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第1篇 中山市房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)情況調(diào)研報告
近年來,全國房地產(chǎn)市場迅速發(fā)展,房價持續(xù)走高,國家為了抑制高企的房價,紛紛出臺了一系列宏觀調(diào)政策。為深入了解國家宏觀調(diào)控政策影響下了的中山房地產(chǎn)市場和我分行房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況,找準我分行在中山房地產(chǎn)市場中的位置,辦公室聯(lián)合房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)中心對中山市房地產(chǎn)市場及我分行房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況進行了調(diào)研,現(xiàn)將有關(guān)情況報告如下:
一、中山市房地產(chǎn)形勢分析 隨著國家住房制度改革的發(fā)展深入,我市住房和房地產(chǎn)開發(fā)業(yè)得到了快速發(fā)展,已連續(xù)幾年保持較快增長速度,4年來住宅商品房以每年20.5%的速度發(fā)展,住宅銷售面積由__年的71.06萬平方米增長到__年的141.75萬平方米,增長近2倍。房地產(chǎn)開發(fā)投資由__年的21億元上升到__年的62.46億元,增長近3倍。全市城鎮(zhèn)人均居住面積由__年的28平方米上升到__年的30.9平方米,與全國城鎮(zhèn)人均居住面積近23.67平方米相比,處于國內(nèi)領(lǐng)先水平。由于居住環(huán)境的不斷改善,我市先后榮獲了“國家衛(wèi)生城市”、“全國園林城市”、“國家環(huán)保模范城市”和聯(lián)合國“人居獎”等榮譽稱號,增強了我市房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢。
近年房地產(chǎn)快速發(fā)展的同時,也存在商品房空置面積增加、結(jié)構(gòu)性問題突出等問題。
(一)房地產(chǎn)市場的發(fā)展總體正常,住宅市場潛力較大。 從我市城市化進程角度來看,顯示對住宅的巨大需求。__年末我市城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝?2.73%,若城市化進程加速發(fā)展,占全市人口近六成的鄉(xiāng)村居住人口進城將成為推動未來中山樓市的巨大力量。從人口流動情況來看,對住宅的需求也較大。
我市__年末外來人口116.11萬人,年末外來人口與戶籍人口之比為83:100,與__年79:
100、__年74:100相比,逐年上升的趨勢明顯。如此大量的流動人口是城市房屋租賃市場和二手房的消費主體,為房屋租賃和二手房等市場的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。據(jù)國土資源局統(tǒng)計,__—__年,中山市共核發(fā)房屋租賃證12169宗,代國家征收稅款2023萬元。另據(jù)國土資源局有關(guān)部門對我市房地產(chǎn)市場潛在需求調(diào)查顯示,潛在購房者購置新房后希望將多余的房屋推向租賃市場的占比46.15%。
__年1—5月二手房屋面積交易同比增加39%,交易面積達83萬平方米,是一手樓交易面積的2倍。隨著我市工業(yè)化進程的加快和第三產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展,外來人口消費的力度也進一步加強,這對將來整個市場的租價和房價的走向都會產(chǎn)生一定的影響。 從房地產(chǎn)市場需求來看,隨著城區(qū)土地資源的逐漸稀少、中山市居民收入的穩(wěn)步提高、交通條件的改善以及家庭汽車擁有量的上升,越來越多的城區(qū)人渴望到郊區(qū)居住,享受生態(tài)園林生活,使得城效和鎮(zhèn)區(qū)樓盤逐漸成為置業(yè)熱點,居住城郊化的趨勢越來越明顯。 根據(jù)__年《中山年鑒》資料顯示,__年中山市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入15836元,農(nóng)民人均純收入7523元,分別比去年同期增長6 %、15.4 %,人們的生活逐漸步入小康。
隨著人們收入穩(wěn)步增加、房改政策措施的實施以及不合理收費政策的取消,我市的房地產(chǎn)具有一定的發(fā)展空間。
第2篇 2023年我市農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展情況調(diào)研報告
金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,在經(jīng)濟社會發(fā)展中的作用越來越重要。大力發(fā)展金融業(yè)是促進榆林市經(jīng)濟更好更快發(fā)展的重要保障。當前,農(nóng)村資金的供求矛盾突出已成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入增長的重大制約因素。推動農(nóng)村金融改革,改善農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)迫在眉睫。最近,根據(jù)省政協(xié)的通知精神,我市政協(xié)財農(nóng)委組織人員,對全市金融業(yè)發(fā)展情況進行調(diào)研,調(diào)研組先后聽取了有關(guān)方面的情況通報,召開了金融界人士座談會,并走訪了有關(guān)金融機構(gòu),企業(yè)界人士和農(nóng)村,了解我市金融業(yè)發(fā)展取得的成績,查找存在的問題和不足,積極提出加快發(fā)展的建議?,F(xiàn)將有關(guān)情況報告如下:
一、榆林金融業(yè)的現(xiàn)狀
(一)榆林金融業(yè)機構(gòu)建設(shè)概況
