第1篇 某市銀行保險市場情況調(diào)查報告完整版范本
社會調(diào)查報告
__市銀行保險市場情況調(diào)查報告
學(xué) 生 姓 名 ___
所 在 班 級 __金融________班
所 在 系 保險管理系
指 導(dǎo) 老 師 ___
報告提交日期 20__ 年 05 月 21 日
__學(xué)院社會調(diào)查報告開題報告
調(diào)查報告標(biāo)題 __市銀行保險市場情況調(diào)查報告
調(diào)查地點 __市 調(diào)查公司 多家銀行及保險公司
校內(nèi)指導(dǎo)教師 ___ 校外指導(dǎo)教師 ___
學(xué)生姓名 ___ 學(xué)號 200______ 班級 __金融____班
調(diào)查報告選題目的意義
通過對我市銀行保險市場的調(diào)查,了解銀行保險的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢,對市場現(xiàn)狀的特點進(jìn)行分析,學(xué)習(xí)。
調(diào)查報告內(nèi)容
1、 對整個行業(yè)全國的宏觀調(diào)查
2、 對各個不同3、 的銀行的狀況的調(diào)查及各中聯(lián)系
4、 存在的問題原因
調(diào)查報告
預(yù)期目標(biāo)
通過調(diào)查,了解現(xiàn)在銀行保險發(fā)展的特點,原因以及有待改進(jìn)的地方,再通過對國外成熟市場的學(xué)習(xí)借鑒,找出方法。
調(diào)查報告工作進(jìn)度安排
1月底前:擬定開題報告和實習(xí)計劃、 擬定調(diào)查提綱
2月到4月中旬:實地調(diào)查和實習(xí),收集資料整理資料
4月底前:寫調(diào)查報告初稿并提交老師修改
5月5日前:調(diào)查報告正稿初審
5月20日前:指導(dǎo)修改正稿
6月4日前:將正稿交給老師,并提交實習(xí)報告。
調(diào)查報告主要特點
以各地市為主,郊縣為輔
以壽險公司為主,財險為輔
以國有銀行為主,股份制銀行為輔
指導(dǎo)教師意見
指導(dǎo)老師簽名: 年 月 日
教研室意見
教研室主任簽名: 年 月 日
系審核意見
系主任簽名: 系蓋章: 年 月 日
目 錄
摘要 i一、__市銀行保險發(fā)展的現(xiàn)狀 2
1.1 中國工商銀行在銀行保險市場占比始終保持領(lǐng)先水平 2
1.2 銀行保險新現(xiàn)象 3
二、__市銀行保險發(fā)展過程中存在的主要問題 4
2.1 銀保合作層次比較低,在全國各地發(fā)展不平衡 4
2.2 銀保合作行為短期化,業(yè)務(wù)處理手段比較落后 4
2.3 銀保雙方缺乏溝通,產(chǎn)品缺乏個性特色 5
2.4 銀保雙方地位事實上存在不平等導(dǎo)致合作基礎(chǔ)不夠穩(wěn)固 5
三、促進(jìn)__市銀行保險發(fā)展的對策 6
3.1 修改和完善相關(guān)法律法規(guī) 6
3.2 完善銀保合作監(jiān)管體系,促進(jìn)銀行保險持續(xù)、規(guī)范、健康發(fā)展 6
3.3 強(qiáng)化宏觀政策導(dǎo)向,促進(jìn)銀保長期全面合作,合理調(diào)節(jié)利益分配,充分調(diào)動員工開展銀行保險業(yè)務(wù)的積極性 73.4 加大銀行保險產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新合作力度,不斷推出新的銀行保險產(chǎn)品 7 3.5 改進(jìn)技術(shù),實現(xiàn)銀行與保險公司的網(wǎng)絡(luò)對接 8
3.6 積極探索發(fā)展專業(yè)代理模式,設(shè)立專業(yè)銀行保險公司,促進(jìn)銀保雙方合作深化,實現(xiàn)銀行與保險的雙贏 8
致謝 10
原始資料 10
__市銀行保險市場情況調(diào)查報告
摘 要:
銀行保險指銀行通過各種方式向客戶提供保險產(chǎn)品而進(jìn)入保險領(lǐng)域。銀行既可以通過設(shè)立自己的保險公司直接銷售保險產(chǎn)品,也可以作為保險公司的保險中介人代理保險產(chǎn)品,還可以與保險公司建立合資公司經(jīng)營保險產(chǎn)品?,F(xiàn)今“銀行保險”這一名詞已為人們所廣泛運用,銀保融通的趨勢已經(jīng)成為世界金融保險市場中的一個十分引人注目的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。
