重點(diǎn)企業(yè)和項(xiàng)目將落戶豐寧,并開(kāi)工建設(shè),隨之而來(lái)的是資金需求量進(jìn)一步加大,信貸供需矛盾增加。

二、采取的措施

在國(guó)家由適度寬松的貨幣政策轉(zhuǎn)向穩(wěn)健的貨幣政策情況下,為確保全縣“三農(nóng)”貸款需要和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求,該聯(lián)社積極采取措施籌集信貸資金,想方設(shè)法增加信貸投放。一是千方百計(jì)組織存款,壯大信貸資金實(shí)力。截至6月末,該聯(lián)社各項(xiàng)存款余額達(dá)到25.85億元,比年初增加3.32億元;

二是深挖內(nèi)部資金潛力,大力清收和盤(pán)活不良貸款。清收不良貸款是增加信貸投放的有效途徑,年初開(kāi)始,聯(lián)社就牢牢抓住這項(xiàng)重點(diǎn)工作不放松,制定了嚴(yán)格的目標(biāo)考核辦法和責(zé)任追究措施,實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)帶頭,部室包社和全員清收等多種措施,使不良貸款大幅下降,截至6月末,已收回不良貸款7794萬(wàn)元,比年初下降51.17%,所收回資金全部再次用于支持當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”生產(chǎn);

三是積極爭(zhēng)取人民銀行支農(nóng)再貸款,彌補(bǔ)支農(nóng)缺口。聯(lián)社在深入調(diào)查掌握支農(nóng)貸款需求的基礎(chǔ)上,為確保春耕生產(chǎn)貸款和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的資金需求,4月份向人民銀行借入支農(nóng)再貸款1.2億元,緩解了信貸規(guī)模和資金的雙重壓力。

四是準(zhǔn)確把握信貸頭寸,用足、用活、用好信貸規(guī)模。該聯(lián)社認(rèn)真做好全轄每一天的貸款發(fā)放及回收情況的摸底統(tǒng)計(jì)工作,做好轄內(nèi)貸款規(guī)模的調(diào)劑,確保每個(gè)月的信貸規(guī)模既占滿又不超,杜絕了農(nóng)戶借不到錢(qián),信用社貸款規(guī)模又占不滿的問(wèn)題,使有限的信貸資金發(fā)揮出了更大地效益。

五是拓展貸款方式,方便客戶借貸。他們采取農(nóng)戶小額信用、農(nóng)戶聯(lián)保、擔(dān)保抵押、公司+農(nóng)戶、公司+農(nóng)戶+訂單、農(nóng)戶貸款企業(yè)擔(dān)保等方式的信貸“套餐”,客戶符合哪種貸款方式,他們就采用哪種方式放貸,對(duì)種植大戶和農(nóng)業(yè)重點(diǎn)龍頭企業(yè),采取幾種貸款方式并用的形式進(jìn)行支持。

三、取得的成效

通過(guò)采取一系列措施,確保了支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要,截至6月末,全縣信用社已累計(jì)投放各項(xiàng)貸款9.86億元,同比增加3.83億元,增長(zhǎng)62.3%。首先是保證了備耕春耕生產(chǎn)的資金需要,為不失農(nóng)時(shí)地做好備耕春耕生產(chǎn)貸款發(fā)放工作,凡是符合貸款條件的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需貸款及時(shí)足額發(fā)放,突出支持種植大戶進(jìn)行規(guī)?;?、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn),真正使有貸款需求的農(nóng)戶及時(shí)借到了錢(qián)、種上了地。入春以來(lái),該聯(lián)社已投放備耕春耕生產(chǎn)貸款2.4億元,確保了備耕春耕生產(chǎn)的貸款需要。

二是確保了全縣農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性調(diào)整,使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)新格局初步形成。在保證糧食生產(chǎn)貸款需求的前提下,投放貸款2.2億元,突出支持蔬菜種植和肉類(lèi)生產(chǎn),加快了112線設(shè)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶建設(shè),年內(nèi)新增冷棚350個(gè)、日光溫室150個(gè)、蔬菜恒溫保鮮面積4000平方米,全縣13各鄉(xiāng)鎮(zhèn)蔬菜種植面積達(dá)到18畝;使鳳山鎮(zhèn)、五道營(yíng)鄉(xiāng)和土城鎮(zhèn)的集觀賞、采摘等于一體的設(shè)施農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)園區(qū)建成;年內(nèi)新增肉牛規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)10個(gè),標(biāo)準(zhǔn)化雞舍400個(gè),實(shí)現(xiàn)肉牛存欄16萬(wàn)頭,年出欄肉雞1200萬(wàn)只。

三是促進(jìn)了農(nóng)村信用共同體建設(shè)。投放貸款 2.2億元支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社+農(nóng)戶形式的信用共同體建設(shè),新增市級(jí)以上產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)5家,累計(jì)達(dá)到44家,農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社達(dá)到150家。四是推進(jìn)了首都綠色經(jīng)濟(jì)圈建設(shè) ,使“一城、五區(qū)、八基地”建設(shè)步伐加快。貸款1.1億元,重點(diǎn)投向五區(qū)和八大基地建設(shè),通過(guò)主打“一主兩翼”、休閑旅游這“兩張王牌”,使農(nóng)業(yè)觀光基地、有機(jī)食品基地、園藝花卉基地、休閑度假基地初具雛形。同時(shí),圍繞京北第一草原、洪湯寺溫泉峽谷、白云古洞等景區(qū),扶持建設(shè)采摘園、家庭賓館、馬隊(duì)等鄉(xiāng)村游項(xiàng)目,特別是貸款300萬(wàn)元加快了“京北第一草原”大汗行宮建設(shè),提升了豐寧旅游的品位和檔次。五是確保了民營(yíng)企業(yè)貸款需求,使民營(yíng)經(jīng)濟(jì)成為財(cái)政收入的重要來(lái)源。按照“有扶有控、有保有壓”的信貸政策,優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)重點(diǎn)客戶資金需求,貸款1.96億元重點(diǎn)支持了順達(dá)、宏達(dá)和翱翔等一批民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展壯大。大量的信貸投入,促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,截至6月末,全縣實(shí)現(xiàn)財(cái)政收入55237萬(wàn)元,占全年預(yù)算任務(wù)的87.68%,同比增收26844萬(wàn)元,增長(zhǎng)94.54%。

第4篇 農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)調(diào)研報(bào)告

摘要農(nóng)業(yè)作為我國(guó)重要的三大產(chǎn)業(yè)之一,再我國(guó)國(guó)民名經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中有著重要的主導(dǎo)作用,它是實(shí)現(xiàn)另外兩大產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要前提。為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展,國(guó)家采取政策及時(shí)調(diào)整我國(guó)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),大力實(shí)施“三農(nóng)”政策,以保證農(nóng)業(yè)的順利發(fā)展。但是在三農(nóng)政策實(shí)施的過(guò)程中依舊存在很多問(wèn)題,這些問(wèn)題阻礙著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,而農(nóng)村信用合作社在三農(nóng)政策中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。

關(guān)鍵詞農(nóng)村銀行、三農(nóng)、途徑

“三農(nóng)”指的是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民,由于我國(guó)處在社會(huì)主義初級(jí)階段,三農(nóng)問(wèn)題能否有效地解決關(guān)系著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況。解決各地區(qū)的三農(nóng)問(wèn)題需要各地部門(mén)的共同合作才能實(shí)現(xiàn)的,農(nóng)村信用合作社(農(nóng)村商業(yè)銀行)作為當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu),應(yīng)該發(fā)揮本身的經(jīng)濟(jì)職能,以更好的開(kāi)展服務(wù)“三農(nóng)”的工作。

一、“三農(nóng)”問(wèn)題阻礙農(nóng)業(yè)發(fā)展

三農(nóng)問(wèn)題的解決關(guān)系著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局,其包含了很多復(fù)雜的內(nèi)容,解決好三農(nóng) 問(wèn)題必須要對(duì)它有深刻的了解,這樣才能有針對(duì)性的開(kāi)展工作,從根本上實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,為我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)打下良好的發(fā)展基礎(chǔ)。下面具體分析我國(guó)所面臨的“三農(nóng)”的含義:

(1)農(nóng)村問(wèn)題。農(nóng)村問(wèn)題主要指的是農(nóng)村戶口、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村土地問(wèn)題。目前我國(guó)普遍存在的問(wèn)題是農(nóng)村人口統(tǒng)計(jì)不清楚,戶籍制度的實(shí)施工作效果不理想,使得很多農(nóng)民的戶口定位不準(zhǔn)確。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面,由于地理位置存在差異,交通的不發(fā)達(dá),以及市場(chǎng)的狹窄等原因造成農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢,造成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距逐漸增大,最終出現(xiàn)兩極分化嚴(yán)重的現(xiàn)象。土地使用權(quán)則關(guān)系到農(nóng)民的正常生活情況,一些偏僻地區(qū)缺乏管理分配意識(shí),對(duì)我國(guó)的土地分配制度不熟悉,使得農(nóng)民的土地使用權(quán)沒(méi)有得到很好的保護(hù),削弱了農(nóng)民建設(shè)農(nóng)村的積極性。

(2)農(nóng)民問(wèn)題。農(nóng)民問(wèn)題具體表現(xiàn)在農(nóng)民缺乏科學(xué)文化知識(shí)和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過(guò)重兩大個(gè)方面。我國(guó)多數(shù)農(nóng)民存在著文盲的現(xiàn)象,缺乏必要的科學(xué)文化知識(shí)帶來(lái)的問(wèn)題是農(nóng)民活動(dòng)的不科學(xué)性,農(nóng)民在進(jìn)行農(nóng)作物種植時(shí)不能很好的利用農(nóng)業(yè)知識(shí)來(lái)進(jìn)行農(nóng)作物的培養(yǎng),這就影響了正常的收獲產(chǎn)量。其次,文化素質(zhì)的缺乏使得農(nóng)民的勞動(dòng)力得不到充分的利用。近年來(lái)“農(nóng)民工熱潮”不斷出現(xiàn),大多數(shù)農(nóng)民放棄農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)向城市打工,大量的農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力外流,這將會(huì)影響到各地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展。而農(nóng)民打工所掙到的錢(qián)一般只有很少的一部分,隨之而來(lái)的是繁重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

(3)農(nóng)業(yè)問(wèn)題。農(nóng)業(yè)問(wèn)題是一個(gè)比較綜合的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,反映農(nóng)業(yè)問(wèn)題的主要對(duì)象是農(nóng)業(yè)設(shè)備、農(nóng)業(yè)投資、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品等等。沒(méi)有先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備,給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程帶來(lái)了較大的阻礙,很多地區(qū)的農(nóng)民盡管有著較多的土地,但是因?yàn)閯趧?dòng)力有限,無(wú)法實(shí)現(xiàn)具體的播種生產(chǎn)。而政府對(duì)地區(qū)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)投入較少,使得農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)的資金投入變多,增加了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。當(dāng)農(nóng)民們結(jié)束了播種種植后還要面臨農(nóng)產(chǎn)品的處理問(wèn)題,目前農(nóng)副產(chǎn)品再市場(chǎng)上的價(jià)格處于低價(jià)位階段,很多農(nóng)產(chǎn)品的實(shí)際價(jià)值被貶低,農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)種植所投入的成本(如:肥料、種子、收割等費(fèi)用)不能夠完全收回來(lái)。

“三農(nóng)”問(wèn)題是我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢的根本原因所在,三大問(wèn)題能否順利的解決,直接影響著我國(guó)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)情況。這就需要各地政府積極配合農(nóng)業(yè)部門(mén)從技術(shù)、資金、勞動(dòng)力等方面給予農(nóng)民們足夠的支持,充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民們投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。

二、農(nóng)村信用合作社優(yōu)點(diǎn)多

農(nóng)村信用合作社屬于銀行類(lèi)的金融機(jī)構(gòu),是經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行審核批準(zhǔn)后建立的,它是由部分社員入股組成且實(shí)行民主管理制度。因?yàn)榻?jīng)過(guò)國(guó)家金融部門(mén)的審核,因而具有合法性,在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中是受到法律的保護(hù)的。其業(yè)務(wù)包括了存款、取款、貸款和轉(zhuǎn)賬等主要業(yè)務(wù)。

農(nóng)村信用合作社的主要業(yè)務(wù)對(duì)象是一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和小商品生產(chǎn)者,其經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)額一般都是零散、小數(shù)額、小規(guī)模進(jìn)行。作為銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu),農(nóng)村信用合作社有有著自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。具體體現(xiàn)在以下幾點(diǎn):(1)集資成立,農(nóng)村合作信用社是由農(nóng)民和農(nóng)村的或其他人員共同集資成立的,其主要宗旨是為了幫助農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及解決農(nóng)業(yè)上的資金需要,這對(duì)于農(nóng)業(yè)的發(fā)展是很有幫助的。(2)管理民主,農(nóng)村合作信用社的管理人員多數(shù)是由農(nóng)民們進(jìn)行民主選舉,然后決定管理人員的分配,且以對(duì)社員負(fù)責(zé)為首要原則,這就保證了社內(nèi)的資金使用能夠做到“公正、公平、公開(kāi)”的原則,避免資金流失。(3)來(lái)源廣泛,信用社的資金來(lái)源主要是依靠合作社成員所繳納的股金、社內(nèi)積累的資金以及從外面吸收到的存款等等。廣闊的資金來(lái)源能夠確保這一金融機(jī)構(gòu)順利運(yùn)行,避免出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不暢而導(dǎo)致機(jī)構(gòu)虧損。(4)手續(xù)便捷,由于使用合作社資金或者辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的成員都是合作社成員,因此在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中的手續(xù)就比較簡(jiǎn)單快捷,只需要進(jìn)行簡(jiǎn)單的注冊(cè)登記就可以進(jìn)行存款或者取款,使用起來(lái)相當(dāng)方便。

農(nóng)村合作信用社在近年來(lái)再我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮著越來(lái)與重要的作用,根據(jù)一組農(nóng)村民意調(diào)查顯示,農(nóng)民們對(duì)信用社的運(yùn)營(yíng)情況、資金使用、管理工作等方面進(jìn)行了綜合調(diào)查后的數(shù)據(jù)顯示,農(nóng)民滿意程度達(dá)到了98.6%,只有極少數(shù)的農(nóng)民對(duì)于農(nóng)村信用社的工作還存在一些建議。信用社的成立最大的意義在于支持了我國(guó)“三農(nóng)政策”的推廣和實(shí)施,通過(guò)合理地調(diào)動(dòng)資金能夠改善農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備;引進(jìn)高產(chǎn)量的農(nóng)作物品種;加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐;這對(duì)于解決國(guó)家和地區(qū)落后的農(nóng)村生產(chǎn)力問(wèn)題有著很大的幫助。合作社的領(lǐng)導(dǎo)人員在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中積極開(kāi)展體制改革和管理改革,實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí),從而大大提高了合作社的辦事效率。

三、服務(wù)“三農(nóng)”的具體途徑

為了促進(jìn)我國(guó)的農(nóng)村建設(shè),加快社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)進(jìn)程。國(guó)家開(kāi)始大力推廣實(shí)施三農(nóng)政策,如:減免農(nóng)業(yè)稅、種糧補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)備提供、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)品價(jià)格等一系列措施來(lái)促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。如果這些措施能夠長(zhǎng)期持續(xù)下去,相信我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和生產(chǎn)產(chǎn)量將會(huì)大大地提高。作為國(guó)家的金融機(jī)構(gòu),農(nóng)村信用合作社需要發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)職能,更好的為“三農(nóng)”服務(wù),具體可以從以下途徑進(jìn)行:

(1)加強(qiáng)金融管理。確保資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)以及合理利用是農(nóng)村信用合作社的首要任務(wù),只有儲(chǔ)備足夠的資金才能為三農(nóng)問(wèn)題的解決提供保障。在投資發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的時(shí)候需要注意資金的有效管理和合理利用,信用社領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部人員的管理,盡量減少人為因素造成的經(jīng)濟(jì)損失。此外,還需要時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)情況,根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要配合國(guó)家農(nóng)業(yè)政策,這樣可以實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化配置,以發(fā)揮出最大的經(jīng)濟(jì)作用。

(2)吸引商業(yè)投資。農(nóng)村信用合作社在服務(wù)于“三農(nóng)”問(wèn)題這一方面時(shí)采取招商引資的方法是很有必要的。通過(guò)增加與企業(yè)之間的合作不但可以帶動(dòng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展,還能充分利用好農(nóng)村廉價(jià)的勞動(dòng)力,增加農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入,提高農(nóng)村的整體生活水平。農(nóng)村信用社可以于企業(yè)簽訂合同,共同投入資金在農(nóng)村開(kāi)辦工廠,政府給予一定的優(yōu)惠政策,這樣一來(lái)就可以吸收到更多的資金用于農(nóng)村的發(fā)展。

(3)擴(kuò)展貸款業(yè)務(wù)。給予農(nóng)民相對(duì)額定的資金貸款可以推動(dòng)農(nóng)村個(gè)體戶經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,先幫助一部分農(nóng)民先富起來(lái),再引導(dǎo)另一部分農(nóng)民致富。對(duì)于一些有發(fā)展思想的農(nóng)民,信用合作社應(yīng)盡量給予資金上的支持,再通過(guò)技術(shù)指導(dǎo)鼓勵(lì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富。如:創(chuàng)辦魚(yú)塘、大棚蔬菜、水果種植、花卉栽培等等,這些都是新型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè),市場(chǎng)前景相當(dāng)廣闊,對(duì)于農(nóng)民生產(chǎn)致富有著很大的幫助。

(4)調(diào)整存款利率。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析,銀行可以通過(guò)調(diào)整存款的利率來(lái)調(diào)整資金的積累。利率高,存款的人增多,市場(chǎng)消費(fèi)少;利率低,存款的人減少,市場(chǎng)消費(fèi)多。農(nóng)村信用合作社通過(guò)運(yùn)用這一模式來(lái)刺激或者抑制消費(fèi),可以有效地改善農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)種植情況,農(nóng)民根據(jù)市場(chǎng)需求種植農(nóng)作物,這樣就可以確保農(nóng)產(chǎn)品的順利銷(xiāo)售,穩(wěn)定了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。

綜上所述,三農(nóng)問(wèn)題是我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要問(wèn)題,農(nóng)村信用合作社應(yīng)該積極為三農(nóng)問(wèn)題的解決做好服務(wù)工作,這樣才能推動(dòng)各地區(qū)乃至全國(guó)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。

第5篇 農(nóng)村信用社隊(duì)伍建設(shè)情況調(diào)研報(bào)告范文

人才是企業(yè)的第一資源,人才隊(duì)伍建設(shè)事關(guān)企業(yè)的興衰,特別是政策性、知識(shí)性、專(zhuān)業(yè)性比較強(qiáng)的金融企業(yè),顯得更加重要。農(nóng)村信用社能否走可持續(xù)發(fā)展的道路,在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地,人才隊(duì)伍建設(shè)是前提和保證,因此,農(nóng)村信用社就必須根據(jù)自己的特點(diǎn),制定出適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的各層次的人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃。只有各層次人才隊(duì)伍的整體素質(zhì)提高了,農(nóng)村信用社工作的整體效率才能最大地提高。結(jié)合筆者對(duì)該單位實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)研,由此而引發(fā)了對(duì)目前農(nóng)村信用社隊(duì)伍建設(shè)的一份淺見(jiàn)。