目前,我市共有銀行業(yè)金融機構(gòu)5類21家,包括1家政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行;4家大型股份(國家控股)商業(yè)銀行——中國工商銀行榆林分行、中國農(nóng)業(yè)銀行榆林分行、中國銀行榆林分行、中國建設(shè)銀行榆林分行;3家銀行類農(nóng)村合作金融機構(gòu)——榆陽農(nóng)村合作銀行、神木農(nóng)村合作銀行、府谷農(nóng)村合作銀行;9家縣級農(nóng)村信用合作聯(lián)合社;3家股份制商業(yè)銀行——長安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行;1家郵政儲蓄銀行——中國郵政儲蓄銀行榆林分行,構(gòu)成榆林銀行業(yè)金融機構(gòu)的基本框架。其中法人機構(gòu)12家(12家農(nóng)村合作金融機構(gòu)),非法人機構(gòu)9家。從業(yè)人數(shù)5064人,營業(yè)網(wǎng)點544個,其中農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社325個,郵政儲蓄銀行79個,農(nóng)業(yè)銀行61個,占營業(yè)網(wǎng)點的85.4%;從分縣情況看,主要集中在經(jīng)濟發(fā)展相對較快的榆陽區(qū)、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣,分別為106、60、72、52、48、40個,占營業(yè)網(wǎng)點的69.4%。當然全市仍有14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)網(wǎng)點,主要分布在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬人擁有一個銀行網(wǎng)點資源;城市網(wǎng)點密度大于農(nóng)村,農(nóng)村網(wǎng)點人口覆蓋率小于城市。近期,興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場,擬在榆設(shè)立分支機構(gòu),榆林銀行業(yè)金融機構(gòu)隊伍將進一步壯大。
根據(jù)陜政辦發(fā)[__]108號和陜金融發(fā)[__]1號文件精神,我市積極支持小額貸款有限責任公司共16家,已開業(yè)經(jīng)營的有10家,其余6家正計劃于年底全部開業(yè)。目前正在申報的小額貸款公司有34家,其中已經(jīng)報省金融辦待批的有18家。
__年三季度末,全市共有保險公司24家,152個機構(gòu)。其中財產(chǎn)險公司15家,壽險公司9家。全市縣級支公司40個縣級營銷服務(wù)部81個,中國人保財險、中國人壽在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了79個保險機構(gòu)。全市保險從業(yè)人員6597人,較年初增加702人。
(二)貨幣信貸運行情況
__年三季度,全市各銀行金融機構(gòu)執(zhí)行國家適度寬松的貨幣政策,積極應(yīng)對金融危機對榆林經(jīng)濟的沖擊,促進地方經(jīng)濟穩(wěn)定快速發(fā)展,榆林市存款保持良好增長勢頭,信貸投放呈現(xiàn)擴張趨勢。
1、存款增長再創(chuàng)新高。截至9月末,全市金融機構(gòu)各項存款余額達到1147.78億元,較年初增加260.85億元,增長29.41%。儲蓄存款余額為604.17億元,較年初增加121.08億元,全市企業(yè)存款余額為329.10億元,較年初增加98.19億元。從總量看,全市活期存款(包括企業(yè)活期和活期儲蓄)呈上升的趨勢,定期存款(包括企業(yè)定期和定期儲蓄)呈下降的趨勢,存款活期化趨勢有所加強。9月末,全市活期存款余額為768.17億元,占全部企業(yè)存款和儲蓄存款的82.31%,定期存款余額為165.10億元。受經(jīng)濟面逐漸好轉(zhuǎn)影響,居民投資意愿增強,儲蓄存款增速出現(xiàn)下降,企業(yè)加大生產(chǎn)投入,企業(yè)存款持續(xù)快速增長。
2、各項貸款增勢明顯。9月末,全市金融機構(gòu)各項貸款余額達651.84億元,較年初增加183.84億元,增長39.28%,增幅比去年同期上升21.92個百分點,同比多增113.25億元。其中,國有商業(yè)銀行各項貸款余額390.99億元,較年初增加72.23億元,增幅22.66%,同比增長13.99個百分點;農(nóng)村合作金融機構(gòu)各項貸款余額191.25億元,較年初增加62.5億元,增幅48.54%,同比增長13.86個百分點。短期貸款與中長期貸款同步增長,9月末,全市短期貸款余額為379.40億元,較年初增加129.70億元,同比多增74.34億元,主要是農(nóng)業(yè)貸款增加較多(較年初增加84.46億元,同比多增38.62億元);中長期貸款余額為264.79億元,較年初增加60.08億元,同比多增35.57億元。在總量增長的同時,信貸結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。各類金融機構(gòu)踐行科學(xué)發(fā)展觀,認真貫徹國家宏觀調(diào)控政策,有保有壓、區(qū)別對待、不斷提高信貸投入效率,支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和能源化工基地建設(shè),使全市經(jīng)濟繼續(xù)保持高速增長態(tài) 勢。從貸款投向分布看,9月末,工業(yè)貸款余額62.66億元,較年初上升18.52億元,同比多增11.74億元,繼續(xù)加大對煤、電、油、氣、化工等重點行業(yè)的支持力度;農(nóng)業(yè)貸款余額192.07億元,較年初增加84.46億元,同比多增38.62億元,占全市新增貸款的61.12%,支持新農(nóng)村建設(shè)的力度進一步加大,基本建設(shè)貸款余額134.64億元,較年初增加23.11億元,同比多增3.57億元,金融對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支持也在加大。
第3篇 關(guān)于沙河市發(fā)展金融業(yè)推進玻璃產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的調(diào)研報告
強化金融支撐 助力產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型
如何發(fā)揮金融“資本血液”作用,從而促進特色產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、做大做強是一項具有現(xiàn)實意義的重要課題。近年來,沙河市圍繞推進玻璃產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級這一目標,充分發(fā)揮金融的重要支撐作用,走出了一條金融與產(chǎn)業(yè)共生、互動、雙贏的發(fā)展之路。
搭建 “ 聚金 ” 平臺 , 實現(xiàn) “ 產(chǎn)融共生 ”
引進強力外援。開展金融推介“走出去”活動,在北京、上海等多個城市組織金融推介會,與交通銀行、華夏銀行、民生銀行等多個金融機構(gòu)建立信息聯(lián)絡(luò)機制,有力促進了外埠金融機構(gòu)的入駐。
激活內(nèi)生資本。充分利用民間資本雄厚、玻璃企業(yè)融資需求旺盛的有利條件,制定出臺一系列優(yōu)惠扶持政策,有效激發(fā)民間資本成立各類金融機構(gòu)的積極性。截至目前,該市擁有各類金融機構(gòu)11家,網(wǎng)點75家,位居邢臺市首位。
借助優(yōu)質(zhì)平臺。加強與國內(nèi)知名現(xiàn)貨、期貨、股權(quán)融資等平臺溝通對接;與鄭州商品交易所合作大力發(fā)展玻璃期貨貿(mào)易,全國玻璃期貨基準價區(qū)成功調(diào)整到沙河;與渤海商品交易所合作大力發(fā)展玻璃現(xiàn)貨貿(mào)易,“沙玻”成為玻璃現(xiàn)貨市場全國首個平板玻璃品種;昊天、元華等一批企業(yè)成功在天交所、石交所掛牌上市。