在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融混業(yè)經(jīng)營大環(huán)境下,銀行保險合作對我國保險公司來講既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。銀行、保險業(yè)加強(qiáng)合作,在我國尚處于初級階段,雖然保險公司和銀行都認(rèn)識到了銀保合作的重要性,且紛紛進(jìn)行了積極的合作,但是業(yè)務(wù)發(fā)展剛剛起步,其中存在很多問題有待解決。從總體上看,我國銀行保險的發(fā)展起步晚、成長快,但近年發(fā)展步伐有所放慢,經(jīng)營模式主要為松散型協(xié)議合作,銀行主要充當(dāng)兼業(yè)代理人角色,并從專屬代理人轉(zhuǎn)變?yōu)楠毩⒋砣耍y行保險產(chǎn)品以壽險產(chǎn)品為主,且主要是分紅和固定收益產(chǎn)品。我國銀行與保險公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步拓寬經(jīng)營思路,更新經(jīng)營理念,改善經(jīng)營方式和手段,在有效防范風(fēng)險的前提下探討新的銀保合作模式。銀保合作市場空間的開發(fā),需要我們在借鑒國外銀行保險成功合作經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,聯(lián)系我國的實際情況適時調(diào)整政策和策略,保險公司和銀行加強(qiáng)聯(lián)合,開展深層次合作,實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ),壯大我國金融實力,提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平,推動我國銀行保險事業(yè)不斷向前發(fā)展前景可觀。
為全面了解__銀行保險市場,對如何規(guī)范銀行保險市場秩序,如何促進(jìn)銀行保險可持續(xù)發(fā)展,如何構(gòu)建銀行保險保障體系進(jìn)行深入研究,這幾個月我對__銀行保險市場進(jìn)行一系列資料的搜集進(jìn)行了廣泛認(rèn)真的調(diào)研,現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下:
一、__市銀行保險發(fā)展的現(xiàn)狀
從20世紀(jì)90年代開始,由于__保險市場主體明顯增多,競爭日益激烈,各保險公司通過以代理人為中介的展業(yè)來擴(kuò)大市場份額,在1997年又紛紛與各商業(yè)銀行簽訂保險代理協(xié)議。從 1999年開始,中國金融業(yè)開始出現(xiàn)銀行和保險公司合作的浪潮,目前國內(nèi)保險公司和十幾家銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系,并取得了一定的成績,同時也存在一些問題,如保險公司推出的險種十分有限,很多業(yè)務(wù)沒有發(fā)展起來,保險宣傳不到位,銀行的重視程度有待進(jìn)一步提高,對這項合作業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度也不夠等。不難看出,目前__的銀保合作還處于初級階段。__金融業(yè)目前已與各大保險公司建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系,其中大多數(shù)保險公司(銀行)都有一個以上的合作伙伴。從銀保雙方簽訂的合作協(xié)議看,合作的范圍包括代收保費、代支保險金、代銷保險產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面。
以往銀行代理保險業(yè)務(wù)主要集中在財產(chǎn)險方面,而壽險業(yè)務(wù)相對較少。這主要是財產(chǎn)險面向單位,加之代理費相對較高,因而其業(yè)務(wù)額極大地超過了壽險,壽險則客戶自主選擇的余地較大,不易于推銷,且其面向個人的險種一般只側(cè)重于意外險和養(yǎng)老保險,保險公司沒有根據(jù)銀行主業(yè)來設(shè)計產(chǎn)品,只是將個人營銷的險種拿到銀行來賣,并沒有出現(xiàn)真正意義上為銀行量體裁衣的險種。這種做法比起沿海省份差距還是很大的。隨著我國金融體制改革的深入,銀保合作逐步發(fā)展起來。加入wto以后,我市金融市場競爭加劇,銀保合作已經(jīng)成為金融業(yè)發(fā)展的重要趨勢,銀行保險業(yè)務(wù)量在銀保雙方的共同努力下不斷上升,銀保合作日益加強(qiáng),營銷產(chǎn)品已經(jīng)由單一的儲蓄分紅險發(fā)展到萬能險、健康險、養(yǎng)老險等,營銷模式由儲蓄所柜面銷售延伸到銀行理財中心、電話直銷等,保險已經(jīng)成為銀行客戶理財服務(wù)不可缺少的一部分,客戶享受到更加專業(yè)化和人性化的金融服務(wù)。