一、信用社基本情況

蒙陰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社賈莊信用社位于蒙陰縣最北端,比較偏遠(yuǎn),為轄內(nèi)九個(gè)行政村0.9萬(wàn)人提供金融服務(wù)。截至目前,該社各項(xiàng)存款余額達(dá)到6027萬(wàn)元,貸款余額達(dá)到2942萬(wàn)元,實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入286萬(wàn)元,各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。

1、人員情況:該社現(xiàn)有干部職工11人,平均年齡在37歲,具有大專(zhuān)以上學(xué)歷的干部職工5人,占員工總數(shù)的45%。

2、崗位設(shè)置:賈莊信用社現(xiàn)在設(shè)置主持工作主任一名,內(nèi)勤主任一名,主管會(huì)計(jì)一名,借據(jù)崗兼立據(jù)崗一人,柜組會(huì)計(jì)2人,復(fù)核員一人,出納員一人,外勤業(yè)務(wù)人員2人。由于單位業(yè)務(wù)相對(duì)較少,地理位置偏遠(yuǎn),給工作和生活帶來(lái)很多不便,所以單位人員情況基本保持不變,人員相對(duì)較少,基本保持最原始的業(yè)務(wù)操作流程,有的員工還身兼兩職,除存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患外,給業(yè)務(wù)發(fā)展也帶來(lái)不便,對(duì)提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量形成了一定的阻力,制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、存在的問(wèn)題

(一)、內(nèi)部管理體制不順,用人機(jī)制不活。1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤前,農(nóng)村信用社歷年接收的新員工大多數(shù)是頂替、照顧的內(nèi)部職工子女,文化水平普遍偏低。行社脫鉤后,盡管采取了很多措施,加大培訓(xùn)力度,鼓勵(lì)員工利用業(yè)余時(shí)間積極參加各種專(zhuān)業(yè)技術(shù)資格考試和學(xué)歷教育,再加上近幾年來(lái),從大中院校引進(jìn)了二十幾名大學(xué)生,但是由于受體制原因的影響,仍然滿足不了現(xiàn)在的需求,一時(shí)還不能改變現(xiàn)在的狀況,形成了隊(duì)伍老化、制度不活、競(jìng)爭(zhēng)軟化的落后局面。

(二)、知識(shí)結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)老化,高素質(zhì)復(fù)合性人才嚴(yán)重匱乏。一是缺乏既具有一定理論知識(shí),又熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)經(jīng)營(yíng)管理人才;二是缺乏精通計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)知識(shí),科技應(yīng)用能力強(qiáng)的技術(shù)人才;三是缺乏精通法律的專(zhuān)業(yè)人才;四是缺乏公關(guān)能力和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力強(qiáng)的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)人才。

三、對(duì)策及建議

(一)、發(fā)現(xiàn)人才,是加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)的首要問(wèn)題,是人才隊(duì)伍建設(shè)的關(guān)鍵所在。一是要善于發(fā)現(xiàn)人才,世上有伯樂(lè),然后才有千里馬,千里馬常有而伯樂(lè)確不常在。這說(shuō)明發(fā)現(xiàn)和識(shí)別人才關(guān)鍵是各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要甘當(dāng)新時(shí)代的伯樂(lè)。二是要有求才愛(ài)才之心,善于把握人才的本質(zhì)特征,要從不同類(lèi)型人才、不同層次和不同要求的特點(diǎn)出發(fā),把握不同人才不同特征,避免用同一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量不同類(lèi)型的人才,要用其所長(zhǎng)避其所短,發(fā)揮人才的最大潛能。三是加大人才培養(yǎng)和煅煉力度,人才不是與生俱來(lái)的,知識(shí)在于積累,天才來(lái)自勤奮,人才在于培養(yǎng),要為農(nóng)村信用社有知識(shí)、有理想、有道德、事業(yè)心強(qiáng),愛(ài)崗敬業(yè)的年青員工創(chuàng)造多崗位煅煉的機(jī)會(huì),要有意識(shí)、有目的地對(duì)他們進(jìn)行培養(yǎng)。四是要明確用人標(biāo)準(zhǔn),做到按需配置。要明確人才隊(duì)伍建設(shè)的內(nèi)涵,要從德、能、勤、績(jī)、廉等方面選擇各層次所需的德才兼?zhèn)涞娜瞬?,要注意平衡德與才的關(guān)系,有德無(wú)才是庸才,有才無(wú)德是壞才,如果一個(gè)有才能的人,沒(méi)有甘于奉獻(xiàn)、大公無(wú)私的敬業(yè)精神,一心只想貪圖享樂(lè)的話,那么,才能越大破壞力越強(qiáng)。因此,要從規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)入手,從制定人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)方面扼制可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

(二)、提高一線窗口人員操作水平。營(yíng)業(yè)人員服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣,操作水平的高低將會(huì)直接影響信用社在社會(huì)公眾中的信譽(yù)和形象,現(xiàn)階段農(nóng)村信用社人員緊缺的一個(gè)主要原因就是一線缺少各類(lèi)熟練操作業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)人員,因此,農(nóng)村信用社建設(shè)一支業(yè)務(wù)操作水平精湛的一線操作人才隊(duì)伍尤其重要更是農(nóng)村信用社提升綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的根基。

一是要加強(qiáng)業(yè)務(wù)崗位人才隊(duì)伍的崗位輪換,把一線人員培養(yǎng)成一專(zhuān)多能的業(yè)務(wù)能手,逐步實(shí)行按職務(wù)、職稱(chēng)、崗位取酬的激勵(lì)機(jī)制,能者多勞多得,劣者少勞少得,視員工的能力可以低職高聘,也可以高職低聘,這樣既有利于人才在本地區(qū)間的合理流動(dòng),也有利于促進(jìn)人員分流,優(yōu)化全系統(tǒng)員工隊(duì)伍。

二是加強(qiáng)培訓(xùn),加快一線人才隊(duì)伍新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的更新速度。要改變農(nóng)信社管理人員知識(shí)結(jié)構(gòu)的落后面貌,短期內(nèi)單靠外部高等院校輸送人才是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,因此,還必須堅(jiān)持抓好后續(xù)教育,積極創(chuàng)造“學(xué)習(xí)型”人才培養(yǎng)機(jī)制。為先天文化知識(shí)水平不足業(yè)績(jī)優(yōu)秀的員工加油充電,提高文化知識(shí),業(yè)務(wù)理論水平,適應(yīng)信用社改革與發(fā)展的需要??梢詮默F(xiàn)有用工中通過(guò)考試的方式,選拔一批優(yōu)秀人才輸送到專(zhuān)業(yè)院校脫產(chǎn)學(xué)習(xí),通過(guò)單位、個(gè)人雙方負(fù)擔(dān)教育投入的辦法,畢業(yè)后給與相應(yīng)的待遇。從而實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整與現(xiàn)有人員盤(pán)活的雙重戰(zhàn)略。

三是實(shí)行崗位等級(jí)管理,嚴(yán)格員工績(jī)效考核。建立激勵(lì)和教育機(jī)制,正確引導(dǎo)員工自覺(jué)加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)、業(yè)務(wù)技能的學(xué)習(xí)和提高。實(shí)行調(diào)整與發(fā)掘現(xiàn)有人力資源潛能雙重戰(zhàn)略一是要推行全員聘用制,把職務(wù)和職稱(chēng)評(píng)聘全面納入結(jié)構(gòu)比例控制,真正引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,全方位推進(jìn)優(yōu)化組合。根據(jù)公平、公開(kāi)、公正的原則,各用人單位和應(yīng)聘人員實(shí)行雙向選擇,不分地域,競(jìng)爭(zhēng)上崗,按勞分配,多勞多得,以績(jī)?nèi)〕辍?/p>

第6篇 農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)情況調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)情況調(diào)研報(bào)告

一、農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1、農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍。國(guó)有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機(jī)構(gòu),目前仍在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)的國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無(wú)幾。隨著國(guó)有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退,農(nóng)村信用合作社成為分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)。

二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

1、道德風(fēng)險(xiǎn):

與其他貸款不同,小額信貸以其“無(wú)需提供貸款抵押”的特點(diǎn),在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能,降低了抵押過(guò)程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對(duì)“無(wú)需提供貸款抵押”要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)因素主要來(lái)自兩個(gè)方面。從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善,沒(méi)有形成對(duì)信貸人員行為的管制和激勵(lì)機(jī)制,有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)低下,不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過(guò)程中的調(diào)查、計(jì)劃、決策、信息處理和風(fēng)險(xiǎn)管理工作,這是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。從農(nóng)戶方面看,由于受小額信貸無(wú)抵押的影響,農(nóng)戶產(chǎn)生依賴(lài)思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為,小額信貸是扶貧貸款,是“救濟(jì)款”,是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款,還款意識(shí)薄弱,抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開(kāi)始就無(wú)還貸念頭,存在惡意拖欠行為。由于居住集中,有些農(nóng)民會(huì)效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款,甚至不理解主動(dòng)還貸的行為。還有個(gè)別農(nóng)戶把借來(lái)的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高利貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證,冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”,最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說(shuō)明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

2、利率因素:

國(guó)際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國(guó),由于不需要建立新的金融組織來(lái)發(fā)放小額信貸,加之貸款的方式也較國(guó)外簡(jiǎn)便,因此,成本可能比國(guó)外同類(lèi)貸款低一些,但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下,貸款利率在8%-10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。而從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看,我國(guó)絕大多數(shù)小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策,都沒(méi)有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個(gè)合理的利率水平。在低利率的情況下,借貸者可能不注重貸款使用的效率,從而導(dǎo)致了高違約。另外,如果利率定得太低,雖對(duì)農(nóng)戶有利,卻易被非農(nóng)戶或其它部門(mén)分割搶占,引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣,真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款,而那些富裕農(nóng)戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們?cè)讷@得貸款后往往并不運(yùn)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),按市場(chǎng)利率或灰色市場(chǎng)的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下,社會(huì)各階層都會(huì)出來(lái)爭(zhēng)奪這份資源,往往使貸款難以到達(dá)真正的貧困者手中,也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營(yíng)的壓力和動(dòng)力。

3、信用評(píng)定制度不健全

小額信貸理論認(rèn)為,農(nóng)信社貸款對(duì)象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層,我國(guó)目前對(duì)還款能力和還款愿望的評(píng)價(jià)是以農(nóng)戶信用等級(jí)高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此,農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定的準(zhǔn)確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實(shí)際操作中,由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時(shí),評(píng)級(jí)帶有盲目性;信用評(píng)價(jià)受多方干擾與影響,如村干部照顧關(guān)系評(píng)級(jí),帶有明顯的偏向性,虛報(bào)數(shù)據(jù)和信用等級(jí);評(píng)級(jí)缺乏復(fù)審,呈單一性。信用等級(jí)不準(zhǔn)確,貸款額度核定不科學(xué),甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會(huì)在協(xié)助農(nóng)信社工作的過(guò)程中,認(rèn)為信用的評(píng)定是一件有責(zé)無(wú)利的份外之事,還有些地方為了獲得“信用村(鎮(zhèn))”的榮譽(yù)稱(chēng)號(hào),在信用評(píng)定工作中不嚴(yán)格把關(guān),這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1、建立和完善小額信貸的激勵(lì)機(jī)制

一是對(duì)農(nóng)戶的激勵(lì)。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)狀況和還款情況,建立動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫(kù),對(duì)按時(shí)還款的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對(duì)信貸員的單一激勵(lì)機(jī)制,即由單一的負(fù)激勵(lì)轉(zhuǎn)變?yōu)檎?fù)激勵(lì)機(jī)制并舉。三是對(duì)信用社的激勵(lì)。人民銀行對(duì)收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜,如在分配制度上給予更大的靈活性,在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。

2、確定合理的小額信貸利率

要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利,這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國(guó)金融改革的逐漸深入,銀行商業(yè)化的程度提高,一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門(mén)的補(bǔ)助,那么目前開(kāi)展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久,也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)賺錢(qián),國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同 ,有額度小、成本高的特點(diǎn),因此較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。

3、建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度

農(nóng)戶個(gè)人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù),是控制信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)的基本要求。第一,要進(jìn)一步完善信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系,統(tǒng)一操作規(guī)范,提高信用評(píng)級(jí)的層次和質(zhì)量,整體推進(jìn)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二,要加強(qiáng)與村委的聯(lián)系,村委會(huì)是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶,當(dāng)資金緊缺時(shí)可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系,為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻(xiàn)。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶人品、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)收入狀況、信譽(yù)狀況等等,他們參與信用戶評(píng)定和授信額度核定,能有效防范不知情放貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),由于信用戶評(píng)定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定,并張榜公布,接受村民監(jiān)督,在操作程序上可以有效地防范信貸過(guò)程中的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不清。第三,要加大信用等級(jí)評(píng)價(jià)的硬件投入,健全資料檔案,逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí),并且對(duì)農(nóng)戶的信用檔案實(shí)行電子化管理。農(nóng)戶資料要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶實(shí)際情況。第四,要明確評(píng)級(jí)責(zé)任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān),并簽字負(fù)責(zé),信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé),避免因不負(fù)責(zé)。

第7篇 農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社信用貸款問(wèn)題調(diào)研報(bào)告

農(nóng)戶小額信用貸款是新形勢(shì)下農(nóng)信社支持三農(nóng)的首選貸款方式,也是打造誠(chéng)信農(nóng)信、平安農(nóng)信的重要措施。近幾年來(lái),農(nóng)信社通過(guò)發(fā)放小額信用貸款,擴(kuò)大了大款投放面,密切了農(nóng)信社和廣大農(nóng)民群眾的血肉聯(lián)系,為信用社的發(fā)展注入了新的活力??傮w上看,農(nóng)戶小額信用貸款勢(shì)頭發(fā)展良好,但也存在一些不容忽視的問(wèn)題。

一、存在的問(wèn)題

1、對(duì)小額信用貸款認(rèn)識(shí)不到位。一是有一些基層信用社習(xí)慣于幾十年的抵押擔(dān)保貸款,對(duì)發(fā)放這些類(lèi)型的貸款的心應(yīng)手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺(jué)不放心,一旦貸款沉淀沒(méi)有“撇繩”,因而對(duì)評(píng)定信用戶及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動(dòng)。二是個(gè)別信貸工作人員嫌評(píng)定信用戶太麻煩,步驟太繁瑣,對(duì)此項(xiàng)工作不熱心。三是認(rèn)為信用貸款大部分是小額,與其“廣種薄收”,倒不如看準(zhǔn)幾個(gè)大戶集中投放來(lái)得痛快。四是少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內(nèi)的工作很多,讓他們介入信用戶的評(píng)定工作認(rèn)為是額外負(fù)擔(dān),還有的村干部不愿意在有關(guān)欄目?jī)?nèi)簽字,怕將來(lái)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。五是少數(shù)信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng)建工作與其他工作的關(guān)系,認(rèn)為儲(chǔ)蓄存款、盤(pán)活收貸是硬任務(wù),信用戶評(píng)定是軟任務(wù),對(duì)信用戶的基礎(chǔ)性工作做得不到位。

2、信用戶對(duì)信用證認(rèn)識(shí)模糊。評(píng)定信用戶是一項(xiàng)十分嚴(yán)肅認(rèn)真的事情,一旦農(nóng)戶拿到了信用證,就意味著他的信用程度得到了信用社的認(rèn)可,他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對(duì)得來(lái)不易的信用證并不十分珍惜,有的隨便出借,有的隨便把信用證扔到桌上,有的還把信用證和其他無(wú)關(guān)緊要的證件放在一起,有的還形成丟失。凡此種種,都說(shuō)明信用戶對(duì)小額信用貸款的內(nèi)在含義認(rèn)識(shí)不清。

3、信用社在具體操作上也存在一些問(wèn)題。一是少數(shù)信貸管理人員對(duì)持證農(nóng)戶取得貸款心存顧慮,總愛(ài)對(duì)貸款的用途、償債能力再三追問(wèn),唯恐債務(wù)懸空,挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數(shù)信用社因受資金承受能力的限制,就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個(gè)別信貸人員對(duì)信用貸款不能實(shí)行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對(duì)小額信用貸款和其他貸款一樣,手續(xù)比較復(fù)雜。

二、工作建議

(一)大力宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的重大意義

農(nóng)戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農(nóng)民群眾關(guān)系的粘合劑,是解決農(nóng)戶貸款難的重要措施,是農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)農(nóng)社雙贏的主要途徑,是新形勢(shì)下農(nóng)信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放,不僅能激發(fā)廣大農(nóng)民群眾的貸款熱情,引導(dǎo)貸款需求,擴(kuò)大農(nóng)信社市場(chǎng)占有份額,而且對(duì)于轉(zhuǎn)變信用社經(jīng)營(yíng)理念,擴(kuò)展信用社經(jīng)營(yíng)空間,使之立于不敗之地,都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。一方面,農(nóng)信社要對(duì)村兩委、村民小組、廣大農(nóng)民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義,使村干部支持信用戶的評(píng)定工作,滿腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng)建活動(dòng)中去;另一方面,縣聯(lián)社、信用社領(lǐng)導(dǎo)要對(duì)廣大信貸人員講清小額信用貸款對(duì)信用社自身發(fā)展所起的重大作用,使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒,把小額信用貸款當(dāng)作信貸工作的第一要?jiǎng)?wù),當(dāng)作自己聯(lián)系農(nóng)民群眾的工作切入點(diǎn)和落腳點(diǎn),自覺(jué)地、主動(dòng)地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。

(二)緊緊依靠當(dāng)?shù)攸h政部門(mén),建立一套科學(xué)高效的信用等級(jí)評(píng)定體系

信用社是地方金融組織,任何工作的開(kāi)展都離不開(kāi)當(dāng)?shù)攸h委政府的參與和支持。信用社應(yīng)積極地、主動(dòng)地將信用評(píng)定工作向縣、鄉(xiāng)兩級(jí)黨委政府進(jìn)行匯報(bào),引起他們的重視與支持。在具體工作中,還要充分發(fā)揮村干部的積極能動(dòng)作用,讓他們?nèi)虆⑴c、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農(nóng)村信用評(píng)定領(lǐng)導(dǎo)小組,要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢(shì),對(duì)申請(qǐng)要求成為信用戶的農(nóng)戶,要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進(jìn)行全方位的調(diào)查了解,在此基礎(chǔ)上確定信用戶的名額。在這方面,要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn),堅(jiān)持原則,寧缺勿濫,寧精勿粗,不能搞“大呼隆”,不能硬性分派評(píng)定指標(biāo)。