拓寬 “ 聚金 ” 渠道 , 實現(xiàn) “ 產(chǎn)融互動 ”
金融產(chǎn)品創(chuàng)新融資。鼓勵支持金融機構(gòu)開發(fā)金融新產(chǎn)品,推廣應(yīng)用了信托、私募、社團貸款、委托貸款、保理等10余種金融新產(chǎn)品,開展了動產(chǎn)抵押、股權(quán)融資等多項業(yè)務(wù),滿足了企業(yè)各種融資需求。特別是中國銀行沙河支行被確定為全國首批40家微型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)試點單位之一,邢臺市僅此一家。
行業(yè)協(xié)會牽頭融資。打破舊有傳統(tǒng)融資模式,與興業(yè)銀行合作,依托沙河國際商會、沙河藝術(shù)玻璃協(xié)會,在全省首創(chuàng)由行業(yè)協(xié)會與金融機構(gòu)合作融資模式。
龍頭企業(yè)帶動融資。在全國首創(chuàng)由園區(qū)與金融機構(gòu)擔保合作模式,由德勝玻璃深加工園區(qū)投資方德金公司為入駐園內(nèi)的玻璃深加工企業(yè)提供擔保融資,有效破解園區(qū)玻璃企業(yè)規(guī)模小、信貸級別低等瓶頸制約。
強化 “ 聚金 ” 舉措 , 實現(xiàn) “ 產(chǎn)融雙贏 ”
健全組織機構(gòu)。該市專門成立了金融工作辦公室,建立完善了“建庫—對接—跟蹤”三維一體的金融服務(wù)模式。同時,成立了邢臺市首家金融服務(wù)中心,開通了金融中心服務(wù)網(wǎng)。
完善政銀企對接機制。通過組織春秋季銀企對接會、信貸形勢分析會、企業(yè)融資發(fā)布會,及時協(xié)調(diào)解決銀企合作過程中需要解決的問題。同時,加強與國家級、省級銀行溝通對接,邀請他們到沙河考察玻璃產(chǎn)業(yè)。近兩年來,共接待省級銀行以上考察調(diào)研10余次。
加大考核獎勵力度。制定出臺了《金融部門支持地方經(jīng)濟發(fā)展考核獎勵辦法》,財政每年列支100萬元,從信貸投放量、月均存貸比等方面加強考核,對考核優(yōu)秀的本地、外埠企業(yè),授予“支持地方經(jīng)濟發(fā)展獎”等榮譽稱號,充分調(diào)動了金融機構(gòu)增加信貸投放、支持地方經(jīng)濟發(fā)展的積極性。
第4篇 市農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展情況調(diào)研報告
金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,在經(jīng)濟社會發(fā)展中的作用越來越重要。大力發(fā)展金融業(yè)是促進榆林市經(jīng)濟更好更快發(fā)展的重要保障。當前,農(nóng)村資金的供求矛盾突出已成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入增長的重大制約因素。推動農(nóng)村金融改革,改善農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)迫在眉睫。最近,根據(jù)省政協(xié)的通知精神,我市政協(xié)財農(nóng)委組織人員,對全市金融業(yè)發(fā)展情況進行調(diào)研,調(diào)研組先后聽取了有關(guān)方面的情況通報,召開了金融界人士座談會,并走訪了有關(guān)金融機構(gòu),企業(yè)界人士和農(nóng)村,了解我市金融業(yè)發(fā)展取得的成績,查找存在的問題和不足,積極提出加快發(fā)展的建議。現(xiàn)將有關(guān)情況報告如下:
一、榆林金融業(yè)的現(xiàn)狀
(一)榆林金融業(yè)機構(gòu)建設(shè)概況
目前,我市共有銀行業(yè)金融機構(gòu)5類21家,包括1家政策性銀行——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行;4家大型股份(國家控股)商業(yè)銀行——中國工商銀行榆林分行、中國農(nóng)業(yè)銀行榆林分行、中國銀行榆林分行、中國建設(shè)銀行榆林分行;3家銀行類農(nóng)村合作金融機構(gòu)——榆陽農(nóng)村合作銀行、神木農(nóng)村合作銀行、府谷農(nóng)村合作銀行;9家縣級農(nóng)村信用合作聯(lián)合社;3家股份制商業(yè)銀行——長安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行;1家郵政儲蓄銀行——中國郵政儲蓄銀行榆林分行,構(gòu)成榆林銀行業(yè)金融機構(gòu)的基本框架。其中法人機構(gòu)12家(12家農(nóng)村合作金融機構(gòu)),非法人機構(gòu)9家。從業(yè)人數(shù)5064人,營業(yè)網(wǎng)點544個,其中農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社325個,郵政儲蓄銀行79個,農(nóng)業(yè)銀行61個,占營業(yè)網(wǎng)點的85.4%;從分縣情況看,主要集中在經(jīng)濟發(fā)展相對較快的榆陽區(qū)、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣,分別為106、60、72、52、48、40個,占營業(yè)網(wǎng)點的69.4%。當然全市仍有14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)網(wǎng)點,主要分布在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬人擁有一個銀行網(wǎng)點資源;城市網(wǎng)點密度大于農(nóng)村,農(nóng)村網(wǎng)點人口覆蓋率小于城市。近期,興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場,擬在榆設(shè)立分支機構(gòu),榆林銀行業(yè)金融機構(gòu)隊伍將進一步壯大。
根據(jù)陜政辦發(fā)[__]108號和陜金融發(fā)[__]1號文件精神,我市積極支持小額貸款有限責任公司共16家,已開業(yè)經(jīng)營的有10家,其余6家正計劃于年底全部開業(yè)。目前正在申報的小額貸款公司有34家,其中已經(jīng)報省金融辦待批的有18家。
__年三季度末,全市共有保險公司24家,152個機構(gòu)。其中財產(chǎn)險公司15家,壽險公司9家。全市縣級支公司40個縣級營銷服務(wù)部81個,中國人保財險、中國人壽在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了79個保險機構(gòu)。全市保險從業(yè)人員6597人,較年初增加702人。
(二)貨幣信貸運行情況