1.1 中國工商銀行在銀行保險市場占比始終保持領(lǐng)先水平
中國工商銀行自1992年起就積極利用自身雄厚的資金實力、完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、先進(jìn)的技術(shù)手段與國內(nèi)外多家保險公司進(jìn)行廣泛的業(yè)務(wù)合作。近年來,該行本著以客戶為中心、滿足客戶需要的服務(wù)理念,與保險公司資源共享,優(yōu)勢互補(bǔ),拓展銀保合作新模式,推動銀保雙方共同發(fā)展,為客戶提供全能型、多元化的金融保險綜合服務(wù),先后與國內(nèi)外多家保險公司簽訂了業(yè)務(wù)合作協(xié)議,合作范圍不僅包括代收保險費、代付保險金、代理銷售保險產(chǎn)品等傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù),而且還涉及協(xié)議存款、基金代理銷售、保險資產(chǎn)托管、電子商務(wù)、現(xiàn)金管理、深度融資、聯(lián)名卡發(fā)行、保單質(zhì)押貸款、數(shù)據(jù)庫營銷等新型業(yè)務(wù)領(lǐng)域。近年來,該行在銀行保險市場的占比始終保持領(lǐng)先水平,而且率先在國內(nèi)推出與保險公司數(shù)據(jù)實時連接系統(tǒng),完成了代理保險業(yè)務(wù)從手工處理到電子化處理的實質(zhì)性轉(zhuǎn)變。目前該行已經(jīng)同中國人壽、中國再保險、華泰資產(chǎn)管理、太平人壽等保險公司簽署了保險資產(chǎn)托管協(xié)議,按照優(yōu)勢互補(bǔ)、互惠互利、資源共享;共同發(fā)展的原則,與各保險公司客戶開展全方位的業(yè)務(wù)合作;共同促進(jìn)中國銀行保險市場的繁榮與發(fā)展。1.2 銀行保險新現(xiàn)象
銀行保險的發(fā)展,使銀行獲得代理費收入和各種潛在好處。保險公司承擔(dān)了較高的代理費,卻節(jié)約了人員與網(wǎng)絡(luò)成本,搶占了市場。對銀行而言,銀保代理費收入是銀行新的利潤增長點。各家保險公司給銀行的代理手續(xù)費一般為3%左右。但在一對一的談判中,由于銀行握有大量客戶資源,既有公信力又有龐大的銷售網(wǎng)絡(luò),急于尋找代理商的保險公司處于被動地位,為了爭取到合作協(xié)議,有的保險公司不得不進(jìn)一步提高代理費。但這還只是看得見的好處。由于銀行保險產(chǎn)品對銀行儲蓄會產(chǎn)生分流作用,因此在銀行與保險公司簽訂的代理協(xié)議中,往往規(guī)定有保費收入的一部分必須在該銀行存款的協(xié)議條款。此外,銀行代理保險產(chǎn)品,既增加了金融服務(wù)功能,又解決了部分員工分流問題。更重要的是,一些中小銀行現(xiàn)在辦理銀保業(yè)務(wù)可以為其未來發(fā)展可能涉足保險業(yè)積累人才和經(jīng)營管理經(jīng)驗。對保險公司而言,借助銀行密集的營業(yè)網(wǎng)點來銷售保險產(chǎn)品,節(jié)省了人員、網(wǎng)絡(luò)等方面的銷售成本,業(yè)務(wù)量不斷上升,帶來大量客戶和保費收入,但有的保險公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模,搶占市場份額,給銀行的代理費過高,保費收入總額增加很多,但扣除代理費后卻所剩無幾。為搶市場向銀行支付過高代理費,“賠本賺吆喝”,這種情況清楚地說明,靠高代理費來維持銀行保險合作是難以長久的。我國保險公司與銀行的合作尚處在起步階段,必須避免無序競爭、惡性競爭,而應(yīng)該探討新的銀保業(yè)務(wù)合作模式,向著長久合作的方向發(fā)展。
二、__市銀行保險發(fā)展過程中存在的主要問題