(三)建立一套科學(xué)的信用等級(jí)監(jiān)測(cè)體系

信用等級(jí)評(píng)定工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期的基礎(chǔ)性工作,它絕不是權(quán)宜之計(jì),也決不是應(yīng)景之作,此項(xiàng)工作耗時(shí)費(fèi)力,同時(shí)細(xì)致縝密,因此有“系統(tǒng)工程”之說(shuō)。正因?yàn)槿绱?,我們?duì)得之不易的各種數(shù)據(jù)要倍加珍惜。對(duì)這些數(shù)據(jù)最有效的保存辦法就是用微機(jī)科學(xué)分類(lèi),建立數(shù)據(jù)庫(kù),將全套評(píng)定資料納入數(shù)據(jù)庫(kù)管理??h聯(lián)社一級(jí)法人核算的,縣聯(lián)社設(shè)一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)即可;縣鄉(xiāng)兩級(jí)法人核算的,縣聯(lián)社可設(shè)總庫(kù)、各獨(dú)立核算的信用社設(shè)立分庫(kù)。數(shù)據(jù)庫(kù)建立之后,要對(duì)信用評(píng)定指標(biāo)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理、適時(shí)管理、定期檢測(cè)。檢測(cè)可分為現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)?,F(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)要求信貸工作人員親臨一線,入戶上門(mén)進(jìn)行調(diào)查分析,并將變動(dòng)的數(shù)據(jù)及時(shí)納入微機(jī)進(jìn)行更正。非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)要根據(jù)各基層社的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)利用數(shù)學(xué)公式進(jìn)行模擬計(jì)算,從中找出變化的東西,發(fā)現(xiàn)規(guī)律性的東西,預(yù)測(cè)信用戶的信用程度發(fā)展變化趨勢(shì),指導(dǎo) 全縣的信用等級(jí)評(píng)定工作。

(四)全面落實(shí)小額信用貸款各項(xiàng)優(yōu)惠政策

一是在貸款條件上,要分清情況,區(qū)別對(duì)待。對(duì)那些誠(chéng)實(shí)守信的農(nóng)戶,對(duì)因遭遇天災(zāi)人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時(shí)歸還本息或無(wú)力歸還本息的,經(jīng)調(diào)查核實(shí)可予以適當(dāng)展期,并敢于據(jù)實(shí)再發(fā)放少部分新的貸款,以幫助他們恢復(fù)元?dú)猓卣覉@,養(yǎng)本生息。二是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小和農(nóng)戶長(zhǎng)期形成的信用狀況,在人民銀行準(zhǔn)許的浮動(dòng)幅度內(nèi),適當(dāng)降低小額信用貸款利率,體現(xiàn)小額信用貸款的優(yōu)惠政策。三是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、周期性、循環(huán)性的特點(diǎn)和信用貸款的具體用途,適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限,使貸款的期限和和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相銜接,充分發(fā)揮貸款和農(nóng)業(yè)諸生產(chǎn)要素的摻合作用、推動(dòng)作用。四是對(duì)那些確實(shí)有還款實(shí)力且信用程度特別高的少數(shù)信用戶,可破例提高授信額度,體現(xiàn)信用社的差別政策。

第8篇 信用社信貸監(jiān)管調(diào)研報(bào)告范文

改革開(kāi)放以后,中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高速發(fā)展階段。同時(shí)銀行及非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)也得到空前的發(fā)展,尤其是證券公司,基金公司,以及保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍更是層出不窮。特別是2001年中國(guó)加入世貿(mào)組織以后,中國(guó)市場(chǎng)對(duì)境外金融機(jī)構(gòu)更加的開(kāi)放,大量境外金融產(chǎn)品涌入中國(guó)。人民銀行作為銀行中的“銀行”,也是金融業(yè)統(tǒng)計(jì)工作的管理機(jī)構(gòu);因此隨著金融業(yè)的發(fā)展人民銀行的統(tǒng)計(jì)工作正面臨空前的挑戰(zhàn)。爭(zhēng)對(duì)目前新型機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的不斷涌現(xiàn),人民銀行必須做到規(guī)范、協(xié)調(diào)、統(tǒng)一以加強(qiáng)金融統(tǒng)計(jì)工作的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè),并不斷適應(yīng)完善現(xiàn)代金融統(tǒng)計(jì)工作。我處根據(jù)人民銀行下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)〈金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范〉的通知》及《中國(guó)人民銀行關(guān)于發(fā)布〈金融工具常用統(tǒng)計(jì)術(shù)語(yǔ)〉等四項(xiàng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的通知》現(xiàn)將統(tǒng)計(jì)工作標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的工作情況匯報(bào)如下:

一、目前信用社統(tǒng)計(jì)工作現(xiàn)狀

1.基層統(tǒng)計(jì)人員素質(zhì)不高

當(dāng)前信用社統(tǒng)計(jì)人才總體素質(zhì)不高,統(tǒng)計(jì)人員的統(tǒng)計(jì)知識(shí)、金融理論以及計(jì)算機(jī)操作水平欠缺。部分基層統(tǒng)計(jì)人員對(duì)各科目統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的來(lái)源和處理方式無(wú)法熟練掌握,對(duì)操作中出現(xiàn)的問(wèn)題不能及時(shí)的解決。

2.基層信用社統(tǒng)計(jì)設(shè)備配置

當(dāng)前信用社設(shè)備配置普遍比較落后,跟不上金融發(fā)展的要求。

3.會(huì)計(jì)科目分類(lèi)不細(xì)化

隨著農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大,逐漸由原來(lái)的農(nóng)業(yè)擴(kuò)展到國(guó)有工商業(yè)私營(yíng)企業(yè)等。但信用社統(tǒng)計(jì)相應(yīng)的會(huì)計(jì)科目沒(méi)有得到及時(shí)的設(shè)置,因此本該統(tǒng)計(jì)于農(nóng)村工商業(yè)dai款或其他dai款的數(shù)據(jù)無(wú)法能夠準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)到相關(guān)行業(yè),導(dǎo)致統(tǒng)計(jì)報(bào)表數(shù)據(jù)不能夠真實(shí)的反映各行各業(yè)的數(shù)據(jù)資料。尤其是設(shè)在縣城的農(nóng)村信用社,將對(duì)城鎮(zhèn)居民發(fā)放的個(gè)體dai款和私營(yíng)企業(yè)并入農(nóng)業(yè)類(lèi)dai款中,使得農(nóng)業(yè)dai款數(shù)據(jù)不確實(shí),統(tǒng)計(jì)報(bào)表數(shù)字參有水分。

4.統(tǒng)計(jì)口徑不統(tǒng)一現(xiàn)金歸屬不明確

在現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)上農(nóng)村信用社主要存在以下情況:一首先是大多數(shù)數(shù)統(tǒng)計(jì)人員都是由出納兼任,統(tǒng)計(jì)概念模糊?;鶎愚r(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的統(tǒng)計(jì)人員對(duì)《現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)制度》等有關(guān)制度規(guī)章認(rèn)識(shí)不足,基礎(chǔ)知識(shí)和基本方法掌握不全、運(yùn)用不準(zhǔn),從而在現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)工作中普遍存在項(xiàng)目數(shù)據(jù)歸屬不準(zhǔn)的問(wèn)題。二是統(tǒng)計(jì)方法存在較大的主觀隨意性?;鶎愚r(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)現(xiàn)金收支數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì),至今仍停留在手工操作階段,由于此項(xiàng)工作量大面廣、內(nèi)容復(fù)雜,加之在實(shí)際操作過(guò)程中,現(xiàn)金收付傳票上載明的用途不明確,無(wú)法據(jù)實(shí)歸類(lèi)統(tǒng)計(jì),只能憑個(gè)人的主觀判斷隨意歸類(lèi)統(tǒng)計(jì),致使現(xiàn)金收支數(shù)字因項(xiàng)目歸屬不準(zhǔn)確而失真。

5.基層信用社人員對(duì)金融統(tǒng)計(jì)工作重視不夠

首先由于各金融機(jī)構(gòu)激烈競(jìng)爭(zhēng),因而在經(jīng)營(yíng)理念存在重“業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)”,輕金融統(tǒng)計(jì),造成部分基層農(nóng)村信用社偏向重視存dai款等考核目標(biāo),而忽視了金融統(tǒng)計(jì)等基礎(chǔ)性工作。其次,決策權(quán)多集中在上級(jí)部門(mén),造成金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)在基層農(nóng)村信用社利用范圍有很大的局限性。另外,金融統(tǒng)計(jì)工作基本不列入年度業(yè)績(jī)考核的范圍。

二、針對(duì)以上問(wèn)題信用社標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)采取的措施

1、強(qiáng)化軟硬件建設(shè),實(shí)現(xiàn)金融統(tǒng)計(jì)的信息化管理

農(nóng)村信用社要舍得花錢(qián)、舍得投入,切實(shí)加快金融統(tǒng)計(jì)工作電子化建設(shè)步伐,并會(huì)同有關(guān)部門(mén)研究開(kāi)發(fā)門(mén)類(lèi)齊全、便于操作、快捷高效的統(tǒng)計(jì)程序、統(tǒng)計(jì)軟件,改變基層統(tǒng)計(jì)人員手工作業(yè)的現(xiàn)狀。使統(tǒng)計(jì)人員將工作重點(diǎn)從單純匯總數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移到分析、研究、預(yù)測(cè)上來(lái),從而大大提高基層信用社工作的質(zhì)量和效率。

2、強(qiáng)化統(tǒng)計(jì)人員專(zhuān)業(yè)知識(shí),提高素質(zhì)

農(nóng)村信用社要切實(shí)提高對(duì)統(tǒng)計(jì)工作重要性、緊迫性的認(rèn)識(shí),轉(zhuǎn)變觀念,增強(qiáng)做好統(tǒng)計(jì)工作的責(zé)任心,嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)金融統(tǒng)計(jì)制度,加大獎(jiǎng)懲力度。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)統(tǒng)計(jì)人員的職業(yè)道德教育,使他們充分認(rèn)識(shí)到做好統(tǒng)計(jì)工作對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大意義,樹(shù)立愛(ài)崗敬業(yè)、甘于奉獻(xiàn)的工作責(zé)任心,樹(shù)立優(yōu)良的統(tǒng)計(jì)隊(duì)伍形象。另外要切實(shí)加大基層網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)計(jì)人員的培訓(xùn)力度,在培訓(xùn)方式上,可采取集中輔導(dǎo)與業(yè)余自學(xué)、考核測(cè)試與實(shí)務(wù)操作相結(jié)合的辦法,以確保統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目歸屬準(zhǔn)確,數(shù)據(jù)報(bào)送及時(shí)、完整和真實(shí),具備較強(qiáng)的分析數(shù)據(jù)和綜合判斷能力,由業(yè)務(wù)操作型向業(yè)務(wù)管理型轉(zhuǎn)變。只有加強(qiáng)培訓(xùn),提高統(tǒng)計(jì)人員素質(zhì)才能適應(yīng)統(tǒng)計(jì)工作的新要求。

3、提高技術(shù)水平,加快數(shù)據(jù)共享。

省聯(lián)社應(yīng)從信用社統(tǒng)計(jì)工作的便捷化、信息化和高效化入手,在綜合系統(tǒng)全面更新?lián)Q代之際,依托綜合系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)組織科技人員研究開(kāi)發(fā)配套的業(yè)務(wù)軟件,統(tǒng)計(jì)軟件與人民銀行、銀監(jiān)局、省聯(lián)社統(tǒng)一要求的標(biāo)準(zhǔn)接口程序相兼容,相關(guān)數(shù)據(jù)銜接,建立數(shù)據(jù)共享系統(tǒng),利用計(jì)算機(jī)對(duì)會(huì)計(jì)報(bào)表數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)換為統(tǒng)計(jì)相關(guān)數(shù)據(jù),采取網(wǎng)絡(luò)傳輸,邏輯審查,減少信用社統(tǒng)計(jì)人員工作量和重復(fù)上報(bào)數(shù)據(jù),使統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)取之有道,達(dá)到降低手工勞動(dòng)強(qiáng)度,提高統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量目的。借此平臺(tái),建立通暢的數(shù)據(jù)共享渠道,把統(tǒng)計(jì)工作和業(yè)務(wù)管理結(jié)合起來(lái),改變單純?yōu)榻y(tǒng)計(jì)而統(tǒng)計(jì)的狀況,把統(tǒng)計(jì)信息集中起來(lái),既方便下載、上報(bào)和查詢,又能為各基層社使用者、查詢者和分析者提供一個(gè)更全面、更直接、更真實(shí)的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)信息和資料。

4、改善管理制度,確保規(guī)范

加大對(duì)統(tǒng)計(jì)法規(guī)和統(tǒng)計(jì)制度的執(zhí)行情況、統(tǒng)計(jì)質(zhì)量和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)真實(shí)性情況、統(tǒng)計(jì)資料整理情況、統(tǒng)計(jì)信息披露情況、統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)完備性和安全性等情況的檢查力度,要把金融機(jī)構(gòu)建立統(tǒng)計(jì)協(xié)調(diào)制度和統(tǒng)計(jì)人員履職情況作為統(tǒng)計(jì)檢查的內(nèi)容進(jìn)行檢查,確保統(tǒng)計(jì)資料準(zhǔn)確、及時(shí)、全面的報(bào)送。

5、充分運(yùn)用數(shù)據(jù),提高分析水平。

為了發(fā)揮信用社統(tǒng)計(jì)在服務(wù)決策中的作用,基層社應(yīng)適應(yīng)形勢(shì)和管理的需要,針對(duì)決策層這個(gè)特殊群體,在按制度生成報(bào)表的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步調(diào)整和完善相關(guān)統(tǒng)計(jì)指標(biāo),精簡(jiǎn)報(bào)表、簡(jiǎn)化指標(biāo),使指標(biāo)通俗易懂。盡快改革農(nóng)村信用社會(huì)計(jì)科目,全面、準(zhǔn)確反映農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況。首先必須準(zhǔn)確界定農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)dai款的涵義,在此基礎(chǔ)上,對(duì)原有的不合理科目進(jìn)行調(diào)整,如對(duì)活期存款科目進(jìn)行細(xì)化,劃分農(nóng)業(yè)及非農(nóng)業(yè)存款;解決部分dai款科目期限問(wèn)題;將農(nóng)戶dai款中居民消費(fèi)性dai款和個(gè)體經(jīng)營(yíng)性dai款調(diào)分離出來(lái),真實(shí)反映純農(nóng)戶dai款。為全面、真實(shí)反映農(nóng)信社dai款投向情況,根據(jù)dai款的實(shí)際用途增設(shè)部分dai款科目。同時(shí)應(yīng)針對(duì)報(bào)表反映的信息和出現(xiàn)的異動(dòng)變化,及時(shí)開(kāi)展重點(diǎn)調(diào)查和典型調(diào)查,摸清情況,形成材料,向決策層報(bào)送,讓數(shù)據(jù)說(shuō)話,用巧勁提高統(tǒng)計(jì)信息的利用率。如此不僅可以更好地服務(wù)各級(jí)管理目標(biāo),還可以使決策層感受信用社統(tǒng)計(jì)的重要性,提高統(tǒng)計(jì)職能部門(mén)的地位。

第9篇 農(nóng)村信用社行風(fēng)問(wèn)題調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社行風(fēng)問(wèn)題調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社行風(fēng)問(wèn)題調(diào)研報(bào)告

目前,在金融系統(tǒng)中,國(guó)有銀行憑借人才資源的優(yōu)勢(shì)和先進(jìn)的硬件設(shè)施傲視群雄,商業(yè)銀行憑借靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制異軍突起,農(nóng)村信用社當(dāng)前無(wú)論在人力資源還是硬件設(shè)施方面,由于體制、歷史等客觀方面的原因都無(wú)法與他們媲美。所以,信用社要想在激烈的金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存并發(fā)展,唯有在行風(fēng)建設(shè)中狠下工夫,以良好的行業(yè)風(fēng)氣樹(shù)立起自己的品牌形象。

一、農(nóng)村信用社行業(yè)風(fēng)氣存在的問(wèn)題

農(nóng)村信用社的行業(yè)風(fēng)氣突出表現(xiàn)在員工行為及為公眾服務(wù)方面,因此員工的行為規(guī)范、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)方式、服務(wù)水平的好壞是農(nóng)信社行業(yè)風(fēng)氣好壞的關(guān)鍵。就目前情況看,農(nóng)信社的行風(fēng)存在以下幾個(gè)問(wèn)題。

1、從服務(wù)思想上看,存在著“向錢(qián)看,重自我”的現(xiàn)象。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮的沖擊下,有的員工受社會(huì)拜金主義、享樂(lè)主義和極端個(gè)人主義的影響,服務(wù)意識(shí)淡??;有的職工以我為中心,只圖索取不求奉獻(xiàn),只圖享受不愿服務(wù),把為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨拋在腦后;有的職工熱衷于搞第二職業(yè)。

2、從服務(wù)態(tài)度上看,存在著“臉難看,事難辦”的現(xiàn)象。我們從平時(shí)的檢查及行風(fēng)建設(shè)“回頭看”情況看,服務(wù)方面的問(wèn)題依然存在,主要表現(xiàn)三個(gè)“較差”。一是臨柜人員服務(wù)態(tài)度較差。有些信用社臨柜人員的服務(wù)過(guò)于呆板,如在業(yè)務(wù)忙時(shí)欠熱情,有不耐煩情緒,表現(xiàn)出對(duì)顧客一問(wèn)三不知或動(dòng)輒訓(xùn)人,存在冷、硬現(xiàn)象。有些員工在辦理存、取款業(yè)務(wù)時(shí)存在兩張面孔,對(duì)存款歡迎,對(duì)取款或通存通兌款項(xiàng)推諉。也有些員工因家庭、婚姻矛盾、身體不適、同志關(guān)系不和等原因帶氣上柜,帶情緒上崗。二是信貸人員服務(wù)質(zhì)量較差。有些信貸員、社主任等服務(wù)意識(shí)不強(qiáng),辦事拖沓,工作效率不高。有的信貸人員違反信貸原則,只要得到好處的就貸,造成幾

十、甚至幾百萬(wàn)貸款沉淀。也有的信貸員在辦公室里放貸款、收貸款,將“三查”制度置于腦后,放出去的貸款無(wú)人負(fù)責(zé)。三是個(gè)別人員服務(wù)觀念較差。有些員工思想上根本沒(méi)有“服務(wù)”兩字,在時(shí)間上斤斤計(jì)較,有些信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),特別是業(yè)務(wù)比較閑的信用社職工,上班期間嘻笑打鬧、閑聊等,嚴(yán)重影響了信用社的形象。

3、從服務(wù)方式上看,存在著“一陣風(fēng)、冷熱病”的現(xiàn)象。有的員工“彈性”很大,一抓就好,一松就垮,檢查來(lái)了,服務(wù)態(tài)度很好,檢查去了仍是老樣子。也有的員工把優(yōu)質(zhì)服務(wù)視為應(yīng)付領(lǐng)導(dǎo)的“花架子”,甚至為應(yīng)付上級(jí)檢查而弄虛作假。