__年三季度,全市各銀行金融機構(gòu)執(zhí)行國家適度寬松的貨幣政策,積極應(yīng)對金融危機對榆林經(jīng)濟的沖擊,促進地方經(jīng)濟穩(wěn)定快速發(fā)展,榆林市存款保持良好增長勢頭,信貸投放呈現(xiàn)擴張趨勢。
1、存款增長再創(chuàng)新高。截至9月末,全市金融機構(gòu)各項存款余額達到1147.78億元,較年初增加260.85億元,增長29.41%。儲蓄存款余額為604.17億元,較年初增加121.08億元,全市企業(yè)存款余額為329.10億元,較年初增加98.19億元。從總量看,全市活期存款(包括企業(yè)活期和活期儲蓄)呈上升的趨勢,定期存款(包括企業(yè)定期和定期儲蓄)呈下降的趨勢,存款活期化趨勢有所加強。9月末,全市活期存款余額為768.17億元,占全部企業(yè)存款和儲蓄存款的82.31%,定期存款余額為165.10億元。受經(jīng)濟面逐漸好轉(zhuǎn)影響,居民投資意愿增強,儲蓄存款增速出現(xiàn)下降,企業(yè)加大生產(chǎn)投入,企業(yè)存款持續(xù)快速增長。
2、各項貸款增勢明顯。9月末,全市金融機構(gòu)各項貸款余額達651.84億元,較年初增加183.84億元,增長39.28%,增幅比去年同期上升21.92個百分點,同比多增113.25億元。其中,國有商業(yè)銀行各項貸款余額390.99億元,較年初增加72.23億元,增幅22.66%,同比增長13.99個百分點;農(nóng)村合作金融機構(gòu)各項貸款余額191.25億元,較年初增加62.5億元,增幅48.54%,同比增長13.86個百分點。短期貸款與中長期貸款同步增長,9月末,全市短期貸款余額為379.40億元,較年初增加129.70億元,同比多增74.34億元,主要是農(nóng)業(yè)貸款增加較多(較年初增加84.46億元,同比多增38.62億元);中長期貸款余額為264.79億元,較年初增加60.08億元,同比多增35.57億元。在總量增長的同時,信貸結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化。各類金融機構(gòu)踐行科學(xué)發(fā)展觀,認真貫徹國家宏觀調(diào)控政策,有保有壓、區(qū)別對待、不斷提高信貸投入效率,支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和能源化工基地建設(shè),使全市經(jīng)濟繼續(xù)保持高速增長態(tài)勢。從貸款投向分布看,9月末,工業(yè)貸款余額62.66億元,較年初上升18.52億元,同比多增11.74億元,繼續(xù)加大對煤、電、油、氣、化工等重點行業(yè)的支持力度;農(nóng)業(yè)貸款余額192.07億元,較年初增加84.46億元,同比多增38.62億元,占全市新增貸款的61.12%,支持新農(nóng)村建設(shè)的力度進一步加大,基本建設(shè)貸款余額134.64億元,較年初增加23.11億元,同比多增3.57億元,金融對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支持也在加大。
3、不良貸款持續(xù)“雙降”。6月末全市銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額為11.89億元,較年初減少1.25億元,不良貸款率僅為1.96%,較年初下降了0.84個百分點。其中,國有商業(yè)銀行不良貸款余額3.64億元,占全市銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額的30.6%,農(nóng)村合作金融機構(gòu)不良貸款余額4.79億元,占全市銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額的40.2%。不良貸款主要集中在“三農(nóng)”機構(gòu),占全市不良貸款總額的88.22%。從五級分類情況看,次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款分別為8.19億元.2.99億元和0.78億元,其所占比率分別為1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。
4、經(jīng)營效益繼續(xù)攀升。截至6月底,全市銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)賬面利潤14.72億元,較去年同期多盈1.36億元。國有商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤7.84億元;農(nóng)村合作金融機構(gòu)實現(xiàn)利潤6.09億元(其中三家合行的利潤占到了全市合作金融機構(gòu)的78.66%)。利潤的增長主要來源于信貸規(guī)模的進一步擴大。利息收入仍是我市銀行業(yè)金融機構(gòu)利潤的主要來源。如農(nóng)村合作金融機構(gòu)上半年99.5%的收入來自貸款利息收入和金融機構(gòu)往來利息收入。中間業(yè)務(wù)收入所占份額仍然很少,但較以往有很大起色,如四大國有商業(yè)銀行上半年的中間業(yè)務(wù)收入達1.26億元。
5、中小企業(yè)的金融服務(wù)有所提升。自去年市銀監(jiān)分局出臺《榆林銀監(jiān)分局推動小企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見》以來,提升小企業(yè)金融服務(wù)取得各方共識。今年銀監(jiān)分局進一步推動轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)對中小企業(yè)的服務(wù)工作,收到了較好的效果。截至6月底,全市發(fā)放中型企業(yè)貸款118.04億元,比年初增加13.69億元,增幅13.12%。占全市銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款余額的19.5%。全市發(fā)放小型企業(yè)貸款49.16億元,比年初增加14.57億元,增幅42.12%。占全市銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款余額的8.12%。
6、農(nóng)戶小額貸款的試點推廣工作順利進行。為了提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面,緩解廣大農(nóng)村地區(qū)貸款難問題,我市加快了小額貸款公司的組建步伐。__年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區(qū)縣,如府谷、橫山、榆陽正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立,標志著農(nóng)村金融創(chuàng)新開啟了良好的局面,對解決“三農(nóng)”問題和促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展將發(fā)揮積極的作用。