作為尚處在起步階段,必須避免無序競爭、惡性競爭,而應(yīng)該探討新的銀保業(yè)務(wù)合作模式,向著長久合作的方向發(fā)展。內(nèi)部的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換規(guī)避金融管制,加大金融監(jiān)管的難度。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對這種新型經(jīng)營模式缺乏監(jiān)管經(jīng)驗而可能導(dǎo)致監(jiān)管失效、加大金融風(fēng)險,或由于監(jiān)管空缺導(dǎo)致業(yè)務(wù)交叉、損害客戶利益的現(xiàn)象。保監(jiān)會曾發(fā)文規(guī)定,兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)只能與一家壽險公司合作。銀行通常是以支行作為獨立的兼業(yè)代理人,各個銀行的支行數(shù)量畢竟有限,銀行網(wǎng)點成了稀缺資源,多數(shù)銀行網(wǎng)點已經(jīng)與資金較為充裕的中資保險公司(如中國人壽、平安保險等)簽約,新進(jìn)入的保險公司簽到的代理網(wǎng)點很少,使他們在市場競爭中處于不利地位,金融機(jī)構(gòu)之間缺乏公平競爭的基礎(chǔ)和條件。近幾年來銀行兼業(yè)從事代理人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速,據(jù)統(tǒng)計,銀行代理保險業(yè)務(wù)增量對保險公司人身險增量的貢獻(xiàn)比例已達(dá)46.21%,部分壽險公司的銀行代理業(yè)務(wù)占公司全部業(yè)務(wù)的比例已經(jīng)超過50%,有的甚至達(dá)到80%左右,在合作中銀保雙方出現(xiàn)了“長險短做”、“團(tuán)單散做”、“惡性”競爭和“誤導(dǎo)”宣傳等種種問題,對銀行保險監(jiān)管提出了嚴(yán)峻的“挑戰(zhàn)”。
2.1 銀保合作層次比較低,在全國各地發(fā)展不平衡
商業(yè)銀行和保險公司大多數(shù)是從計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化過程中逐步建立和發(fā)展起來的,經(jīng)營機(jī)制不夠完善,缺乏科學(xué)的決策機(jī)制和高效的運行機(jī)制。銀保合作關(guān)系按有無資本紐帶關(guān)系分為3類,一是完全資本關(guān)系,如中銀保險是中國銀行的全資附屬公司;二是部分資本關(guān)系,如信誠人壽、招商信諾、太平保險等;三是完全無資本關(guān)系,目前我國大部分銀保合作都屬于這種類型。從銀保合作的方式來看,主要采取協(xié)議合作的方式,這種合作方式是一種低層次的合作,雙方的合作基礎(chǔ)主要靠收取代理費用;從銀保產(chǎn)品來看,多為三五年期的短期儲蓄類分紅產(chǎn)品,合作期間短;銀行與保險公司的合作關(guān)系還處于賣保單、拿手續(xù)費的初級階段,遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到銀保雙方業(yè)務(wù)互補(bǔ)、整體聯(lián)動、股權(quán)互相滲透、互動雙贏的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。另外,在一些不發(fā)達(dá)城市,在銀行貸款業(yè)務(wù)放量、需要大量儲蓄支撐時,代理費收入對銀行吸引力不大,銀保產(chǎn)品的銷售不受重視,甚至不被接受。2.2 銀保合作行為短期化,業(yè)務(wù)處理手段比較落后
目前銀保合作關(guān)注的焦點是手續(xù)費的高低,特別是保監(jiān)會出臺一家銀行只能為一家保險公司代理保險產(chǎn)品的政策規(guī)定以后,許多銀行將大量保險資金存款和追求高額的手續(xù)費作為銀保合作的籌碼,看重的是短期的中介收入,不重視制定具體的長期合作規(guī)劃,重規(guī)模、輕管理,重形式、輕服務(wù),表現(xiàn)出明顯的急功近利的特點。銀行在代理保險產(chǎn)品時,缺乏營銷策劃,產(chǎn)品宣傳主要依靠保險公司,利益分配缺乏激勵機(jī)制。銀行和保險公司信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用平臺不統(tǒng)一,難以為客戶提供方便、高效、快捷的金融服務(wù)。