4、從服務(wù)手段上看,存在著“功能弱、設(shè)備差”的問(wèn)題。由于我們農(nóng)村信用社結(jié)算長(zhǎng)期依附在農(nóng)行,沒(méi)有自成體系,導(dǎo)致電子化建設(shè)滯后,結(jié)算功能弱化等,這些都嚴(yán)重制約著服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效益的提高,這是客觀因素。

二、加強(qiáng)農(nóng)村信用社行風(fēng)建設(shè)的對(duì)策探討

1、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。“火車(chē)跑得快,全靠車(chē)頭帶”。行業(yè)作風(fēng)建設(shè),抓住了領(lǐng)導(dǎo)帶頭,就抓住了關(guān)鍵。農(nóng)村信用社做任何工作,干任何事業(yè),都離不開(kāi)組織領(lǐng)導(dǎo)。成果的取得、效果的明顯程度,都與領(lǐng)導(dǎo)力量的強(qiáng)弱、領(lǐng)導(dǎo)重視程度密切相關(guān),業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)也好,改革創(chuàng)新也好,行風(fēng)建設(shè)同樣如此。加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)就是要建立黨組織統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo),黨政領(lǐng)導(dǎo)親自抓,各部門(mén)及工、青、婦分工負(fù)責(zé)制領(lǐng)導(dǎo)體制,形成縱向到底、橫向到邊、齊抓共管的局面。把行風(fēng)建設(shè)工作納入各級(jí)目標(biāo)責(zé)任制中進(jìn)行考核,做到年初有計(jì)劃,年中有安排、有活動(dòng)、有檢查,年終有驗(yàn)收、有考核、有獎(jiǎng)懲。

2、強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)。把行風(fēng)建設(shè)內(nèi)容,通過(guò)制度、規(guī)定,逐步加以細(xì)化,具體到部門(mén)、崗位,做到層層責(zé)任明確,人人任務(wù)清楚,實(shí)現(xiàn)各個(gè)環(huán)節(jié)銜接協(xié)調(diào),每個(gè)崗位盡職盡責(zé)。同時(shí)抓好職業(yè)道德教育,提倡愛(ài)崗敬業(yè)、誠(chéng)實(shí)守信,樹(shù)立“嚴(yán)格、規(guī)范、謹(jǐn)慎、誠(chéng)信、創(chuàng)新”的十字行業(yè)作風(fēng);抓好員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高員工業(yè)務(wù)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì);抓好員工的法制及遵章守紀(jì)教育,做到依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。同時(shí),要加強(qiáng)對(duì)員工的行為監(jiān)督管理,從8小時(shí)內(nèi)延伸到8小時(shí)外。

3、加強(qiáng)廉政建設(shè)。加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)是行風(fēng)建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容,按照《廉政準(zhǔn)則》和一系列制度規(guī)定,要求黨員干部必須帶頭執(zhí)行,自覺(jué)做清正廉潔的模范、遵守紀(jì)律的模范。做到自重、自省、自警、自勵(lì),慎權(quán)、慎欲、慎微、慎獨(dú),養(yǎng)成吃苦在前、享受在后、勤勞儉樸的作風(fēng)。

4、確立服務(wù)意識(shí)。面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)村金融體制改革的深入等新形勢(shì)和新任務(wù)。農(nóng)村信用社的全體員工一要確立“服務(wù)第一”的思想。要把優(yōu)質(zhì)服務(wù)觀念落實(shí)到每一筆業(yè)務(wù)、每一個(gè)環(huán)節(jié)上,用優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得市場(chǎng)、贏得競(jìng)爭(zhēng)、贏得信譽(yù)、贏得效益。二是確立“客戶第一”的思想。每個(gè)員工都要把客戶當(dāng)作農(nóng)村信用社的“衣食父母”,增強(qiáng)全心全意為客戶服務(wù)的自覺(jué)性和主動(dòng)性,徹底轉(zhuǎn)變“領(lǐng)導(dǎo)要我熱情服務(wù)”的被動(dòng)心理,樹(shù)立“我要一心一意為客戶服務(wù)”的主動(dòng)奉獻(xiàn)精神。三要確立“信譽(yù)第一”的思想。信譽(yù)高于一切,是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中必須遵循的一個(gè)重要原則。農(nóng)信社 要靠信譽(yù)求生存、求發(fā)展,用良好的信譽(yù),贏得客戶的信賴(lài)。

5、提高服務(wù)素質(zhì)。優(yōu)質(zhì)服務(wù)既要“中看”,又要“中用”,這就要求全體員工要有較高的服務(wù)素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)。一是臨柜人員要把快捷準(zhǔn)確作為自己的追求目標(biāo),盡量減少顧客等候時(shí)間,要勤練基本功,把耐心細(xì)致作為自己的行為準(zhǔn)則;二是熱愛(ài)本職工作,時(shí)刻把如何做好本職工作放在首位。多參加培訓(xùn),多鉆研業(yè)務(wù)書(shū)籍,多練技術(shù),提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì);三是要有創(chuàng)新精神,充分發(fā)揮自己的主觀能動(dòng)性。為本單位多出點(diǎn)子,多提建議;四是在接待顧客時(shí),不但要自己做到優(yōu)質(zhì)服務(wù),還要盡量讓客戶成為我們的義務(wù)宣傳員,宣傳我們的服務(wù)態(tài)度、服務(wù)功能,提高我們的知名度。

6、規(guī)范服務(wù)行為。每個(gè)員工都要按照有關(guān)規(guī)定規(guī)范執(zhí)行,要特別注意自己的一言一行,真正做到接待顧客“有禮、有節(jié)、有度”。處理業(yè)務(wù)“規(guī)范、快速、準(zhǔn)確”,服務(wù)環(huán)境“清新、整潔、舒適”,讓顧客感到“和諧、友愛(ài)、溫馨”,形成信用社良好的經(jīng)營(yíng)氛圍。

7、拓寬服務(wù)范圍。在搞好柜面服務(wù)的基礎(chǔ)上,按照“人無(wú)我有,人有我新,人新我優(yōu)”的敢創(chuàng)一流思想,在自身業(yè)務(wù)范圍內(nèi),把柜臺(tái)服務(wù)延伸到社會(huì)每個(gè)角落,做到柜面服務(wù)打基礎(chǔ),柜外服務(wù)下工夫。

8、更新服務(wù)手段。農(nóng)村信用社的優(yōu)質(zhì)服務(wù)應(yīng)當(dāng)是準(zhǔn)確、快捷、高效的,一流的服務(wù)設(shè)施和服務(wù)手段才能發(fā)揮其作用。如果說(shuō)“微笑服務(wù)”是“軟服務(wù)”的話,那么硬件設(shè)施就是“硬服務(wù)”,只有把微笑服務(wù)和高效服務(wù)有機(jī)地結(jié)合起來(lái),實(shí)現(xiàn)“軟”、“硬”服務(wù)同步發(fā)展,同步提高,才能實(shí)現(xiàn)服務(wù)手段高人一招。因此,我們?cè)谧ァ败浄?wù)”的同時(shí),將盡力改善農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,提高“硬服務(wù)”程度。

總之,信用社的行風(fēng)建設(shè)涉及到信用社的每個(gè)方面,良好的行業(yè)風(fēng)氣需要全體員工的積極主動(dòng)參與,并常抓不懈去實(shí)現(xiàn)、去保持。

第10篇 關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報(bào)告

關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級(jí)聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營(yíng)管理體制,成為全社會(huì)普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問(wèn)題。當(dāng)今,農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制,或是推行了以縣聯(lián)社為一級(jí)法人的經(jīng)營(yíng)體制,信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理工作的重中之重。如何加強(qiáng)信貸管理,提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率,最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度。為此,本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、問(wèn)題、成因分析與解決對(duì)策,略作探討。

(一)目前農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀

1、信貸管理運(yùn)行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運(yùn)行推行的是集體管理決策、分級(jí)授信授權(quán)體制,從省級(jí)聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查(咨詢)、審批委員會(huì)(信用社設(shè)立審貸小組),各委員會(huì)下面還專(zhuān)業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén),并輔助監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督和理事長(zhǎng)的否決作用。從程式上看,信用社為貸前調(diào)查崗,縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)為貸中審查、評(píng)估崗,委員會(huì)(包括省、市兩級(jí)咨詢委員會(huì))則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式,對(duì)于超過(guò)授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)、防止“一長(zhǎng)獨(dú)大”、控制操作風(fēng)險(xiǎn)的效用。

2、信貸管理運(yùn)行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營(yíng),自我約束,自我發(fā)展,自負(fù)盈虧”的經(jīng)營(yíng)原則,是靠資金組織——資金運(yùn)用——資金管理——資金利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則來(lái)生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說(shuō),負(fù)債經(jīng)營(yíng)決定信貸資產(chǎn)擴(kuò)張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量,資金運(yùn)用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量,信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量,資金利潤(rùn)則是信貸管理運(yùn)行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出,農(nóng)村信用社信貸管理在整個(gè)信貸資金管理運(yùn)行中起著舉足輕重的作用,管理好了信用社信貸資金,也就管好了一盤(pán)棋和走活了一盤(pán)棋。

3、信貸管理評(píng)級(jí)授信流程。信用社對(duì)借款人發(fā)放貸款,首先得予以評(píng)級(jí),其次再給授信,并套用“信息采集→信用等級(jí)測(cè)算與認(rèn)定→授信額度測(cè)算與認(rèn)定”設(shè)定的格式,這是對(duì)原來(lái)只憑一份申請(qǐng)書(shū)、一頁(yè)調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放,無(wú)疑是很大的進(jìn)步。因?yàn)樵u(píng)級(jí)堅(jiān)持了客觀、公正的原則,是用定量分析和定性分析來(lái)綜合評(píng)價(jià)客戶的信用等級(jí)的。而授信則是以評(píng)級(jí)為依據(jù)和基礎(chǔ),來(lái)確定借款人在某一期限內(nèi)申請(qǐng)貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對(duì)借款人評(píng)級(jí)授信實(shí)行動(dòng)態(tài)管理,適時(shí)調(diào)整借款人的信用等級(jí)和授信額度。

4、信貸管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制,主要體現(xiàn)在三個(gè)方面:一是對(duì)責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進(jìn)行追責(zé);二是對(duì)審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)人員的追責(zé);三是對(duì)集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)審貸委員會(huì)成員及聯(lián)社理事長(zhǎng)的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看,有“五三二開(kāi)”的作法,也有“七二一開(kāi)”的做法,即調(diào)查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)50%或70%的責(zé)任,審查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)30%或20%責(zé)任,審批機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)20%或10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究,既體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)同控、責(zé)任共擔(dān)的原則,也強(qiáng)化了農(nóng)村信用社信貸的運(yùn)行管理。

(二)農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中存在的問(wèn)題及成因分析

有了上述相對(duì)較好的信貸管理與運(yùn)行現(xiàn)狀,按理說(shuō)農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問(wèn)題,但事實(shí)上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運(yùn)行再合理、處罰機(jī)制再有力,也不可避免地隱埋著以下問(wèn)題,并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于:

1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中,最頭痛的問(wèn)題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款,主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,因擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要或流動(dòng)資金的緊張,在沒(méi)有償還原借款的情形下,再要求追加借款而信用社多為被動(dòng)牽制的行為。再就是在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)中,信用社為保全債務(wù),通過(guò)利轉(zhuǎn)本長(zhǎng)期積累形成的。由原來(lái)的幾萬(wàn)元翻到十幾萬(wàn)元,原來(lái)的十幾萬(wàn)元翻到幾十萬(wàn)元,甚至上百萬(wàn)元,導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主觀意識(shí)上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點(diǎn):一沒(méi)償還債務(wù)信心;二沒(méi)償還債務(wù)承受能力;三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化,看活卻不活,看似正常卻不正常。比如,某縣級(jí)聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬(wàn)元貸款,現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達(dá)到了二千多萬(wàn)元,形成了重大風(fēng)險(xiǎn)。

2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面,由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營(yíng),一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子,利用假身份證、假戶口簿冒名貸款;另一方面,就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款,從中謀取個(gè)人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過(guò)去有,現(xiàn)在也依然存在著,且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門(mén)針對(duì)農(nóng)村信用社正開(kāi)展有聲勢(shì)、大規(guī)模的 假、冒名貸款專(zhuān)項(xiàng)治理活動(dòng),就可見(jiàn)其存在的嚴(yán)峻性和嚴(yán)重性。除此,更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法,違規(guī)經(jīng)營(yíng),非法某利,無(wú)論內(nèi)在的還是外在的都給信用社經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了巨大破壞性和生存危機(jī)。

3、化整為零貸款難以遏制。這類(lèi)情況在各地農(nóng)村信用社均普遍存在著,也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機(jī)關(guān),為了掩蓋超權(quán)貸款行為,把超過(guò)授權(quán)的大額貸款通過(guò)多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去,有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬(wàn)元的貸款權(quán)利,短時(shí)期內(nèi)就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達(dá)三百多萬(wàn)元的違章貸款,并造成重大損失(已立案查處,當(dāng)事人被判刑)。再如某聯(lián)社信貸部門(mén)在授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)放化整為零的貸款也屢見(jiàn)不鮮,且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為,上行下效,導(dǎo)致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。

4、行政干預(yù)貸款難收回。農(nóng)村信用社生在農(nóng)村、長(zhǎng)在農(nóng)村,作為一級(jí)地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu),很大的程度上都無(wú)法回避與行政部門(mén)打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長(zhǎng)期地保存下去,且難以更改。基于此,行政干預(yù)農(nóng)村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著,也將會(huì)是一個(gè)永遠(yuǎn)解決不了的癥結(jié)。比如某縣在清并農(nóng)村基金會(huì)時(shí),為了緩解兌付存款所帶來(lái)的壓力,以某部門(mén)的名義向信用社貸款三百萬(wàn)元,至今除還少數(shù)本息外,已結(jié)欠本息達(dá)五百多萬(wàn)元,成為歷史問(wèn)題。又如某縣直管的城市建設(shè)投資公司自上世紀(jì)九十年代起就向信用社借貸累計(jì)達(dá)四百多萬(wàn)元,并欠息二百多萬(wàn)元,均形成了嚴(yán)重的不良。另外,行政干預(yù)信用社投資城建、企改、工業(yè)項(xiàng)目的貸款也不在少數(shù),且有相當(dāng)一部分已形成了不良,引起了很大的負(fù)面反響。

5、貸款運(yùn)行的不對(duì)稱(chēng)。主要表現(xiàn)在:貸前信用分析階段,獲得的貸款信息不完全,貸款項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評(píng)估、財(cái)務(wù)分析知識(shí)和經(jīng)驗(yàn),以致貸款時(shí)發(fā)放了調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款;貸款的審批階段,未嚴(yán)格把關(guān)貸款審批條件,貸款集中程度過(guò)高,過(guò)分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類(lèi)貸款,致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中,貸款金額超過(guò)借款人的還款能力而無(wú)力償還;貸款發(fā)放階段,由于監(jiān)督不力,存在“重放輕收輕管”的現(xiàn)象,貸款發(fā)放出去后根本沒(méi)有按照信貸事后操作規(guī)程去執(zhí)行等等。

6、信貸人員素質(zhì)的失準(zhǔn)。由于多種因素的制約,當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限,部分人員素質(zhì)不高,難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理,違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生;在執(zhí)行信貸政策方面,有的信貸人員隨意性很大,存在“人情代替制度”現(xiàn)象;在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)方面,有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識(shí),憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重,用經(jīng)驗(yàn)代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對(duì)滯后,部分信貸員“在其位而不謀其職”,工作主動(dòng)性差,缺乏開(kāi)拓創(chuàng)新精神,不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。

(三)對(duì)策與建議

1、建立信貸資產(chǎn)運(yùn)行長(zhǎng)效管理和監(jiān)管機(jī)制。

其一,信貸資產(chǎn)運(yùn)行真正意義上的“零風(fēng)險(xiǎn)”是不存在的,但從管理角度出發(fā),降低最大風(fēng)險(xiǎn)度,是人人都能做到的。因此,管好信貸資產(chǎn)要從源頭抓起,堅(jiān)持“人是第一要素”的信貸管理經(jīng)營(yíng)理念,只有管好人才能從根本上管好信貸資產(chǎn),因?yàn)槿耸俏镔|(zhì)創(chuàng)造發(fā)展的第一生產(chǎn)力,是唯一管好信貸資產(chǎn)基礎(chǔ)的基礎(chǔ),是信貸管理實(shí)施長(zhǎng)效管理的最好保障。其二,從前面的分析我們已經(jīng)看到,信用社在信貸資產(chǎn)管理上,也重視了管理,操作與審批程序也有效大改進(jìn)。但最大的的問(wèn)題是,對(duì)放出后的貸款缺乏有效的監(jiān)督管理。因此,要借信貸上線改革的東風(fēng),全面加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管,經(jīng)常及時(shí)跟蹤放出貸款的事后檢查,發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭,立即發(fā)出預(yù)警信號(hào),抓好風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督防范,努力控制貸款的“不作為”風(fēng)險(xiǎn)。

2、嚴(yán)把“四關(guān)”,提高新增貸款的質(zhì)量。

一是實(shí)行四崗制(即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗),把好審、貸、查三權(quán)分離關(guān)。要改粗放經(jīng)營(yíng)為集約經(jīng)營(yíng),在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),結(jié)合自身實(shí)際,凡新發(fā)放的貸款,不論金額大小均不得單人操作。通過(guò)審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放,形成相互制約,相互監(jiān)督的有效機(jī)制,違者追究直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。二是實(shí)行貸款權(quán)限區(qū)別控制,把好貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。即改變一概以金額大小確定貸款審批權(quán)限的做法,而是要根據(jù)各信用社信貸營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理水平,以及經(jīng)營(yíng)管理能力,區(qū)別對(duì)待,科學(xué)授權(quán)授信。三是實(shí)行抵押物現(xiàn)場(chǎng)鑒定,把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)。應(yīng)對(duì)貸款抵押物實(shí)行縣聯(lián)社鑒定制,其做法是:由縣聯(lián)社成立鑒定小組,負(fù)責(zé)對(duì)貸款的抵押物進(jìn)行合法性、合規(guī)性,及市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值現(xiàn)場(chǎng)鑒定。并根據(jù)抵押物所在地理位置、商業(yè)價(jià)值建筑物構(gòu)造等不同情況,對(duì)抵押值與貸款額之間的比例實(shí)行區(qū)域差別,做出鑒定意見(jiàn),確定貸款的最高限額。四是實(shí)行法律顧問(wèn)制,把好貸款手續(xù)合法關(guān)。應(yīng)在縣聯(lián)社一級(jí)設(shè)置專(zhuān)門(mén)的法律咨詢機(jī)構(gòu),配備既懂法律,又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問(wèn)。并行文明確:縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過(guò)法律顧問(wèn)簽署意見(jiàn),方能研究決定是否發(fā)放貸款。