7、保險業(yè)的發(fā)展穩(wěn)步提升。__年前三季度,我市保險業(yè)保持了較快發(fā)展,全市保險業(yè)在參與地方經(jīng)濟建設(shè)中發(fā)揮了積極的保障作用。一是保險費收入增幅較快。9月底,全市保險費總收入112667.2萬元,其中財產(chǎn)險73039.77萬元,壽險39627.43萬元。二是保險保障功能明顯。9月末,全市保險業(yè)為社會提供了851.3億元的財產(chǎn)風險保障,共為171萬人次提供了256億元的人身保險保障,其中財產(chǎn)險公司賠款支出36662.92萬元,壽險公司賠款與給付支出1062.87萬元。三是擴大農(nóng)村保險市場,服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)。目前,已在農(nóng)村開辦了農(nóng)村房屋保險、農(nóng)村各種車輛保險、農(nóng)民工意外、傷害保險,失地農(nóng)民養(yǎng)老保險,農(nóng)村小額借款人意外保險、農(nóng)村干部綜合保險、計劃生育手術(shù)保險、學(xué)生平安保險、能繁母豬保險、紅棗種植保險等十幾種保險業(yè)務(wù),并逐步建立一批“保險示范鄉(xiāng)村”,逐步建立農(nóng)村保險體系和風險防范補償機制。四是稅收貢獻逐年提高,截至9月底,全市保險業(yè)上繳國家及地方稅金5992.58萬元,代地稅局代收代繳車船稅4592萬元,為國家和地方經(jīng)濟建設(shè)做出了一定的貢獻。
__年以來,市政府高度重視我市資本市場的發(fā)展,一方面支持證券公司提高證券交易量,另一方面積極組建以基金運作方式的能投公司,積極推動誠投公司發(fā)行企業(yè)債券,推動榆天化、神木九江等公司上市工作。
二、當前新農(nóng)村建設(shè)金融需求與金融服務(wù)的主要矛盾
長期以來,我國城鄉(xiāng)發(fā)展受農(nóng)村與城市相分離的二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)等歷史性原因影響,農(nóng)村金融服務(wù)體系遠未完善和健全,不僅體現(xiàn)在農(nóng)村金融機構(gòu)的硬件設(shè)施建設(shè)等方面,更體現(xiàn)在農(nóng)村擔保、信用體系不完善,市場發(fā)展不充分等軟件方面。這些不健全的表現(xiàn)在當前世界金融危機的沖擊下日益突顯,引發(fā)諸多矛盾。具體表現(xiàn)在:
(一)需求多樣性與金融機構(gòu)單一性之間的矛盾。以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)民和現(xiàn)代農(nóng)村為核心的新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)的需求日趨多樣。目前農(nóng)村,特別是欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀是:一是國有商業(yè)銀行逐步撤離縣域農(nóng)村地區(qū),支農(nóng)功能“邊緣化”。二是政策性銀行機構(gòu)職能難以發(fā)揮。三是合作金融難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的多種資金需求。目前農(nóng)村金融陣地基本上是農(nóng)村信用社“一家獨大”的壟斷經(jīng)營局面,但由于農(nóng)村信用社資金實力有限,服務(wù)“三農(nóng)”的能力受到了一定的制約。
(二)需求成長性與資金來源有限性之間的矛盾。社會主義新農(nóng)村建設(shè)對資金增量需求很大。隨著農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化步伐的加快,解決資金的來源問題是新農(nóng)村建設(shè)最現(xiàn)實也是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)之一。從目前農(nóng)村金融現(xiàn)狀看,金融供給與資金需求矛盾突出。一是國有商業(yè)銀行農(nóng)村金融供給逐年減少。二是農(nóng)村金融機構(gòu)實力較弱。農(nóng)村信用社雖然是農(nóng)村金融的主力軍,但因其歷史包袱較重、內(nèi)控機制不完善等原因,對“三農(nóng)”的支持往往也顯得力不從心。三是縣域農(nóng)村資金大量外流。遍布于城鄉(xiāng)的郵政儲蓄機構(gòu),由于體制原因更是存多貸少,成為名副其實的農(nóng)村資金“抽水機”。
(三)需求時代性與金融服務(wù)傳統(tǒng)性之間的矛盾。從目前金融服務(wù)情況看,其服務(wù)的傳統(tǒng)性與時代性需求矛盾。主要表現(xiàn)在:一是金融服務(wù)品種單一。目前大多數(shù)農(nóng)村金融部門仍然以傳統(tǒng)存、貸、匯服務(wù)手段為主,中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少,金融服務(wù)種類單調(diào),缺少服務(wù)品種創(chuàng)新。二是金融產(chǎn)品的適應(yīng)性較差。首先是貸款期限短,目前涉農(nóng)銀行業(yè)機構(gòu)多沿用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款方式發(fā)放辦法,發(fā)放1年期以內(nèi)的短期流動資金貸款與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的長周期、季節(jié)性的特點不相適應(yīng)。其次為貸款額度偏小,目前農(nóng)村從事生產(chǎn)經(jīng)營的貸款需求通常在5—50萬元左右,而農(nóng)村信用社對農(nóng)戶小額信用貸款正常授信1萬元以內(nèi),最高授信額度為5萬元,與規(guī)模農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)發(fā)展不相適應(yīng)。三是信貸交易成本過高。近年來,由于國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和市場定位,逐步從農(nóng)村市場退出,這使得農(nóng)村信用社的區(qū)域壟斷定價能力得以增強,農(nóng)村信貸供給價格不斷提高。