銀行與保險公司的各個網(wǎng)點無法全面聯(lián)網(wǎng),信息化管理水平參差不齊,導(dǎo)致從投保到承保所需時間較長,影響客戶購買保險的積極性。此外,銀保雙方還沒有真正做到雙方的客戶資源共享,雙方原有的老客戶資源還沒有得到充分利用,還有很大的潛力可挖。在銀保合作過程中,缺乏發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才,銀行柜臺人員缺乏系統(tǒng)的保險知識培訓(xùn),銀行中擁有保險代理人資格的人員遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足代理業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,開發(fā)與銷售的產(chǎn)品主要是比較簡單、易于操作的銀行保險產(chǎn)品,對保險業(yè)的法律、法規(guī)不夠熟悉,對保險產(chǎn)品的功能、特點、操作規(guī)程和營銷技巧掌握不夠熟練,誤導(dǎo)問題較為突出,在銷售保險產(chǎn)品過程中將保險與儲蓄相比,盲目套用銀行“本金”、“利息”、“存入”等概念,使消費者誤以為購買了銀行的產(chǎn)品。某些基層銀行不顧實際下任務(wù),導(dǎo)致一些銀行業(yè)務(wù)人員在宣傳上存在片面性、欺騙性,在代理保險業(yè)務(wù)時發(fā)生糾紛,損害了銀行保險的聲譽(yù)。這些問題的存在,不利于銀行保險產(chǎn)品銷售,也不利于銀行保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
2.3 銀保雙方缺乏溝通,產(chǎn)品缺乏個性特色
雖然商業(yè)銀行與保險公司在簽署全面合作協(xié)議時,通常都表示要加強(qiáng)聯(lián)系和溝通,互通信息,共同進(jìn)行開發(fā)產(chǎn)品,但實際上雙方很少互通信息,保險公司在開發(fā)產(chǎn)品時往往不向銀行征求意見,而銀行也不將客戶的保險需求及時告知保險公司,這樣就使得適合銀行特點的保險產(chǎn)品缺乏,影響銀保合作向廣度和深度發(fā)展。此外,銀保雙方資源共享的意識差,在銀行保險產(chǎn)品開發(fā)方面缺乏互動溝通,沒有進(jìn)行深入的市場調(diào)研并且細(xì)分市場,造成月前銀行保險產(chǎn)品種類少、缺乏個性特色,業(yè)務(wù)競爭成為無差異的競爭,銀行保險產(chǎn)品基本上沒有能夠與銀行產(chǎn)品形成互補(bǔ),各保險公司未能實現(xiàn)產(chǎn)品的差異化,不能發(fā)揮其技術(shù)優(yōu)勢,只能采用拼手續(xù)費等較為低級的競爭手段。在銀行柜臺上推出的產(chǎn)品絕大部分為簡易型人身保險產(chǎn)品,保障功能設(shè)計不足。產(chǎn)品單一帶來價格的惡性競爭。在我國目前的資本市場條件下,分紅型產(chǎn)品占比過高,勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。
2.4 銀保雙方地位事實上存在不平等導(dǎo)致合作基礎(chǔ)不夠穩(wěn)固
銀行保險主要有3種模式:一是銀行代理模式,保險公司提供產(chǎn)品,銀行提供銷售渠道,收取手續(xù)費;二是戰(zhàn)略伙伴關(guān)系,銀行與保險公司建立密切的聯(lián)系,簽訂較為長期的合同,銀行除收取手續(xù)費外,還分享保險業(yè)務(wù)的部分利潤;三是銀行人股保險公司,通過股權(quán)紐帶參與經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。我國其它地區(qū)基本上都采用第3種模式,我市現(xiàn)在主要采用第1種模式。在銀行保險合作中,銀行占據(jù)主導(dǎo)地位,銀行網(wǎng)點成為稀缺資源。銀保合作的方案往往由保險公司首先提出來,保險公司為了充分利用銀行的客戶資源,對一些大中型銀行展開強(qiáng)烈攻勢,希望與其合作,使銀行產(chǎn)生優(yōu)越感。銀保雙方地位事實上存在不平等。銀行銷售保險產(chǎn)品主要是為了增加中間業(yè)務(wù)收入,銀保合作的關(guān)鍵因素是手續(xù)費高低。手續(xù)費過高,形成保險公司的高額成本支出,手續(xù)費過低,銀行為了更有效利用網(wǎng)點資源,會更換合作對象,保險公司隨時可能失去網(wǎng)點,不愿意進(jìn)行長期性的投入,技術(shù)優(yōu)勢不能得到有效發(fā)揮,銀保合作的基礎(chǔ)不夠穩(wěn)定,合作行為存在短期化和隨意性,帶來較大的風(fēng)險。三、促進(jìn)__市銀行保險發(fā)展的對策