3、改進(jìn)信貸管理方法,建立和完善信貸管理體制。

一是按照“預(yù)防為主”的思想,構(gòu)筑信貸風(fēng)險(xiǎn)防范多道“防火墻”。要建立全員參與,全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機(jī)制,使信貸業(yè)務(wù)的上下部門(mén)或上下崗位的接口得到有效控制,確認(rèn)并掌握業(yè)務(wù)部門(mén)或流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn),建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,以便能夠迅速進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量、防范、處置。二是實(shí)行信息化管理,建立完整、真實(shí)、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng),提高信貸決策的科學(xué)性。在受理每筆貸款前,先在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)中進(jìn)行查詢,防止多頭貸款和壘大戶貸款,對(duì)有不良貸款記錄的實(shí)行信貸制裁。三是建立糾正和預(yù)防、控制程序,確保信貸管理的持續(xù)改進(jìn)。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系和經(jīng)常性的稽核審查制度,采取具體的糾正、預(yù)防措施,以不斷評(píng)價(jià)、發(fā)現(xiàn)、改進(jìn)信貸流程,推進(jìn)信貸管理走上良性循環(huán)的軌道,顯得尤為必要。

4、以人為本,加強(qiáng)對(duì)信貸人員的管理和提高其素質(zhì)。

一是要合理核定信貸崗位,充實(shí)調(diào)整信貸人員,使信貸人員數(shù)量達(dá)到員工總?cè)藬?shù)的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的,思想作風(fēng)優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員,把他們充實(shí)到信貸崗位鍛煉。成績(jī)突出的,要優(yōu)先提拔,提高信貸人員的群體活力。二是強(qiáng)化員工培訓(xùn),提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)。通過(guò)建立規(guī)范的培訓(xùn)管理程序,保持信貸人員教育、培訓(xùn)、技能、經(jīng)驗(yàn)、職務(wù)鍛煉、知識(shí)更新等工作的持續(xù)開(kāi)展。重點(diǎn)對(duì)信貸人員進(jìn)行敬業(yè)愛(ài)崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng),積極培育其市場(chǎng)意識(shí)、營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。三是建立貸款責(zé)任追究制,切實(shí)加大對(duì)違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責(zé)任追究制。進(jìn)一步完善貸款“四包”(即包放、包管、包收、包效益)內(nèi)容,并加強(qiáng)經(jīng)常性的檢查。同時(shí),對(duì)信用社員工實(shí)行考試、考評(píng)、考核“三考”制度,定編定崗定責(zé)定任務(wù),真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退,調(diào)動(dòng)干部職工敬業(yè)愛(ài)崗爭(zhēng)上游、盡職盡責(zé)創(chuàng)一流的工作積極性,建立起有效的競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制。

5、打造誠(chéng)信政府應(yīng)從根本上引起高度重視。

金融經(jīng)濟(jì)需要社會(huì)誠(chéng)信,只有確立基本誠(chéng)信原則,才能保證金融環(huán)境健康穩(wěn)定發(fā)展。而政府的誠(chéng)信、公正就是社會(huì)誠(chéng)信的最根本保證。政府誠(chéng)信可以影響部門(mén)誠(chéng)信,部門(mén)誠(chéng)信可以影響單位誠(chéng)信,單位誠(chéng)信可以影響個(gè)人誠(chéng)信,而個(gè)人誠(chéng)信就會(huì)形成強(qiáng)大的社會(huì)誠(chéng)信,有了社會(huì)誠(chéng)信作強(qiáng)力的保障,就不愁沒(méi)有良好金融信用環(huán)境??梢?jiàn),政府作為領(lǐng)導(dǎo)者,就更應(yīng)以身作則,率先為范,以誠(chéng)信為本,努力塑造一個(gè)言行一致,帶頭守信的政府。特別是在信貸領(lǐng)域就更不要缺失信用和用權(quán)力去干預(yù)信用,而影響了自己的威信和形象。

第11篇 農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)合行信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的調(diào)研報(bào)告

信貸業(yè)務(wù)人員存在的三種表現(xiàn),對(duì)信貸業(yè)務(wù)人員一年至少全面培訓(xùn)1次以上,并且平時(shí)要不斷地開(kāi)展一些以會(huì)代訓(xùn)活動(dòng),一是對(duì)信貸業(yè)務(wù)所有下發(fā)的文件都要給他們認(rèn)真地學(xué)習(xí),使他們了解國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)在各個(gè)時(shí)期的變化,才能使他們?cè)谖⒂^上或在具體操作明確那些是支持的對(duì)象、那些是控制壓縮的范圍,心中有數(shù)才能有的放矢做好業(yè)務(wù),另外可分不同層次進(jìn)行培訓(xùn),一批要培訓(xùn)他們操作性的東西,寫(xiě)調(diào)查報(bào)告的格式、五級(jí)分類(lèi)的操作程序等內(nèi)容,那么他調(diào)查了解掌握的情況好寫(xiě)進(jìn)去,比較規(guī)范。另一批要培訓(xùn)他們?nèi)绾螘?huì)算賬,如何去實(shí)地調(diào)查,如何去與企業(yè)老總、財(cái)務(wù)人員溝通。實(shí)實(shí)在在寫(xiě)好調(diào)查報(bào)告等做好信貸工作。培訓(xùn)以后要考試,考試要考實(shí)實(shí)在在的東面,如現(xiàn)金流量的測(cè)算、五級(jí)分類(lèi)四大因素的分析、如何去實(shí)地調(diào)查,調(diào)查些怎么?如何去與客戶溝通,培訓(xùn)一些溝通技巧,更重要的還是要培訓(xùn)一些新業(yè)務(wù)知識(shí),如外匯業(yè)務(wù),農(nóng)合行信貸業(yè)務(wù)人員從目前情況分析,能做外匯業(yè)務(wù)的信貸人員寥寥無(wú)幾,迫切需要培訓(xùn)與培養(yǎng)。對(duì)考不及格,請(qǐng)他們離開(kāi)信貸業(yè)務(wù)崗位,現(xiàn)在農(nóng)合行的信貸業(yè)務(wù)員好象是終身制,一到了這個(gè)崗位,只要不犯原則性的錯(cuò)誤,不管能力強(qiáng)的弱的一干就是到到崗年齡,要實(shí)行推出與升遷制,對(duì)做的好的信貸業(yè)務(wù)人員,要給予一定的權(quán)限實(shí)行授權(quán),對(duì)得過(guò)且過(guò)的信貸業(yè)務(wù)人員,實(shí)行推出機(jī)制,讓有知識(shí)水平、業(yè)務(wù)能力和營(yíng)銷(xiāo)潛力的年青員工來(lái)鍛煉培訓(xùn),把信貸業(yè)務(wù)人員這只隊(duì)伍培訓(xùn)好,我們農(nóng)合行才有希望,才能得到長(zhǎng)足的發(fā)展。

第12篇 關(guān)于市農(nóng)村信用社深化改革的調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融主力軍,是最好的聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶,其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)關(guān)乎國(guó)計(jì)民生和社會(huì)穩(wěn)定。但是,從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制和行業(yè)管理體制雙軌運(yùn)行中的情況來(lái)看,現(xiàn)狀不容樂(lè)觀,尤其是資產(chǎn)質(zhì)量低劣,不良貸款比重大,資金周轉(zhuǎn)緩慢,盈利性太差,負(fù)債結(jié)構(gòu)粗放,籌資成本偏高,組織資金處于劣勢(shì),況且社會(huì)拖逃賴(lài)廢貸款現(xiàn)象嚴(yán)重,維權(quán)難度較大。諸此矛盾都因政策扶持不力所致,對(duì)農(nóng)村信用社生存發(fā)展構(gòu)成威脅,本課題組就“縱觀財(cái)務(wù)狀況,呼請(qǐng)政策扶持”、“不良貸款成因及對(duì)策”、“維權(quán)現(xiàn)狀與思考”作了調(diào)研,并對(duì)農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)亟需政策支撐作了呼吁,現(xiàn)分項(xiàng)報(bào)告如下。

一、縱觀財(cái)務(wù)狀況,呼請(qǐng)政策扶持

常寧市農(nóng)村信用社現(xiàn)有24個(gè)中心農(nóng)村信用社,60多個(gè)分社、380多名員工,截至9月底各項(xiàng)存款余額達(dá)到105678萬(wàn)元,比上年底凈增17580萬(wàn)元,增長(zhǎng)19.96%,各項(xiàng)貸款余額達(dá)到70752萬(wàn)元,比上年底凈增12576萬(wàn)元,增長(zhǎng)21.62%,存款、貸款增幅增額居同城同業(yè)首位。但是,財(cái)務(wù)狀況堪憂。今年9月底止,財(cái)務(wù)總收入1515.4萬(wàn)元,其中利息總收入1305.6萬(wàn)元,財(cái)務(wù)總支出1673.2萬(wàn)元,其中利息總支出712.9萬(wàn)元,稅金支出64萬(wàn)元,虧損157.8萬(wàn)元。2003年,財(cái)務(wù)總收入4410萬(wàn)元,其中利息總收入3486萬(wàn)元,財(cái)務(wù)總支出4553萬(wàn)元,其中利息支出1499.4萬(wàn)元,虧損93.7萬(wàn)元,歷年虧損31萬(wàn)元。2000年底前待核銷(xiāo)應(yīng)收利息569.2萬(wàn)元。近三年來(lái),繳納各種稅收602.8萬(wàn)元,其中2001年繳納193萬(wàn)元,2002年底繳納195.5萬(wàn)元,2003年度繳納214.3萬(wàn)元。

為適應(yīng)農(nóng)村信用社改革的需要,信用社自身要清產(chǎn)核資,明晰產(chǎn)權(quán),澄清底子,認(rèn)真分析經(jīng)營(yíng)中的問(wèn)題和矛盾,取得黨政領(lǐng)導(dǎo)的重視和支持,實(shí)行以聯(lián)社為一級(jí)法人機(jī)構(gòu)獨(dú)立核算,自負(fù)盈虧的管理模式。同時(shí)要根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》的精神,對(duì)農(nóng)村信用社稅收應(yīng)出臺(tái)減免政策,以消化農(nóng)村信用社歷史包袱,促進(jìn)農(nóng)村信用社穩(wěn)定、持續(xù)、健康發(fā)展。一應(yīng)減免營(yíng)業(yè)稅或降低營(yíng)業(yè)稅率。二應(yīng)減免企業(yè)所得稅或稅前利潤(rùn)彌補(bǔ)前五年虧損延長(zhǎng)彌補(bǔ)前十年虧損。三應(yīng)減免核收抵貸資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)過(guò)戶的各項(xiàng)稅費(fèi)。四應(yīng)減免處理抵貸資產(chǎn)、閑置房產(chǎn)的土地增值稅。五應(yīng)減免戶產(chǎn)稅土地使用稅。六應(yīng)對(duì)2000年底以前待核銷(xiāo)利息政府實(shí)行專(zhuān)項(xiàng)資金扶持。如果省政府出臺(tái)優(yōu)惠的稅收政策到位,就常寧市農(nóng)村信用社2003年底而言,核銷(xiāo)2000年底待核銷(xiāo)利息125.9萬(wàn)元,繳納稅收214.3萬(wàn)元,繳納拍賣(mài)抵貸資產(chǎn)增值稅70萬(wàn)元,那么,2003年度會(huì)實(shí)現(xiàn)盈利316.5萬(wàn)元,增效410萬(wàn)元,利潤(rùn)率由-2.16%,提高到7.3%,增幅9.46%,資本金利潤(rùn)由-5.4%,提高到18.2%,增幅23.6%。

二、不良貸款成因及對(duì)策

根據(jù)調(diào)閱有關(guān)資料,常寧市農(nóng)村信用社2002年底不良貸款占比為65.55%,2003年底不良貸款在上年底基礎(chǔ)上絕對(duì)額壓縮6478萬(wàn)元,比例下降11.31%,但仍然占貸款總額的44.24%,農(nóng)業(yè)貸款、其他貸款占比較高,2002年占66%以上,2003年占44%以上。

(一)、農(nóng)村信用社不良貸款形成原因:

根據(jù)調(diào)查分析,不良貸款形成的原因主要有以下幾個(gè)方面:

1、農(nóng)業(yè)貸款受市場(chǎng)因素制約,影響正常回籠。常寧市是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市,以種植養(yǎng)殖占為主導(dǎo)地位,由于農(nóng)戶特別是一些大的種植戶養(yǎng)殖戶抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,自有資金不足,市場(chǎng)因素一旦出現(xiàn)風(fēng)波,貸款就難以收回,形成呆滯。特別是前幾年,常寧大力發(fā)展養(yǎng)豬事業(yè),信用社扶持了一大批上規(guī)模的養(yǎng)殖戶,搞養(yǎng)殖,由于當(dāng)時(shí)全國(guó)牲豬養(yǎng)飼過(guò)熱,供過(guò)于求,市場(chǎng)價(jià)格急劇下跌,所有養(yǎng)殖戶虧本,養(yǎng)殖越多虧本越大,致使貸款大量沉淀。

2、行政干預(yù)信用社發(fā)放貸款,致使貸款形成呆滯。前些年,當(dāng)?shù)攸h提出超常規(guī),跳躍式發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)口號(hào),大規(guī)模發(fā)展企業(yè),搞崗山地開(kāi)發(fā),搞形象樣板工程,對(duì)一項(xiàng)目評(píng)估論證不足,盲目上馬,通過(guò)“協(xié)調(diào)會(huì)”形式,要求農(nóng)村信用社發(fā)放貸款,因盲目開(kāi)發(fā),盲目上馬,企業(yè)關(guān)停,有的還未建成就宣布倒閉,致使信用社發(fā)放的貸款收回?zé)o望。如松柏鎮(zhèn)朱陂村一直是縣委縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)的掛點(diǎn)單位,93年開(kāi)始籌建冶煉廠,總投入200多萬(wàn)元,縣委、縣政府多次通過(guò)協(xié)調(diào)形式加壓力,從松柏信用社貸款150萬(wàn)元,廠子建成后投資幾天時(shí)間,虧損嚴(yán)重,被迫關(guān)停,信用社貸款長(zhǎng)期掛帳,不能償還。

3、財(cái)政困難,黨政機(jī)關(guān)貸款難以收回。

截2023年9月底止,常寧市財(cái)政局以及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所和其他一些黨政機(jī)關(guān)39個(gè)單位在信用社貸款余額達(dá)1930萬(wàn)元,其中常寧市財(cái)政局在聯(lián)社營(yíng)業(yè)部貸款595萬(wàn)元發(fā)工資,已形成呆滯多年。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所多年來(lái)在信用社貸款余額959萬(wàn)元,其用途發(fā)工資、上解農(nóng)業(yè)稅、修路等。目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)源緊張,不但老貸還款無(wú)望,還不時(shí)向信用社要求增加新的貸款。

4、企業(yè)破產(chǎn)改制,大量逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)。1996年當(dāng)時(shí)常寧市形成一股破產(chǎn)風(fēng),破掉銀行信用社貸款實(shí)行所謂的輕裝上陣。企業(yè)破產(chǎn)后,換一塊牌子,原班人馬繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。2003年以來(lái),新一輪的破產(chǎn)改制風(fēng)潮對(duì)信用社造成嚴(yán)重危害。原來(lái)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)本身不景氣,貸款就大部分形成不良貸款,企業(yè)破產(chǎn)改制,使信用社貸款安全受到嚴(yán)重影響。截止2023年9月底止,因企業(yè)破產(chǎn)改制,使我市農(nóng)村信用社4413.41萬(wàn)元貸款本息受損。

5、農(nóng)村合作基金會(huì)歸并不良貸款收回?zé)o 望,加重了農(nóng)村信用社不良貸款占比。1999年16個(gè)基金歸并到農(nóng)村信用社,歸并貸款1186萬(wàn)元,已置換的貸款仍有780萬(wàn)元未收回,還有301萬(wàn)元貸款至今仍未置換。

6、黨政干部拖欠農(nóng)村信用社貸款比重大。一些黨政干部國(guó)家工作人員自借或幫他人借款,到2023年9月底止,已逾期或形成呆滯的676筆,金額747萬(wàn)元。信用觀念淡薄,信用社多次催收效果甚微。

(二)、農(nóng)村信用社不良貸款降比對(duì)策

為了降低不良貸款占比,搞好農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng),要加大不良貸款管理清收力度,主要采取以下措施:

1、落實(shí)責(zé)任到社到人,加強(qiáng)考核。對(duì)不良貸款聯(lián)社確定一個(gè)總的降比目標(biāo)任務(wù)和凈壓縮任務(wù)。聯(lián)社將任務(wù)分配到信用社,信用社將任務(wù)落實(shí)到每個(gè)信貸員,按照百分制考核,降比清收任務(wù)占大頭,按完成任務(wù)比例計(jì)分計(jì)算工資,加大員工工作壓力。

2、成立專(zhuān)門(mén)的不良貸款清收管理機(jī)構(gòu),對(duì)不良貸款實(shí)施托管。對(duì)貸款實(shí)施分帳管理。

3、黨政機(jī)關(guān)政法部門(mén)要出臺(tái)一系列清欠措施,營(yíng)造良好的信用環(huán)境。政法部門(mén)要關(guān)心信用社的維權(quán)工作,要嚴(yán)厲打擊恣意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的行為。對(duì)惡意逃債、賴(lài)債者,一經(jīng)起訴到法院要一追到底,執(zhí)行到位。對(duì)黨政干部國(guó)家工作人員拖欠貸款由政府采取必要的行政手段。實(shí)行停職、停工、停薪,不調(diào)動(dòng)、不提拔、不評(píng)先政策,并視為下崗分流的主要對(duì)象,經(jīng)委、組織部、監(jiān)察局對(duì)其實(shí)行誡勉談話,簽訂“軍令狀”,創(chuàng)造一個(gè)良好的信用環(huán)境。

4、對(duì)破產(chǎn)改制企業(yè)所欠貸款以及原農(nóng)村合作基金會(huì)歸并不良貸款實(shí)施剝離,由財(cái)政予以補(bǔ)貼。

5、對(duì)財(cái)政、黨政機(jī)關(guān)貸款以及基金會(huì),由上級(jí)財(cái)政予以撥款解決。

6、責(zé)任貸款落實(shí)追究制度,加強(qiáng)廣大員工的責(zé)任感和清收力度。

三、維權(quán)現(xiàn)狀與思考

(一)、維權(quán)工作現(xiàn)狀及面臨的種種困難

1、企業(yè)改制過(guò)程中的政府行政行為是農(nóng)村信用社依法維權(quán)難以突破的一道屏障。2003年10月份常寧市人民政府正式成立企業(yè)改制辦公室,公布改制企業(yè)中國(guó)有和集體企業(yè)改制整體出售企業(yè)一共有12家,共欠農(nóng)村信用社貸款本金873.7萬(wàn)元,結(jié)欠貸款利息523.86萬(wàn)元,共計(jì)1397.56萬(wàn)元,企業(yè)出售后除繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金和安置職工外,債務(wù)清償成為一句空話。例如常寧市穗豐化工股份有限公司96年6月6日以廠房作抵押,向宜城信用社申請(qǐng)貸款85萬(wàn)元,現(xiàn)已累欠利息47.9萬(wàn)元,共132.9萬(wàn)元。該企業(yè)在此次改制中,整體出售給衡陽(yáng)一個(gè)公司,出售價(jià)額300萬(wàn)元,安置職工500萬(wàn)元,該廠欠銀行貸款1200萬(wàn)元,其他外債500萬(wàn)元,農(nóng)村信用社向改制辦申報(bào)債權(quán),但改制辦以企業(yè)職工安置無(wú)法解決,影響社會(huì)穩(wěn)定為由,拒不償還信用社貸款本息,使農(nóng)村信用社依法維權(quán)步履艱難。