(四)需求新生性與金融服務(wù)功能落后性之間的矛盾。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險支持空白。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然有著特殊的依賴性,產(chǎn)量風險遠大于工業(yè)制造業(yè)。因此,需要引入農(nóng)業(yè)保險來分散農(nóng)業(yè)風險。二是農(nóng)村信用擔保體系建設(shè)滯后。當前,貸款擔保難已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、加快新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸之一。三是現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)緩慢。建設(shè)新農(nóng)村就必須加快建立現(xiàn)代農(nóng)村物流體系,但目前金融對現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)支持投入很少。四是農(nóng)村教育培訓(xùn)體系建設(shè)缺位。農(nóng)村勞動力人口科技文化素質(zhì)偏低,已成為當前農(nóng)村,特別是欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要制約因素之一。
(五)政策的不完善性與農(nóng)村現(xiàn)實性之間的矛盾。我國最根本的問題是農(nóng)村問題,農(nóng)村最根本的問題是農(nóng)民問題,農(nóng)民最根本的問題是土地問題。我市城市居民可支配收入是農(nóng)民人均純收入的3.58倍,加各種補貼等隱性收入達6倍左右。農(nóng)民依然是最弱勢的群體,農(nóng)民只有土地和宅基地,而農(nóng)民土地仍集體所有。__年9月黨的__屆三中全會通過的推進農(nóng)村改革若干重大問題的決定指出,要完善農(nóng)村宅基地制度,嚴格宅基地管理。國家為防止耕地流失,對農(nóng)村宅基地審批使用權(quán)管理收緊。同時,針對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)問題,國家尚未出臺相關(guān)的法律或行政法規(guī),現(xiàn)在法律規(guī)范對集體土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)受到無形限制。所以,農(nóng)村土地不流暢,土地流轉(zhuǎn)形式處于自然流轉(zhuǎn)狀態(tài),缺乏一些中介、服務(wù)、監(jiān)管體系,導(dǎo)致流轉(zhuǎn)過程出現(xiàn)各種矛盾和糾紛?,F(xiàn)行政策與農(nóng)民擁有的土地和宅基地不能作為銀行抵押物的現(xiàn)狀,致使農(nóng)民貸款難的問題很難得到根本緩解。
三、當前農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的主要問題
一個健康、完整的金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道,而現(xiàn)在金融服務(wù)體系中存在的主要問題,難以對新農(nóng)村建設(shè)形成有力的支撐。
(一)農(nóng)村金融機構(gòu)退位,服務(wù)功能弱化。一是政策性金融缺位。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機構(gòu),業(yè)務(wù)范圍太窄,主要負責糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供,農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)涉足甚少,沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。二是農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入,其“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風險性、分散性、波動性、長期性”相背離,農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉,競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市,使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。三是政府的涉農(nóng)資金未能全部存入涉農(nóng)銀行。四是農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位,雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟的資金需要,較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制、機制所限,其資金供給總量遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求,存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴重問題。
(二)信貸管理制度存在缺陷,農(nóng)民取得貸款難。一是為防范貸款風險,農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件,大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動產(chǎn)等擔保而與農(nóng)貸失之交臂。二是農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計與農(nóng)村資金需求特點不相適應(yīng)。三是現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品金額偏小,期限較短,與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求不相適應(yīng)。四是浮動貸款利率制度使農(nóng)民承載的壓力加大。實行浮動利率制度后,農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中處于壟斷地位,為追求利潤最大化,對貸款一律實行上浮,在相當程度上加重了農(nóng)戶的利息負擔。
(三)農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差,金融生態(tài)斷裂。一是借款人逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生,制約了農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸投入。二是農(nóng)村信用體系尚不完善,金融機構(gòu)考察其財務(wù)狀況和信貸條件較為困難,同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押,使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶貸款、個體工商戶貸款、中小民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成有效需求。三是農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立,農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。