西方發(fā)達(dá)國家銀行保險發(fā)展的歷史經(jīng)驗表明,銀行保險是金融一體化下混業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)物,是通過共同的銷售渠道向同一客戶群提供銀行與保險產(chǎn)品及服務(wù)的一種安排,需求變化、競爭加劇、技術(shù)進(jìn)步和制度創(chuàng)新是推動銀行保險發(fā)展的重要因素。我市銀行保險尚處于起步階段,目前應(yīng)根據(jù)我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和加入wto后金融發(fā)展趨勢,結(jié)合國內(nèi)金融業(yè)的實際情況,對我市銀行保險發(fā)展中的有關(guān)問題進(jìn)行認(rèn)真地研究和解決,以推動我市銀行保險的健康發(fā)展。
3.1 修改和完善相關(guān)法律法規(guī)
從全球看,進(jìn)入20世紀(jì)90年代,世界主要國家的金融業(yè)已基本打破業(yè)務(wù)界限,向交叉經(jīng)營、全能經(jīng)營發(fā)展,即一家金融公司可同時經(jīng)營銀行、證券、信托、保險等業(yè)務(wù)。如歐盟國家中大部分都不禁止銀行對保險業(yè)的投資,也允許銀行銷售保險產(chǎn)品。雖然不允許銀行承保,但銀行可以通過投資于保險公司介入保險業(yè)。這也是歐洲的銀保合作比其他國家發(fā)展更早、規(guī)模更大的主要原因。而且,歐盟的建立促使歐洲各國的法律法規(guī)趨同,歐元的出現(xiàn)也促進(jìn)了歐洲內(nèi)部金融自由化的進(jìn)程,跨國銀保合作活動日益頻繁,規(guī)模不斷增大。世界其他國家也都相繼順應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的大趨勢,紛紛修訂新的法律法規(guī)。美國也曾是最典型的實行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的國家,而且通過1933年的《格拉斯—斯蒂格爾法》確定了禁止金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的制度;于1956年聯(lián)邦立法通過的銀行控股公司法案也明令禁止銀行從事保險業(yè)務(wù)。但是,1999年11月12日,美國總統(tǒng)克林頓簽署了國會通過的被譽(yù)為解除分業(yè)經(jīng)營的標(biāo)志性法案——《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》。這個法案取消了銀行、證券、保險業(yè)之間的界限,美國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的時代宣告結(jié)束,使美國銀保合作加快了前進(jìn)的步伐。
從前述分析和國外的立法實踐,我們能逐步加以修訂和完善相關(guān)法律法規(guī),鼓勵商業(yè)銀行和保險公司在分業(yè)經(jīng)營的原則下相互合作,進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最后從法律上確立混業(yè)經(jīng)營的原則,為最終金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的改革奠定基礎(chǔ)。
3.2 完善銀保合作監(jiān)管體系,促進(jìn)銀行保險持續(xù)、規(guī)范、健康發(fā)展
銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展,保險公司為爭奪市場可能采用提高手續(xù)費進(jìn)行不正當(dāng)競爭,代理銀行可能利用自己的有利地位強(qiáng)制客戶參加保險,使得承保質(zhì)量難以控制,承保風(fēng)險加大,如果不加以及時預(yù)防和處理,會對金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。中國保監(jiān)會副主席魏迎寧在__年6月3日“銀行保險深層次合作與發(fā)展論壇”上指出,銀行保險在中國已經(jīng)到了發(fā)展的關(guān)鍵時刻,銀行保險何去何從,需要保險監(jiān)管部門深入研究,需要保險公司、銀行積極探索、加強(qiáng)合作。