2、法院在處理改制企業(yè)案件時(shí)過(guò)于謹(jǐn)慎,是農(nóng)村信用社依法維權(quán)無(wú)法左右的制約因素。我市實(shí)行企業(yè)改制是從1997年開(kāi)始,常寧市城關(guān)、松柏、柏坊3個(gè)信用社在4個(gè)企業(yè)的310.86萬(wàn)元貸款,因企業(yè)破產(chǎn)將無(wú)情破掉,貸款將成一張空白紙。常寧市氮肥廠破掉松柏農(nóng)村信用社貸款195.6萬(wàn)元,常寧市桐梓水泥廠破掉柏坊信用社貸款27萬(wàn)元,常寧針織廠破掉城關(guān)信用社貸款10萬(wàn)元,宜城社68.26萬(wàn)元,聯(lián)社營(yíng)業(yè)部10萬(wàn)元。2003年常寧市政府正式成立了企業(yè)體制改革辦公室,據(jù)了解企業(yè)改制是破產(chǎn)和整體拍賣(mài)兩種形式,企業(yè)絕大部分是負(fù)債經(jīng)營(yíng),在公布第一批改制企業(yè)中,有三個(gè)企業(yè)在我市3個(gè)信用社的84.5萬(wàn)元貸款,受到損失,分文難收。目前,已經(jīng)宣布破產(chǎn)的常寧市第一水泥廠,通過(guò)法院主持召開(kāi)債權(quán)人會(huì)議,宣布所有銀行債務(wù)清償率為零。此廠破掉2個(gè)信用社共57.2萬(wàn)元貸款本息,其中聯(lián)社營(yíng)業(yè)部39.2萬(wàn)元,板橋信用社18萬(wàn)元。常寧市松柏木材公司已進(jìn)入改制程序,實(shí)行政策性破產(chǎn),該公司總資產(chǎn)為492萬(wàn)元,總負(fù)債達(dá)937萬(wàn)元,在松柏信用社貸款40萬(wàn)元,信用社依法起訴而法院卻不予受理,一旦進(jìn)入破產(chǎn)程序?qū)⒀緹o(wú)歸。常寧市群英大廈在城關(guān)信用社貸款56.2萬(wàn)元,隨著群英大夏法人代表更換,新官不理舊帳,拒簽貸款催收通知,現(xiàn)已超過(guò)訴訟時(shí)效,在今后改制過(guò)程中,信用社的貸款將損失貽盡。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì),由于企業(yè)改制影響已確定全額損失的貸款本金2642.75萬(wàn)元,利息1770.66萬(wàn)元,共計(jì)4413.41萬(wàn)元,貸款本息將受到損失。

3、企業(yè)破產(chǎn)廢債是企業(yè)改制爭(zhēng)先恐后的內(nèi)在動(dòng)力。企業(yè)利用改制甩掉債務(wù)包袱后改頭換面又正常生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)。原常寧縣氮肥廠,成立于1970年,坐落在常寧松柏鎮(zhèn)大漁灣,生產(chǎn)主導(dǎo)產(chǎn)品氮肥,企業(yè)性質(zhì)屬縣辦國(guó)有企業(yè),開(kāi)戶銀行工商銀行水口山支行,該企業(yè)由于缺少流動(dòng)資金,當(dāng)時(shí)開(kāi)戶行水口山支行受信貸規(guī)模的控制,1993年8月27日由工商水口山支行擔(dān)保,在松柏信用社貸款150萬(wàn)元,1994年2月3日、1995年12月20日用該廠房產(chǎn)抵押(未登記辦理有關(guān)手續(xù))分別借款30萬(wàn)元和15.62萬(wàn)元,三次共計(jì)貸款195.62萬(wàn)元。同時(shí)該廠95年8月2日又向宜城信用社(原城市信用社)用該廠房產(chǎn)作抵押貸款50萬(wàn)元,當(dāng)年償還部分貸款本金16.14萬(wàn)元,下欠33.86萬(wàn)元,1996年2月份該廠為逃廢銀行債務(wù),以資不抵債為由,向常寧市人民法院申請(qǐng)破產(chǎn),法院受理后,成立企業(yè)破產(chǎn)清算小組,宜城信用社貸款本金33.86萬(wàn)元,松柏信用社本金195.62萬(wàn)元,合計(jì)貸款本金229.48萬(wàn)元及所欠利息清償率為零。企業(yè)被法院宣布破產(chǎn)后,由市政府牽頭,對(duì)氮肥廠進(jìn)行資產(chǎn)重組,成立穗旺氨業(yè)有限公司。企業(yè)換殼換牌后,原套人員生產(chǎn)原產(chǎn)品。該企業(yè)破產(chǎn)一共破掉銀行1270萬(wàn)元貸款和400多萬(wàn)元的其他債務(wù)。

4、企業(yè)改制對(duì)常寧市農(nóng)村信用社造成的影響。由于企業(yè)改制行為不規(guī)范,改制的目的是減小政府壓力和逃廢債務(wù),而不是通過(guò)改制促使企業(yè)重新發(fā)展,誤導(dǎo)部分企業(yè)紛紛申請(qǐng)破產(chǎn)和其他形式的改制,導(dǎo)致鎮(zhèn)村企業(yè)跟著申請(qǐng)破產(chǎn)改制,甩掉債權(quán)人的債務(wù),嚴(yán)重影響企業(yè)信譽(yù),產(chǎn)生負(fù)面效果。常寧市主要是城關(guān)、宜城、松柏、聯(lián)社營(yíng)業(yè)部、柏坊、官嶺、宜潭、鹽湖等8個(gè)信用社,由于企業(yè)貸款多,損失也就最大。目前決定改制和已經(jīng)進(jìn)入改制程序的企業(yè)114個(gè),貸款2642.75萬(wàn)元,利息1770.69萬(wàn)元,可能全部受損。

(二)、維權(quán)思考與維權(quán)舉措

農(nóng)村信用社由于自身體制以及歷史形成的種種原因,抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯低于其他國(guó)有商業(yè)銀行,而企業(yè)改制已成山雨欲來(lái)風(fēng)滿樓之勢(shì),農(nóng)村信用社將面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn),如何在法制和行政都不利于農(nóng)村信用社維權(quán)的現(xiàn)實(shí)情況下做好維權(quán)工作值得深思。

1、以農(nóng)村信用社對(duì)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性為主題積極鼓與呼,引起地方政府以及高層的關(guān)注,農(nóng)村信用聯(lián)社應(yīng)成立維權(quán)領(lǐng)導(dǎo)小組,聯(lián)社主任親自掛帥,信貸、資產(chǎn)保全、保衛(wèi)、會(huì)計(jì)、辦公室等部門(mén)抽調(diào)專(zhuān)人負(fù)責(zé)維權(quán)工作,及時(shí)了解企業(yè)改制動(dòng)態(tài),加強(qiáng)與當(dāng)?shù)攸h委、政府以及相關(guān)職能部門(mén)的聯(lián)系,爭(zhēng)取黨政及職能部門(mén)的支持。

2、以積極的思想和不卑不亢的態(tài)度以及靈活的措施做好維權(quán)工作,既要顧全大局,又要不折不扣地維護(hù)農(nóng)村信用社的利益,在靈活變通、加強(qiáng)協(xié)調(diào)還不能維護(hù)農(nóng)村信用社債權(quán)的情況下必須堅(jiān)持依法維權(quán)的道路,并盡可能的趕在企業(yè)改制前落實(shí)相關(guān)措施,以力挽狂瀾,有效保護(hù)農(nóng)村信用社債權(quán)不受損失。

第13篇 農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作存在的問(wèn)題及建議調(diào)研報(bào)告

提供調(diào)研報(bào)告,為您提供幫助!

奎年來(lái),、國(guó)務(wù)院提出全面建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村,體現(xiàn)了黨和國(guó)家解決“三農(nóng)”問(wèn)題的決心和信心。無(wú)論是從農(nóng)業(yè)貸款投放規(guī)模,還是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立,支持“三農(nóng)”發(fā)展的重?fù)?dān)責(zé)無(wú)旁貸的落在了信用社的肩上,農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,促進(jìn)農(nóng)民增收、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是,由于受諸多因素的影響和制約,信貸支農(nóng)工作問(wèn)題比較突出,影響了“三農(nóng)”問(wèn)題的解決和全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的進(jìn)程。

一、農(nóng)村信用社支農(nóng)工作中存在的主要問(wèn)題

(一)從社會(huì)環(huán)境看

1.農(nóng)業(yè)投入不足,難以滿足農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的需要。黨和國(guó)家十分重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展,拿出了一定數(shù)量的資金支持農(nóng)業(yè),但財(cái)政支農(nóng)支出占國(guó)家財(cái)政總支出的比重呈現(xiàn)不穩(wěn)定并有相對(duì)下降趨勢(shì),尤其是縣鄉(xiāng)財(cái)力十分困難,對(duì)農(nóng)業(yè)的投入不足,更加劇了農(nóng)業(yè)資金缺短的狀況。

2、農(nóng)村信用環(huán)境差。由于宣傳不到位,認(rèn)識(shí)上出現(xiàn)偏差,以至有的農(nóng)民錯(cuò)誤地將農(nóng)業(yè)貸款看成扶貧救濟(jì)款,盲目申貸、張冠李“貸”,直接影響到農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農(nóng)村信用環(huán)境差,農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄,農(nóng)業(yè)科技含量低,農(nóng)民收入不穩(wěn)定,支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)高,信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理,有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識(shí)差,甚至惡意逃廢金融債務(wù),造成信用社的部分貸款被“懸空”,信貸資金的周轉(zhuǎn)速度逐年減慢,交易成本偏高,嚴(yán)重降低了農(nóng)村信用社信貸資金的使用效益,也制約了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)資金的投放力度。賴(lài)債現(xiàn)象還在一些農(nóng)戶中存在,這在一定程度上影響了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的積極性。

3、農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)低。近年來(lái),我市農(nóng)村信用社積極貫徹落實(shí)國(guó)家支農(nóng)、惠農(nóng)政策,加大資金扶持力度。在信用社的支持下,我市的棚蔬生產(chǎn)、水果鮮儲(chǔ)、養(yǎng)殖形成了產(chǎn)業(yè)化規(guī)模,大大改善了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu),增加了農(nóng)民收入。但農(nóng)業(yè)貸款周期長(zhǎng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,以農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)為主的農(nóng)民收入微薄,還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學(xué)、醫(yī)療等費(fèi)用,所剩寥寥無(wú)幾。如果遇上天災(zāi)人禍,無(wú)疑又是雪上加霜。一是信貸需求主體數(shù)量大,高度分散,經(jīng)營(yíng)規(guī)模??;二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、周期長(zhǎng),受自然資源和自然災(zāi)害影響大;三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后,交通通訊條件差,信息傳遞不便;四是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難,擔(dān)保難,分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制不健全。土地承包權(quán)抵押存在很大的難度,農(nóng)民缺乏其他的抵押品,又沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的擔(dān)?;鸹驒C(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供擔(dān)保。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮,一遇到自然災(zāi)害,就有大批農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)遭受?chē)?yán)重?fù)p失,無(wú)力歸還貸款,影響了金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)貸款的積極性。受自然因素影響較大,這就決定了農(nóng)業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風(fēng)險(xiǎn),而我們又缺少相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法;

4、農(nóng)業(yè)貸款受政策性因素多。目前,農(nóng)村信用社是地方性金融機(jī)構(gòu),在一定程度上,農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預(yù)。比如禽流感、雪災(zāi)等,農(nóng)村信用社在政府部門(mén)的督促下,給予了大力支持,禽流感過(guò)后,由于政府扶持和信用社的信貸支持,禽業(yè)發(fā)展迅速恢復(fù),截至2023年末北鎮(zhèn)地區(qū)的禽類(lèi)養(yǎng)殖量已達(dá)4000萬(wàn)羽,比禽流感前養(yǎng)殖量2500萬(wàn)羽增加了1500萬(wàn)羽,造成蛋雞產(chǎn)品市場(chǎng)過(guò)剩,價(jià)格低廉,加之飼料漲價(jià)及養(yǎng)殖成本的增加,導(dǎo)致養(yǎng)殖蛋雞風(fēng)險(xiǎn)加大。

(二)從農(nóng)村信用社內(nèi)部看

1、對(duì)信貸支農(nóng)工作認(rèn)識(shí)不足。部分信用社工作人員沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的重要性,認(rèn)為農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)大,工作任務(wù)重,投入的人力、精力多,效益卻沒(méi)有投向工礦企業(yè)來(lái)得快,來(lái)得明顯,對(duì)信貸支農(nóng)工作缺乏熱情,信貸支農(nóng)的主動(dòng)性不夠。

2、信貸支農(nóng)資金不足。當(dāng)前,縣域金融市場(chǎng)的基本現(xiàn)狀是各國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等機(jī)構(gòu)分爭(zhēng)社會(huì)資金。除農(nóng)村信用社外,其他機(jī)構(gòu)吸收的資金絕大部分流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外,農(nóng)村資金匱乏,單憑信用社的資金難以滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村信貸資金的需要。

3、農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)難以適應(yīng)新形勢(shì)的需要。目前信用社信貸員普遍偏少,據(jù)查,一個(gè)信用社一般有信貸員2—3名,一個(gè)鎮(zhèn)有十多個(gè)行政村,一個(gè)信貸員要負(fù)責(zé)好幾個(gè)行政村幾千戶農(nóng)民,加上信貸日常工作,實(shí)在忙不過(guò)來(lái)。同時(shí),為防范風(fēng)險(xiǎn),信貸員不僅要懂得貸款知識(shí),還要懂一些科學(xué)知識(shí),對(duì)種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策,整個(gè)市場(chǎng)行情等等都要了解。這就對(duì)信貸員的素質(zhì)提出了較高的要求。

4、信用社的內(nèi)控機(jī)制制約了信貸支農(nóng)。貸款作為一種商業(yè)行為,它是以安全為起點(diǎn)的,但農(nóng)業(yè)貸款由于其自身的特殊性,存在著自然風(fēng)險(xiǎn)大,比較效益差的特點(diǎn),而目前農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)貸的考核有不盡合理的地方,這給信貸員造成了一定的心理壓力,懼貸恐貸思想還一定程度存在。

二、解決支農(nóng)工作問(wèn)題的有效途徑

1、進(jìn)一步提高對(duì)信貸支農(nóng)工作重要性的認(rèn)識(shí)。農(nóng)村信用社廣大干部職工要進(jìn)一步端正經(jīng)營(yíng)思想,切實(shí)增強(qiáng)做好信貸支農(nóng)工作的緊迫感和主動(dòng)性,因地制宜地制定信貸支農(nóng)的政策措施,進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度。

2、改善支農(nóng)投資環(huán)境,解決農(nóng)民貸款供求問(wèn)題。農(nóng)村信用社要從農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局出發(fā),緊密聯(lián)系現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平,健全和完善支農(nóng)政策措施,千方百計(jì)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)投資力度,把工作重心真正轉(zhuǎn)移到服務(wù)“三農(nóng)”上來(lái)。一是要把信用社牢牢定位于服務(wù)農(nóng)村、立足農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)民,優(yōu)先保證農(nóng)戶種養(yǎng)及相關(guān)的加工、服務(wù)業(yè)的合理資金需要。并在此基礎(chǔ)上,加大對(duì)農(nóng)民消費(fèi)信貸和農(nóng)村工商業(yè)的扶持力度;二是完善授權(quán)授信制度。依據(jù)各地經(jīng)濟(jì)狀況、信用環(huán)境和信用社的管理水平及資金實(shí)力,采取有區(qū)別的貸款額度調(diào)控措施,有針對(duì)性的適度提高貸款限額;三是實(shí)行貸款增量考核,將農(nóng)戶貸款增量納入年度考核指標(biāo),對(duì)信貸人員實(shí)行業(yè)績(jī)考核,在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下,多放多獎(jiǎng);四是制定科學(xué)的責(zé)任追究制度,注意區(qū)分違規(guī)放款、決策失誤、自然災(zāi)害和市場(chǎng)變化等不同情況,確定相應(yīng)的責(zé)任標(biāo)準(zhǔn),充分調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)貸款投入的積極性。

3、政府對(duì)農(nóng)村信用社支農(nóng)工作給予大力支持,努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境。農(nóng)業(yè)貸款的管理工作,離不開(kāi)地方黨政的支持。各級(jí)政府應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè),強(qiáng)化信用的綜合治理,切實(shí)改善社會(huì)信用,共同維護(hù)金融債權(quán),提高農(nóng)民信用意識(shí),同時(shí)依法打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。加大宣傳力度,發(fā)揮輿論導(dǎo)向,在全社會(huì)范圍內(nèi)大力提倡誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)風(fēng)尚,努力營(yíng)造良好的信用環(huán)境。

4、合理安排信貸資金,突出支持重點(diǎn)。農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng),用之于農(nóng)。在信貸資金投向上要體現(xiàn)“三優(yōu)先”:農(nóng)戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先。具體說(shuō)一是要保證農(nóng)民種植糧棉油的生產(chǎn)費(fèi)用需要。二是要積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整,著力支持優(yōu)化品種,優(yōu)化品質(zhì),優(yōu)化布局.提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉(zhuǎn)化,支持農(nóng)戶多種經(jīng)營(yíng)。三是要結(jié)合農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托,產(chǎn)品有銷(xiāo)路,還款有保障的,以公司帶農(nóng)戶為主要形式的產(chǎn)供銷(xiāo)一條龍,貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營(yíng),實(shí)現(xiàn)龍頭帶基地,基地聯(lián)農(nóng)戶的良性循環(huán),推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場(chǎng)化。

5、進(jìn)一步完善貸款方式,提高為農(nóng)服務(wù)水平。農(nóng)村信用社要適應(yīng)農(nóng)民對(duì)信貸資金需求額度逐漸加大的形勢(shì)變化,不斷總結(jié)小額信用貸款的經(jīng)驗(yàn),在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下,適當(dāng)提高信用貸款的額度,對(duì)不同的信用等級(jí)農(nóng)戶核定不同的信用貸款額度,最高可達(dá)10萬(wàn)元,同時(shí)要按照靈活、方便、安全的原則,完善農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保貸款方式,擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸款的范圍。在貸款期限上,要合理確定支農(nóng)貸款使用期限;在經(jīng)營(yíng)方式上,由以往的“坐等放貸”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)”;在工作作風(fēng)上,農(nóng)村信用社信貸員要發(fā)揚(yáng)“背包銀行”精神,堅(jiān)持走出社門(mén),訪農(nóng)民家,知農(nóng)民情,助農(nóng)致富。從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題,使農(nóng)村信用社真正成為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。

6、建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系,解決農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)的管理困境。一是切實(shí)強(qiáng)化對(duì)支農(nóng)貸款的管理和監(jiān)督。首先要健全農(nóng)戶貸款檔案,各類(lèi)管理臺(tái)賬、卡片,要規(guī)范統(tǒng)計(jì)口徑,定期復(fù)核臺(tái)賬、卡片內(nèi)容,確保信貸信息真實(shí)全面,并逐步將檔案臺(tái)賬實(shí)行計(jì)算機(jī)操作管理,實(shí)現(xiàn)客戶檔案動(dòng)態(tài)管理。其次是探索實(shí)行貸款公示制,將信用社的貸款條件,貸款對(duì)象,貸款利率,貸款程序公示于眾,以程序的公開(kāi)保證貸款管理的公正。再次就是轉(zhuǎn)變工作作風(fēng),要規(guī)范信貸人員深入農(nóng)戶調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容,加強(qiáng)信貸調(diào)查,及時(shí)掌握農(nóng)戶真實(shí)的基本情況。三是建立有效風(fēng)險(xiǎn)防范體系。農(nóng)村信用社要深入研究信貸支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和表現(xiàn)形式,借鑒先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方法,建立適合產(chǎn)業(yè)化特點(diǎn)和自身情況的科學(xué)有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系。四是規(guī)范貸款責(zé)任認(rèn)定。責(zé)任追究和認(rèn)定要建立一個(gè)合理的綜合性指標(biāo),對(duì)不良貸款數(shù)量、占比等各種情況綜合考慮,同時(shí)增加對(duì)信貸人員的獎(jiǎng)勵(lì)條款,對(duì)信貸投放效果好、質(zhì)量高的信貸人員實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)政策,達(dá)到既控制違規(guī)貸款,最大限度地減少信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),又有效地支持“三農(nóng)”的目的.