(四)民間借貸缺乏規(guī)范,金融風險加大。一是民間借貸良莠不齊,加大了農(nóng)民的負擔和農(nóng)村金融風險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導(dǎo),其風險、隱患日益凸現(xiàn),由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛呈上升態(tài)勢,間接殃及社會穩(wěn)定。二是民間借貸不規(guī)范,無借據(jù)、合同,缺乏擔保,隱蔽性強,給不法分子可乘之機,坑蒙拐騙時有發(fā)生,甚至引發(fā)刑事案件;民間借貸利率一般遠遠高于同檔次金融機構(gòu)的貸款利率,風險集中,擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動在高利率的吸引下,易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機構(gòu),加大資金“體外循環(huán)”,造成金融信息失真,干擾央行、銀監(jiān)部門對社會信貸總量的監(jiān)測,民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性,資金流向與國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策不能吻合,使國家宏觀經(jīng)濟政策落實效果不佳。
(五)保險業(yè)發(fā)展不平衡,農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。一是保險深度和密度與全市經(jīng)濟發(fā)展速度不相匹配。保險深度和保險密度是國際上通行衡量一個國家或地區(qū)保險業(yè)發(fā)達程度最主要的兩個標志。9月末,全市保險市場深度為1.12%,保險密度為357元,與全省平均水平相比,保險深度低了1.__年百分點,保險密度低了110元,同時與我市g(shù)dp增速同樣存在巨大差異,這就說明我市保險市場挖掘和開拓尚不夠充分。二是地區(qū)、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。產(chǎn)壽險業(yè)務(wù)都主要集中在榆陽、神木、府谷、靖邊、定邊等經(jīng)濟發(fā)展較快的縣區(qū),南部六縣的保險業(yè)務(wù)發(fā)展較慢。三是產(chǎn)品開發(fā)和拓展需求進一步加強。名家保險公司的保險產(chǎn)品很多,但是發(fā)展的比較單一,險種結(jié)構(gòu)相對集中。農(nóng)業(yè)險種劃分及其保費標準正在探索中,理賠及風險補償機制建立滯后,貼農(nóng)、為農(nóng)保險制度不完善。四是社會的保險意識有待進一步提高。
(六)中小企業(yè)信用擔保組織規(guī)模小,經(jīng)營行為不規(guī)范。擔保機構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順,行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位,風險及補償機制尚不健全。
(七)銀行業(yè)機構(gòu)操作風險和道德風險存在潛在隱患。__年,榆林市行業(yè)機構(gòu)案件上升,部分銀行機構(gòu)對操作風險和道德風險的識別和控制能力不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求,給銀行案件防控工作提出了新的挑戰(zhàn)。良好的司法環(huán)境和社會治安狀況、高效的案件偵破能力將成為維護金融安全和保障金融業(yè)健康發(fā)展至關(guān)重要的因素。
四、改善農(nóng)村金融服務(wù),支持新農(nóng)村建設(shè)的政策建議
通過以上對當前農(nóng)村金融需求與金融服務(wù)存在的主要矛盾和農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的主要問題的闡述,我們不難發(fā)現(xiàn),農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善和新農(nóng)村建設(shè)一樣,同樣是一個巨大的系統(tǒng)工程,需要從多方面著手才能加以完善。
(一)加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的政策扶持力度,充分發(fā)揮農(nóng)村各類金融機構(gòu)的支農(nóng)合力作用。一是擴大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策支農(nóng)范圍,為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及推動農(nóng)業(yè)化進程提供強有力的資金保障,強化其政策支農(nóng)職責。二是推動農(nóng)村信用社改革。發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用,完善農(nóng)戶小額信用貸款的治理,探索和推行大額貸款和聯(lián)戶擔保貸款,有重點地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展。三是鼓勵地方商業(yè)銀行開展“公司+基地+農(nóng)戶”貸款和“訂單農(nóng)業(yè)”貸款,解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對信貸資金的大規(guī)模需求。四是明確農(nóng)村所有金融機構(gòu)的法寶義務(wù),在保證資金安全的前提下,必須將一定比例的新增存款用于支持當?shù)剞r(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、民營企業(yè)發(fā)展、助學(xué)和消費。五是實現(xiàn)郵政儲蓄銀行資金“取之于農(nóng),用之于農(nóng)”的良性循環(huán),建立農(nóng)村資金反哺回流機制。