7、進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)環(huán)境。一是針對(duì)高投入、高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),建議地方政府牽頭建立支持“三農(nóng)”發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)?;?,為“三農(nóng)”發(fā)展提供系統(tǒng)的金融和非金融服務(wù),為農(nóng)村信用社發(fā)放“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保,降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點(diǎn)大戶的融資難度和融資成本,為農(nóng)村信用社支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造更有利的條件。二是政府要加強(qiáng)對(duì)信用社工作的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo),要本著信用社經(jīng)營(yíng)自主的原則,減少對(duì)信用社不適當(dāng)?shù)男姓深A(yù),加大對(duì)信用社依法維護(hù)債權(quán)工作的支持力度。三是建立高質(zhì)量的信用環(huán)境,廣泛開(kāi)展創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng),通過(guò)加強(qiáng)宣傳,建立農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)機(jī)制等方式,強(qiáng)化農(nóng)產(chǎn)的信用意識(shí),規(guī)范其信用行為,為信用社支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。

第14篇 農(nóng)村信用社隊(duì)伍建設(shè)情況調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社隊(duì)伍建設(shè)情況調(diào)研報(bào)告

人才是企業(yè)的第一資源,人才隊(duì)伍建設(shè)事關(guān)企業(yè)的興衰,特別是政策性、知識(shí)性、專(zhuān)業(yè)性比較強(qiáng)的金融企業(yè),顯得更加重要。農(nóng)村信用社能否走可持續(xù)發(fā)展的道路,在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地,人才隊(duì)伍建設(shè)是前提和保證,因此,農(nóng)村信用社就必須根據(jù)自己的特點(diǎn),制定出適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的各層次的人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃。只有各層次人才隊(duì)伍的整體素質(zhì)提高了,農(nóng)村信用社工作的整體效率才能最大地提高。結(jié)合筆者對(duì)該單位實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)研,由此而引發(fā)了對(duì)目前農(nóng)村信用社隊(duì)伍建設(shè)的一份淺見(jiàn)。

一、信用社基本情況

蒙陰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社賈莊信用社位于蒙陰縣最北端,比較偏遠(yuǎn),為轄內(nèi)九個(gè)行政村0.9萬(wàn)人提供金融服務(wù)。截至目前,該社各項(xiàng)存款余額達(dá)到6027萬(wàn)元,貸款余額達(dá)到2942萬(wàn)元,實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入286萬(wàn)元,各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。

1、人員情況:該社現(xiàn)有干部職工11人,平均年齡在37歲,具有大專(zhuān)以上學(xué)歷的干部職工5人,占員工總數(shù)的45%。

2、崗位設(shè)置:賈莊信用社現(xiàn)在設(shè)置主持工作主任一名,內(nèi)勤主任一名,主管會(huì)計(jì)一名,借據(jù)崗兼立據(jù)崗一人,柜組會(huì)計(jì)2人,復(fù)核員一人,出納員一人,外勤業(yè)務(wù)人員2人。由于單位業(yè)務(wù)相對(duì)較少,地理位置偏遠(yuǎn),給工作和生活帶來(lái)很多不便,所以單位人員情況基本保持不變,人員相對(duì)較少,基本保持最原始的業(yè)務(wù)操作流程,有的員工還身兼兩職,除存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患外,給業(yè)務(wù)發(fā)展也帶來(lái)不便,對(duì)提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量形成了一定的阻力,制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、存在的問(wèn)題

(一)、內(nèi)部管理體制不順,用人機(jī)制不活。1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤前,農(nóng)村信用社歷年接收的新員工大多數(shù)是頂替、照顧的內(nèi)部職工子女,文化水平普遍偏低。行社脫鉤后,盡管采取了很多措施,加大培訓(xùn)力度,鼓勵(lì)員工利用業(yè)余時(shí)間積極參加各種專(zhuān)業(yè)技術(shù)資格考試和學(xué)歷教育,再加上近幾年來(lái),從大中院校引進(jìn)了二十幾名大學(xué)生,但是由于受體制原因的影響,仍然滿足不了現(xiàn)在的需求,一時(shí)還不能改變現(xiàn)在的狀況,形成了隊(duì)伍老化、制度不活、競(jìng)爭(zhēng)軟化的落后局面。

(二)、知識(shí)結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)老化,高素質(zhì)復(fù)合性人才嚴(yán)重匱乏。一是缺乏既具有一定理論知識(shí),又熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)經(jīng)營(yíng)管理人才;二是缺乏精通計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)知識(shí),科技應(yīng)用能力強(qiáng)的技術(shù)人才;三是缺乏精通法律的專(zhuān)業(yè)人才;四是缺乏公關(guān)能力和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力強(qiáng)的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)人才。

三、對(duì)策及建議

(一)、發(fā)現(xiàn)人才,是加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)的首要問(wèn)題,是人才隊(duì)伍建設(shè)的關(guān)鍵所在。一是要善于發(fā)現(xiàn)人才,世上有伯樂(lè),然后才有千里馬,千里馬常有而伯樂(lè)確不常在。這說(shuō)明發(fā)現(xiàn)和識(shí)別人才關(guān)鍵是各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要甘當(dāng)新時(shí)代的伯樂(lè)。二是要有求才愛(ài)才之心,善于把握人才的本質(zhì)特征,要從不同類(lèi)型人才、不同層次和不同要求的特點(diǎn)出發(fā),把握不同人才不同特征,避免用同一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量不同類(lèi)型的人才,要用其所長(zhǎng)避其所短,發(fā)揮人才的最大潛能。三是加大人才培養(yǎng)和煅煉力度,人才不是與生俱來(lái)的,知識(shí)在于積累,天才來(lái)自勤奮,人才在于培養(yǎng),要為農(nóng)村信用社有知識(shí)、有理想、有道德、事業(yè)心強(qiáng),愛(ài)崗敬業(yè)的年青員工創(chuàng)造多崗位煅煉的機(jī)會(huì),要有意識(shí)、有目的地對(duì)他們進(jìn)行培養(yǎng)。四是要明確用人標(biāo)準(zhǔn),做到按需配置。要明確人才隊(duì)伍建設(shè)的內(nèi)涵,要從德、能、勤、績(jī)、廉等方面選擇各層次所需的德才兼?zhèn)涞娜瞬?,要注意平衡德與才的關(guān)系,有德無(wú)才是庸才,有才無(wú)德是壞才,如果一個(gè)有才能的人,沒(méi)有甘于奉獻(xiàn)、大公無(wú)私的敬業(yè)精神,一心只想貪圖享樂(lè)的話,那么,才能越大破壞力越強(qiáng)。因此,要從規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)入手,從制定人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)方面扼制可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

(二)、提高一線窗口人員操作水平。營(yíng)業(yè)人員服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣,操作水平的高低將會(huì)直接影響信用社在社會(huì)公眾中的信譽(yù)和形象,現(xiàn)階段農(nóng)村信用社人員緊缺的一個(gè)主要原因就是一線缺少各類(lèi)熟練操作業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)人員,因此,農(nóng)村信用社建設(shè)一支業(yè)務(wù)操作水平精湛的一線操作人才隊(duì)伍尤其重要更是農(nóng)村信用社提升綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的根基。

一是要加強(qiáng)業(yè)務(wù)崗位人才隊(duì)伍的崗位輪換,把一線人員培養(yǎng)成一專(zhuān)多能的業(yè)務(wù)能手,逐步實(shí)行按職務(wù)、職稱(chēng)、崗位取酬的激勵(lì)機(jī)制,能者多勞多得,劣者少勞少得,視員工的能力可以低職高聘,也可以高職低聘,這樣既有利于人才在本地區(qū)間的合理流動(dòng),也有利于促進(jìn)人員分流,優(yōu)化全系統(tǒng)員工隊(duì)伍。

二是加強(qiáng)培訓(xùn),加快一線人才隊(duì)伍新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的更新速度。要改變農(nóng)信社管理人員知識(shí)結(jié)構(gòu)的落后面貌,短期內(nèi)單靠外部高等院校輸送人才是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,因此,還必須堅(jiān)持抓好后續(xù)教育,積極創(chuàng)造“學(xué)習(xí)型”人才培養(yǎng)機(jī)制。為先天文化知識(shí)水平不足業(yè)績(jī)優(yōu)秀的員工加油充電,提高文化知識(shí),業(yè)務(wù)理論水平,適應(yīng)信用社改革與發(fā)展的需要??梢詮默F(xiàn)有用工中通過(guò)考試的方式,選拔 一批優(yōu)秀人才輸送到專(zhuān)業(yè)院校脫產(chǎn)學(xué)習(xí),通過(guò)單位、個(gè)人雙方負(fù)擔(dān)教育投入的辦法,畢業(yè)后給與相應(yīng)的待遇。從而實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整與現(xiàn)有人員盤(pán)活的雙重戰(zhàn)略。

三是實(shí)行崗位等級(jí)管理,嚴(yán)格員工績(jī)效考核。建立激勵(lì)和教育機(jī)制,正確引導(dǎo)員工自覺(jué)加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)、業(yè)務(wù)技能的學(xué)習(xí)和提高。實(shí)行調(diào)整與發(fā)掘現(xiàn)有人力資源潛能雙重戰(zhàn)略一是要推行全員聘用制,把職務(wù)和職稱(chēng)評(píng)聘全面納入結(jié)構(gòu)比例控制,真正引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,全方位推進(jìn)優(yōu)化組合。根據(jù)公平、公開(kāi)、公正的原則,各用人單位和應(yīng)聘人員實(shí)行雙向選擇,不分地域,競(jìng)爭(zhēng)上崗,按勞分配,多勞多得,以績(jī)?nèi)〕辍?/p>

第15篇 關(guān)于農(nóng)村信用社改革工作情況調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社改革之后的現(xiàn)狀如何?下面是小編提供的關(guān)于農(nóng)村信用社改革工作情況調(diào)研報(bào)告,供參考!

我市農(nóng)村信用社改革工作從__年初起步,至今已經(jīng)進(jìn)行了兩年半時(shí)間。在市委、市政府的直接領(lǐng)導(dǎo)下,市農(nóng)村信用社改革工作領(lǐng)導(dǎo)小組根據(jù)《__省深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)實(shí)施方案》的要求,組織了以市為單位的統(tǒng)一法人產(chǎn)權(quán)模式改革,并順利爭(zhēng)取到人民銀行發(fā)行的__萬(wàn)元專(zhuān)項(xiàng)央行票據(jù)。目前,已進(jìn)入改革和央行票據(jù)兌付的關(guān)鍵時(shí)期,工作中還存在不少困難和問(wèn)題?,F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下,懇請(qǐng)市委、市政府予以支持。

一、農(nóng)村信用社改革所做的主要工作

農(nóng)村信用社改革是一項(xiàng)涉及面廣、政策性強(qiáng)、任務(wù)很艱巨的工作,同時(shí)改革成功對(duì)地方經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展又會(huì)起到非常重要的推動(dòng)作用。這次改革是在管理體制、產(chǎn)權(quán)模式和組織形式等方面的一次全面改革,主要內(nèi)容包括三個(gè)方面:

一是改革農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度,明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系,完善法人治理結(jié)構(gòu),轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制;

二是改革農(nóng)村信用社的管理體制,將農(nóng)村信用社的管理交由省級(jí)政府負(fù)責(zé),明確由銀監(jiān)會(huì)依法行使對(duì)農(nóng)村信用社的金融監(jiān)管職能;

三是消化農(nóng)村信用社的歷史包袱,國(guó)家在資金、財(cái)稅、利率等多方面給予農(nóng)村信用社政策扶持。我市的改革突出抓了以下幾項(xiàng)工作:

(一)清產(chǎn)核資摸清家底。清產(chǎn)核資是保證信用社改革順利進(jìn)行的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作,就是核實(shí)信用社的資產(chǎn)負(fù)債狀況,充分反映經(jīng)營(yíng)狀況和存在的問(wèn)題,為深化改革、強(qiáng)化管理、防范風(fēng)險(xiǎn)明確工作方向和重點(diǎn)。按照省改革試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)的實(shí)施方案的要求,市農(nóng)村信用聯(lián)社聘請(qǐng)__省審計(jì)廳對(duì)市聯(lián)社以__年12月31日為基準(zhǔn)日,進(jìn)行了全面的清產(chǎn)核資工作,重點(diǎn)是對(duì)各項(xiàng)貸款、抵債資產(chǎn)、投資業(yè)務(wù)、存放及拆放資金、其他資產(chǎn)中的壞賬損失和固定資產(chǎn)進(jìn)行清理,登記造冊(cè),并在明確責(zé)任的基礎(chǔ)上根據(jù)現(xiàn)行會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)制度如實(shí)和認(rèn)定損失。經(jīng)過(guò)審計(jì),核準(zhǔn)了資產(chǎn)、負(fù)債及所有者權(quán)益情況,摸清了家底。

(二)增資擴(kuò)股壯大實(shí)力。改造股權(quán)設(shè)置、構(gòu)建新的產(chǎn)權(quán)關(guān)系,是農(nóng)村信用社改革的重要目標(biāo)。__年,在市委、市政府的高度重視下,增資擴(kuò)股工作得以在全市鋪開(kāi),市直大部分部門(mén)和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都投入了大量的精力,給予了大力的支持。當(dāng)年募集股金__萬(wàn)元,這一股金余額一直保持到現(xiàn)在。今年六月末,投資股占__%,企業(yè)法人股占__%。股權(quán)結(jié)構(gòu)達(dá)到要求。但當(dāng)時(shí)的增資擴(kuò)股工作,由于倉(cāng)促上陣、很多細(xì)節(jié)考慮不周,加上部分地方宣傳和思想認(rèn)識(shí)不到位,相當(dāng)一部分股金存在虛假問(wèn)題,導(dǎo)致一直到現(xiàn)在,股金合規(guī)性問(wèn)題都是一個(gè)比較大的問(wèn)題。

(三)發(fā)行票據(jù)按季監(jiān)測(cè)。爭(zhēng)取中央銀行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)的發(fā)行,是__年重點(diǎn)抓的一項(xiàng)工作。通過(guò)扎實(shí)的工作,我們的發(fā)行申請(qǐng)一次性通過(guò)了人總行的審查,也是全省首批獲得票據(jù)發(fā)行的聯(lián)社。9月1日人行與聯(lián)社簽訂發(fā)行央行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)協(xié)議,正式發(fā)行__萬(wàn)元票據(jù),其中置換不良貸款__萬(wàn)元、歷年虧損__萬(wàn)元。票據(jù)發(fā)行后,人行按季對(duì)信用聯(lián)社進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查,重點(diǎn)檢查增資擴(kuò)股的真實(shí)合規(guī)性、財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性、處置和清收不良貸款的真實(shí)合規(guī)性、地方政府承諾扶持政策的落實(shí)情況、強(qiáng)化內(nèi)部管理和完善法人治理結(jié)構(gòu)的實(shí)際進(jìn)展情況等五個(gè)方面。每次檢查,問(wèn)題主要集中在股金真實(shí)性和置換不良資產(chǎn)方面。針對(duì)查出來(lái)的問(wèn)題,人行提出整改建議,市信用聯(lián)社也想了很多辦法認(rèn)真整改,但有些問(wèn)題因?yàn)橹T多原因整改也難有實(shí)質(zhì)性改變。今年6月11日,人行專(zhuān)門(mén)對(duì)聯(lián)社進(jìn)行了一次法人談話,研究了更為具體的解決辦法。但有些問(wèn)題聯(lián)社自身實(shí)在無(wú)法解決,只有向市委、市政府匯報(bào),請(qǐng)求市委、市政府拿出意見(jiàn)予以支持。

(四)建立法人治理框架。建立完善的法人治理結(jié)構(gòu),是這次農(nóng)村信用改革的主要目的。中央銀行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)發(fā)行與兌付的最終目的,就是要促進(jìn)農(nóng)村信用社建立完善的法人治理結(jié)構(gòu),也就是國(guó)務(wù)院提出的花錢(qián)買(mǎi)機(jī)制原則。市信用聯(lián)社從去年底著手這塊工作,重點(diǎn)是完善三會(huì)制度。 通過(guò)了新的市聯(lián)社章程,重新組建了理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)機(jī)構(gòu),規(guī)范了社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)議事規(guī)則,建立起決策、經(jīng)營(yíng)和監(jiān)督相互制衡的初步機(jī)制,并按照自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的四自原則建立健全了以績(jī)效考核和責(zé)任追究為主體內(nèi)容的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制。同時(shí)在信貸管理、財(cái)務(wù)管理、稽核、安全保衛(wèi)、勞動(dòng)用工等方面也建立完善了一批規(guī)章制度,促進(jìn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的有效轉(zhuǎn)變。應(yīng)該說(shuō),這只是初步建立起了法人治理框架,離真正的高標(biāo)準(zhǔn)的法人治理結(jié)構(gòu)還有差距。