(二)優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境,改善農(nóng)村金融運行環(huán)境。一是政府部門要從建設(shè)社會主義和諧社會和社會主義新農(nóng)村的高度,重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境過度,積極轉(zhuǎn)變政府職能,努力營造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境,切實為金融機構(gòu)提供更好的服務(wù)。二是以農(nóng)村文化為載體,強化農(nóng)村信用制度建設(shè),建立健全農(nóng)戶及農(nóng)村個體二商戶信用信息庫,為農(nóng)村信貸風險控制提供依據(jù)。建立守信激勵機制和失信懲罰機制,營造良好的信用環(huán)境。三是將農(nóng)村保險體系納入農(nóng)村金融體系建設(shè)框架,積極鼓勵商業(yè)性保險公司在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點,爭取成立地方性的政策性的農(nóng)業(yè)保險公司,為農(nóng)村種養(yǎng)等行業(yè)提供保險服務(wù),建立完善的“三農(nóng)”保險補償機制。四是建立多主體、多形式的擔保機構(gòu),要針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況,實施多種擔保方法切實解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔保難的狀況。
(三)增加大額貸款的投放,積極支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)的發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,農(nóng)村經(jīng)濟主體的投資也迅速增加,資金需求規(guī)劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農(nóng)戶的簡單再生產(chǎn)需求,無法滿足擴大再生產(chǎn)需求。而擴大再生產(chǎn)需求受到限制將制約和減緩農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的增長。
農(nóng)村企業(yè)、種養(yǎng)大戶和個體工商戶是農(nóng)村最重要的經(jīng)濟引擎,他們有強烈的資金需求,并且資金需求規(guī)劃較大,但正規(guī)金融的信貸規(guī)模約束卻使得很多企業(yè)、種養(yǎng)大戶和工商戶為了發(fā)展生產(chǎn)不得不七拼八湊借錢。而很大一部分不能融入到充分資金的企業(yè)或農(nóng)戶則不得不延遲投資、壓縮生產(chǎn)規(guī)模,制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。增加對農(nóng)村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)大額貸款的投放,應(yīng)當成為改進農(nóng)村金融服務(wù)的重點。
(四)引導(dǎo)小額貸款公司這一新型農(nóng)村金融組織健康發(fā)展。一是明確小額貸款的監(jiān)督管理。針對業(yè)務(wù)范圍、風險特點以及對公眾影響的不同,合理確定小額借款組織的市場收入條件。允許和鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新、自主開發(fā)小額信貸產(chǎn)品,通過靈活多樣的信貸服務(wù)增強生存和發(fā)展能力。同時,應(yīng)根據(jù)小額信貸組織的類型、業(yè)務(wù)范圍以及風險大小等因素,設(shè)定不同的監(jiān)管原則。二是營造良好政策環(huán)境。加緊制定相關(guān)的管理辦法及制度,將其納入法律制度的約束之內(nèi)。與此同時,要為小額貸款組織的發(fā)展營造良好的政策環(huán)境,為擴大小額信貸組織融資來源提供更有利的環(huán)境,消除一些體制上或制度上的障礙。三是明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅持服務(wù)“三農(nóng)”的方向,堅定不移地在農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村這個大市場中找準自己的位置,在服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟中求得自身發(fā)展和壯大。四是堅持小額貸款公司和市場化動作。要建立在市場商業(yè)化的基礎(chǔ)上,按照現(xiàn)代金融機構(gòu)的原則進行經(jīng)營,追尋資金可持續(xù)運營的成功模式。
(五)大力開展農(nóng)村金融創(chuàng)新,開發(fā)真正適合新農(nóng)村建設(shè)的金融產(chǎn)品,努力改善為新農(nóng)村建設(shè)提供持續(xù)、高效的金融創(chuàng)新服務(wù)。創(chuàng)新包括:金融產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款方式創(chuàng)新、擔保方式創(chuàng)新、服務(wù)方式創(chuàng)新等。目前,廣大農(nóng)村仍以農(nóng)戶經(jīng)濟為主,但是今日農(nóng)戶正朝著現(xiàn)代新型農(nóng)民轉(zhuǎn)變,傳統(tǒng)的種養(yǎng)加工戶正向種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)、進城務(wù)工經(jīng)商農(nóng)戶和小型加工戶轉(zhuǎn)變。其經(jīng)營范圍已滲透到農(nóng)產(chǎn)品加工、制造、運輸、商品流通及各類產(chǎn)業(yè)化等領(lǐng)域。隨之而來,農(nóng)戶的資金需求也顯現(xiàn)出多元化。因此,要從培養(yǎng)新型農(nóng)民、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、建設(shè)新農(nóng)村的角度,去創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。在繼續(xù)推行農(nóng)村小額貸款和聯(lián)戶擔保貸款的同時,農(nóng)村金融機構(gòu)還應(yīng)不斷創(chuàng)新貸款方式,開發(fā)出更靈活,更適應(yīng)農(nóng)民需要的貸款品種。比如:為加快培養(yǎng)新型農(nóng)民,可拓展教育類、培訓(xùn)類、創(chuàng)業(yè)類貸款,幫助農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè);圍繞富裕起來的農(nóng)戶,可嘗試開辦農(nóng)戶投資型、消費型及住房類貸款,以滿足農(nóng)民不同層次的資金需求,提升農(nóng)民生活質(zhì)量;對資金需求比較大的從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營農(nóng)戶,可嘗試推出大額聯(lián)保農(nóng)業(yè)貸款,水利設(shè)施改造、低洼地改造中長期貸款,以支持優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展,培植優(yōu)秀農(nóng)村民營企業(yè),為新農(nóng)村建設(shè)提供更多更好的金融服務(wù)。