(五)擴(kuò)張規(guī)模改善經(jīng)營(yíng)。改革以來(lái),我市農(nóng)村信用社按照立足__、面向三農(nóng)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位,迅速擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模,不斷加大貸款投放力度,既支持了__經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,又有效地改善了自身經(jīng)營(yíng)狀況。到__年6月末,全市農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額__億元,比年初增加__億元,比__年末增加__億元。其中三農(nóng)貸款余額__億元,比年初增加__億元,比__年末增加__億元,市信用聯(lián)社已經(jīng)成為_(kāi)_城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)后盾和重要支撐。到__年6月末,全市信用社各項(xiàng)存款余額達(dá)__億元,比改革前增加__億元,增長(zhǎng)__%。與此同時(shí),市信用聯(lián)社的財(cái)務(wù)狀況也得到顯著改善。按照一級(jí)法人,統(tǒng)一核算,授權(quán)經(jīng)營(yíng),分級(jí)考核的原則,實(shí)行了聯(lián)社統(tǒng)一核算的體制,財(cái)務(wù)狀況不斷好轉(zhuǎn),盈利能力逐步增強(qiáng)。__年末,市信用聯(lián)社一舉摘掉虧損的帽子,盈利__萬(wàn)元。今年上半年盈利__萬(wàn)元,比__年末扭虧增盈__萬(wàn)元。

二、目前存在的主要問(wèn)題和面臨的形勢(shì)

目前要考慮的主要問(wèn)題有兩個(gè),一個(gè)是如何進(jìn)一步優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu),一個(gè)是如何盡全力爭(zhēng)取央行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)的順利兌付。對(duì)于前一個(gè)問(wèn)題,現(xiàn)在各地都有各地的做法,我們可以借鑒其他地市的經(jīng)驗(yàn)來(lái)做,同時(shí)法人治理結(jié)構(gòu)也不是近期能徹底改觀的,只能慢慢來(lái)。現(xiàn)在最迫切的問(wèn)題是,要迅速解決幾個(gè)具體問(wèn)題,盡快達(dá)到央行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)兌付的條件。

按照與人行簽訂的協(xié)議,我市信用聯(lián)社今年四季度就可以開(kāi)始申請(qǐng)兌付央行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)。兌付央行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)硬指標(biāo)是兩個(gè),一是資本充足率要達(dá)到_%,二是不良資產(chǎn)比例比__年末下降_%。兩個(gè)條件缺一不可。

1、從資本充足率這個(gè)指標(biāo)來(lái)看,6月末我市農(nóng)村信用社資本充足率為_(kāi)_%,離_%的要求還有__個(gè)百分點(diǎn)的差距。__年增資擴(kuò)股時(shí),央行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)具體的兌付考核標(biāo)準(zhǔn)還沒(méi)制定下發(fā),所以我市當(dāng)初增資擴(kuò)股是按照達(dá)到4%的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行的。但央行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)具體的兌付考核標(biāo)準(zhǔn)下發(fā)后,其中一項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)我市很不利,就是要把呆滯貸款的40%直接在資本凈額中扣減。我市信用社現(xiàn)有呆滯貸款__萬(wàn)元,其中的__%即__萬(wàn)元扣減后,資本凈額變?yōu)開(kāi)_萬(wàn)元,使得資本充足率為_(kāi)_%。人總行制定的標(biāo)準(zhǔn)是無(wú)法改變的,我們唯有想辦法增加資本充足率。

解決資本充足率問(wèn)題的直接途徑只有兩個(gè),一個(gè)是增資擴(kuò)股,還有一個(gè)就是減少扣減因素,也就是想辦法減少呆滯貸款數(shù)額。從目前的狀況看,增資擴(kuò)股這條路難以行得通,理由有兩個(gè),一是從過(guò)去增資擴(kuò)股的實(shí)際情況來(lái)看,后遺癥非常大。__年搞的相當(dāng)一部分增資擴(kuò)股,這兩年的時(shí)間,不知有多少人要退股。而按照股金管理的規(guī)定,個(gè)人股必須是三年后還要符合相關(guān)條件,才能退股。原來(lái)的股金都做了很復(fù)雜、艱苦的工作才保留了下來(lái),現(xiàn)在再去增資擴(kuò)股,不僅不現(xiàn)實(shí),甚至?xí)?duì)信用社的形象和聲譽(yù)都有不良影響。即便是采取行政手段也難以得到社會(huì)的認(rèn)可和支持。二是省聯(lián)社的態(tài)度也不贊成再來(lái)搞一次增資擴(kuò)股。目前只有走減少呆滯貸款數(shù)額這一條路了。這是我們請(qǐng)求市委、市政府支持的一個(gè)方面的工作。

現(xiàn)有的呆滯貸款直接清收,實(shí)現(xiàn)起來(lái)也很困難。__年6月末,市信用聯(lián)社呆滯貸款余額__萬(wàn)元。這塊貸款中,金天公司貸款余額__萬(wàn)元(含賢成集團(tuán)承債__萬(wàn)元)、生資公司貸款余額__萬(wàn)元,兩家就占總額的__%。其他的都屬于零星小戶,好收的通過(guò)這幾年的大力清收都已經(jīng)收了,即便花再大的力氣,對(duì)提高資本充足率的作用也是微不足道。因此,要想降低呆滯貸款余額以提高資本充足率,必須從金天和生資公司這兩家企業(yè)想辦法。而目前金天公司已向法院提出了破產(chǎn)申請(qǐng),該債權(quán)如何落實(shí),如何變?yōu)樘岣哔Y本充足率的一個(gè)因素,是需要研究的問(wèn)題。生資公司已于__年4月25日被法院判決償付市信用聯(lián)社貸款本金__萬(wàn)元,至今沒(méi)有執(zhí)行到位,也是需要想辦法的一個(gè)方面。

2、從不良資產(chǎn)占比這個(gè)指標(biāo)來(lái)看,總體上我市達(dá)標(biāo)沒(méi)有問(wèn)題,但仍然存在一個(gè)具體問(wèn)題,就是置換不良資產(chǎn)處置率不達(dá)標(biāo)。要求是__%以上,但到__年6月末,市信用聯(lián)社的置換不良資產(chǎn)處置率為_(kāi)_%,尚欠__%。這方面存在的問(wèn)題也是兩個(gè):

一是置換不良資產(chǎn)的處置涉及的部門(mén)多,需協(xié)調(diào)的工作量大。根據(jù)《農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)專(zhuān)項(xiàng)中央銀行票據(jù)兌付考核操作程序》(銀發(fā)[__]247號(hào))規(guī)定,信用社對(duì)因確實(shí)存在困難,無(wú)法收回的置換資產(chǎn),除逐筆說(shuō)明無(wú)法收回的原因外,還要提供九種法律證明文件或其他相關(guān)證明文件復(fù)印件,而出具這些證明文件的職能部門(mén)涉及到鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、法院、工商、稅務(wù)、國(guó)土、房產(chǎn)、經(jīng)委等。從市信用聯(lián)社目前處置進(jìn)度和質(zhì)量看,效果不理想。就是已經(jīng)處置的置換不良貸款,中間有相當(dāng)一部分手續(xù)不合要求,主要也是相關(guān)證明材料不合要求。這方面市委、市政府要要求有關(guān)部門(mén)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)給予支持。

二是大額置換資產(chǎn)處置無(wú)能為力。在置換的__萬(wàn)元的呆帳貸款中,原天紡集團(tuán)__元,占比高達(dá)__%,其于__年實(shí)行改制,市信用聯(lián)社債權(quán)已被懸空,出具相關(guān)的處置證明材料無(wú)法實(shí)現(xiàn)。

以上問(wèn)題能否解決,表面上看只是涉及到__信用聯(lián)社能否把__萬(wàn)元的央行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)變?yōu)樽约旱馁Y金。深層次地分析,如果解決不了,我們面臨的形勢(shì),就不僅僅是一個(gè)央行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)兌付不了的問(wèn)題,而是會(huì)直接影響到__信用聯(lián)社改革的成敗,直接關(guān)系到聯(lián)社的生存問(wèn)題。

首先,改革將可能功虧一簣。自__年以來(lái),市委、市政府傾注了大量的精力抓信用社改革,市信用聯(lián)社在人民銀行、銀監(jiān)辦的大力支持下,改革試點(diǎn)實(shí)施進(jìn)展順利,并取得了階段性成果。__年順利增資擴(kuò)股__萬(wàn)元,不良貸款比改革前下降了__%;__年順利完成了統(tǒng)一法人改革,全面加強(qiáng)了內(nèi)部管理并按照自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則,建立并逐步健全了激勵(lì)和約束機(jī)制,經(jīng)營(yíng)效益穩(wěn)步提高,防范和控制風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)。這些成果的取得是建立在央行票據(jù)的成功發(fā)行的基礎(chǔ)上的。目前央行票據(jù)已經(jīng)發(fā)行兩年,到了兌付的關(guān)鍵時(shí)期,而資本充足率和不良貸款處置是票據(jù)申請(qǐng)兌付時(shí)考核的兩項(xiàng)核心指標(biāo),又恰恰是__聯(lián)社的軟肋,并且靠其自身的努力是無(wú)法達(dá)到要求的。從已經(jīng)兌付央行票據(jù)的地區(qū)情況來(lái)看,兌付的標(biāo)準(zhǔn)越來(lái)越具體,考核指標(biāo)延伸的范圍越來(lái)越大,指標(biāo)扣減項(xiàng)越來(lái)越多,現(xiàn)場(chǎng)檢查越來(lái)越細(xì),其目的都是為了貫徹花錢(qián)買(mǎi)機(jī)制這個(gè)原則。如果我們的票據(jù)不能如期兌付,政治影響上就說(shuō)明我們的改革沒(méi)有成功。前期我們?yōu)楦母锼龅乃械呐Χ际前踪M(fèi)勁。

其次,支農(nóng)實(shí)力受到大幅削弱。存款是信用社信貸資金最重要的資金來(lái)源,但隨著近年來(lái)資本市場(chǎng)逐漸火爆和投資渠道的增加,信用社的籌集環(huán)境和渠道受到考驗(yàn)。今年上半年,全市信用社的存款僅增加__萬(wàn)元,這是近幾年少見(jiàn)的。目前,受央行數(shù)次調(diào)高存款利率和存款準(zhǔn)備金率的影響,信用社的籌資成本、融資難度也隨之增加。這些直接影響了信用社支持三農(nóng)作用的發(fā)揮。如果央行票據(jù)兌付了,__聯(lián)社將陡增__萬(wàn)元的無(wú)成本資金來(lái)源,資金實(shí)力、支農(nóng)實(shí)力將大大增強(qiáng)。如果不能兌付,只能眼睜睜地看著垂手可得的餡餅瞬間灰飛煙滅。從信用社來(lái)看,是可用資金減少,支農(nóng)實(shí)力削弱,但對(duì)全市而言,缺少__萬(wàn)元信貸資金對(duì)__經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量和速度的影響將是長(zhǎng)期和深遠(yuǎn)的。

再次,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)必將集中顯現(xiàn)。票據(jù)不能如期兌付,人行就會(huì)收回已發(fā)行的票據(jù),退回置換的歷年虧損和不良貸款,由此資本充足率將下降到__%;同時(shí),不良貸款余額和占比雙升,呆賬貸款將直接增加__萬(wàn)元,不良貸款占比將達(dá)到__%以上。根據(jù)銀監(jiān)部門(mén)的《農(nóng)村信用社監(jiān)管評(píng)級(jí)內(nèi)部指引(試行)》的考核評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn),結(jié)合上述指標(biāo),市信用聯(lián)社將被評(píng)為6級(jí),而評(píng)級(jí)結(jié)果為6級(jí)的,表示信用社面臨嚴(yán)重的信用危機(jī)和支付問(wèn)題,已經(jīng)無(wú)法采取措施進(jìn)行救助,需要立即實(shí)施市場(chǎng)退出,予以關(guān)閉或重組。即便不退市,在《__銀監(jiān)局有問(wèn)題銀行特別監(jiān)管辦法(試行)》中規(guī)定,對(duì)不良貸款率8%以上且不降反升的、法人機(jī)構(gòu)資本充足率8%以下的認(rèn)定為有問(wèn)題銀行,將采取一項(xiàng)或多項(xiàng)特別監(jiān)管措施,即增加非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管內(nèi)容、增加現(xiàn)場(chǎng)頻率、責(zé)令其停辦部分業(yè)務(wù)、暫停其開(kāi)辦新業(yè)務(wù)等,按照此規(guī)定,市信用聯(lián)社的資本充足率__%,不良貸款占比超__%的狀況,將被省銀監(jiān)局列為有問(wèn)題銀行而采取一項(xiàng)或多項(xiàng)特別監(jiān)管措施,使市信用聯(lián)社的經(jīng)營(yíng)步履維艱。

第四,極易誘發(fā)擠兌風(fēng)險(xiǎn)。若市信用聯(lián)社的專(zhuān)項(xiàng)央行票據(jù)在明年上半年不能兌付,市聯(lián)社會(huì)面臨兩難困境。一方面,明年上半年內(nèi)__萬(wàn)元的資格股因陸續(xù)到期而面臨退股壓力。退股后,__聯(lián)社的資本充足率將一瀉千里,__聯(lián)社也將面臨退市的危險(xiǎn)。另一方面,若為確保票據(jù)兌付,只能頂住壓力不予退股,這又極有可能誘發(fā)擠兌風(fēng)險(xiǎn),無(wú)疑會(huì)激發(fā)無(wú)法想象的社會(huì)矛盾,勢(shì)必危及全市金融穩(wěn)定,甚至觸及到社會(huì)穩(wěn)定。

三、解決__信用聯(lián)社央行票據(jù)兌付問(wèn)題的意見(jiàn)建議

根據(jù)國(guó)務(wù)院《關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》(國(guó)發(fā)[__]15號(hào))以及省人民政府《關(guān)于印發(fā)__省深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)實(shí)施方案的通知》(__政發(fā)[__]4號(hào))文件精神,為確保市信用聯(lián)社專(zhuān)項(xiàng)央行票據(jù)如期兌付,特提出如下解決途徑:

(一)兩個(gè)途徑解決資本充足率問(wèn)題。

途徑之一:市政府用優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換市信用聯(lián)社的呆滯貸款。以降低呆滯貸款余額,提高資本充足率。市委、市政府能否考慮用開(kāi)發(fā)區(qū)、商業(yè)繁華區(qū)的土地、房屋等優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),將市聯(lián)社的__萬(wàn)元呆滯貸款全部置換。按照人行的資本凈額須扣減__%呆滯貸款的標(biāo)準(zhǔn),置換后市聯(lián)社的資本凈額可以少扣減__萬(wàn)元,資本充足率將達(dá)到5.89%,從而達(dá)到兌付要求。

途徑之二:市政府以現(xiàn)金或優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)捐贈(zèng)給市信用聯(lián)社,增加其資本公積,從而提高資本凈額。經(jīng)測(cè)算,如市政府向市信用聯(lián)社捐贈(zèng)__萬(wàn)元的現(xiàn)金或其它資產(chǎn),將使其資本充足率達(dá)到__%,從而達(dá)到兌付要求。

無(wú)論采取以上哪種途徑,按照票據(jù)兌付有關(guān)要求,必須在今年年底前入賬,在年終決算表中反映出來(lái)。否則,明年兌付也將成為泡影。

(二)協(xié)調(diào)落實(shí)四方協(xié)議。__年3月28日,為落實(shí)市信用聯(lián)社的債權(quán),市政府、市聯(lián)社、金天貿(mào)工農(nóng)股份有限公司、__金天紡織有限公司四家簽訂了《四方協(xié)議》,在該協(xié)議中明確了原金天貿(mào)工農(nóng)股份有限公司所欠的12931萬(wàn)元的債務(wù)分配方案,即:由新公司立據(jù)承債2602萬(wàn)元、原公司現(xiàn)金償還660萬(wàn)元、市政府承諾一年內(nèi)以現(xiàn)金償還貸款8萬(wàn)元或有效資產(chǎn)抵債、余下的8431萬(wàn)元及利息繼續(xù)由原公司承擔(dān)。這一協(xié)議至今未落實(shí),建議市委、市政府盡快組織相關(guān)部門(mén)落實(shí)四方協(xié)議,以盤(pán)活市聯(lián)社不良貸款。

(三)協(xié)調(diào)落實(shí)大額置換資產(chǎn)債權(quán),提高置換資產(chǎn)處置率。重點(diǎn)是協(xié)調(diào)落實(shí)天紡集團(tuán)等逃廢的信用社債權(quán),以提高市信用聯(lián)社置換資產(chǎn)的處置率。

(四)協(xié)調(diào)相關(guān)職能部門(mén)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的關(guān)系,為置換資產(chǎn)處置提供便利。懇請(qǐng)市委、市政府出面,要求鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及法院、工商、稅務(wù)、國(guó)土、房產(chǎn)、經(jīng)委等相關(guān)職能部門(mén)協(xié)助配合,支持市信用聯(lián)社對(duì)已置換的貸款依規(guī)依法進(jìn)行處置。建議用政府名義出臺(tái)支持文件,重點(diǎn)是出具相關(guān)文件資料的證明。

(五)加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè),打造信用__。一是督促鄉(xiāng)鎮(zhèn)落實(shí)市委、市政府對(duì)信用社的扶持政策;二是轉(zhuǎn)化落實(shí)以往企業(yè)逃廢信用社的債務(wù);三是確保信用社勝訴案件執(zhí)結(jié)率達(dá)到80%以上;四是充分運(yùn)用行政手段,加大對(duì)公職人員貸款、行政事業(yè)單位貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款和村組集體貸款的清收力度,確保拖欠信用社的貸款收回率達(dá)到80%以上;五是改善區(qū)域金融生態(tài)建設(shè)的行政環(huán)境。

信用社調(diào)研報(bào)告(15篇)

農(nóng)村信用社行風(fēng)問(wèn)題調(diào)研報(bào)告農(nóng)村信用社行風(fēng)問(wèn)題調(diào)研報(bào)告目前,在金融系統(tǒng)中,國(guó)有銀行憑借人才資源的優(yōu)勢(shì)和先進(jìn)的硬件設(shè)施傲視群雄,商業(yè)銀行憑借靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制異軍突起,農(nóng)村信用…
推薦度:
點(diǎn)擊下載文檔文檔為doc格式

相關(guān)信用社信息

  • 信用社調(diào)研報(bào)告(15篇)
  • 信用社調(diào)研報(bào)告(15篇)89人關(guān)注

    農(nóng)村信用社行風(fēng)問(wèn)題調(diào)研報(bào)告農(nóng)村信用社行風(fēng)問(wèn)題調(diào)研報(bào)告目前,在金融系統(tǒng)中,國(guó)有銀行憑借人才資源的優(yōu)勢(shì)和先進(jìn)的硬件設(shè)施傲視群雄,商業(yè)銀行憑借靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制異軍突 ...[更多]

  • 農(nóng)村信用社調(diào)研報(bào)告15篇
  • 農(nóng)村信用社調(diào)研報(bào)告15篇49人關(guān)注

    人才是企業(yè)的第一資源,人才隊(duì)伍建設(shè)事關(guān)企業(yè)的興衰,特別是政策性、知識(shí)性、專(zhuān)業(yè)性比較強(qiáng)的金融企業(yè),顯得更加重要。農(nóng)村信用社能否走可持續(xù)發(fā)展的道路,在激烈的金融競(jìng) ...[更多]

相關(guān)專(zhuān)題

調(diào)研報(bào)告熱門(mén)信息