同時,要解決銀保合作中存在的產(chǎn)品同質(zhì)、無序競爭、宣傳誤導(dǎo)等問題。因此,必須完善銀保合作監(jiān)管體系,加強(qiáng)對銀保合作業(yè)務(wù)各個方面進(jìn)行規(guī)范監(jiān)管。銀監(jiān)會與保監(jiān)會應(yīng)加強(qiáng)合作與協(xié)調(diào),保護(hù)金融產(chǎn)品消費者的利益,維護(hù)金融市場秩序。保監(jiān)會要給予保險公司更為明確的操作規(guī)程和指引,規(guī)定手續(xù)費的最高限額,以避免各公司之間的無序競爭。對于銀行保險發(fā)展過程中所產(chǎn)生的風(fēng)險要給予足夠重視,建立動態(tài)的風(fēng)險監(jiān)督管理機(jī)制。要加強(qiáng)銀監(jiān)會和保監(jiān)會之間的信息交流,制定銀行保險的統(tǒng)一規(guī)范,把防止金融風(fēng)險蔓延、防止銀行保險產(chǎn)品搭配出售、防止銀行保險雙方聯(lián)手規(guī)避監(jiān)管、防止同業(yè)惡性競爭作為未來監(jiān)管合作的重點,促進(jìn)我國銀行保險持續(xù)、規(guī)范、健康發(fā)展。進(jìn)而對地市的銀保發(fā)展有重要促進(jìn)作用。3.3 強(qiáng)化宏觀政策導(dǎo)向,促進(jìn)銀保長期全面合作,合理調(diào)節(jié)利益分配,充分調(diào)動員工開展銀行保險業(yè)務(wù)的積極性
國家應(yīng)該對人壽保險產(chǎn)品的保費和給付提供稅收優(yōu)惠,金融管理當(dāng)局應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)宏觀政策引導(dǎo),促進(jìn)銀保合作向更深層次發(fā)展。銀行保險經(jīng)營管理者應(yīng)當(dāng)樹立正確的經(jīng)營觀念。從銀行來說,要充分認(rèn)識到銀保合作是銀行自身發(fā)展、進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、提高機(jī)構(gòu)和人員效率、拓展利潤空間的重要途徑。從保險公司來說,要認(rèn)識到銀保合作是降低網(wǎng)點和人員銷售成本、實行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、擴(kuò)大市場規(guī)模、提高經(jīng)營效益的重要手段。銀行保險雙方必須共同努力,將銀保合作推向長期全面合作,建立戰(zhàn)略聯(lián)盟。銀行保險雙方應(yīng)當(dāng)共同制定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營戰(zhàn)略和配套措施。在業(yè)務(wù)啟動初期,適當(dāng)提高手續(xù)費,以擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。對經(jīng)辦人員的利益分配,要考慮保險產(chǎn)品的推銷難度,不能把它視為一般的中間業(yè)務(wù),要將手續(xù)費或傭金按適當(dāng)比例分配給經(jīng)辦人員,以充分調(diào)動員工展業(yè)的積極性,促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展。有條件的銀行可成立銀保業(yè)務(wù)的專業(yè)銷售團(tuán)隊,專門從事銀保產(chǎn)品系列銷售,實現(xiàn)資源整合,提高經(jīng)營效率。
3.4 加大銀行保險產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新合作力度,不斷推出新的銀行保險產(chǎn)品
我市的銀行保險由于起步較晚,在迅速發(fā)展的同時也暴露出了許多問題和不足。其中一個突出的問題就是,現(xiàn)有的保險產(chǎn)品中適合銀行銷售的產(chǎn)品太少,而且產(chǎn)品類型單一、雷同,缺乏特點,如果產(chǎn)品創(chuàng)新的問題得不到很好的解決,勢必會對我市銀行保險的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。因此,保險公司和銀行應(yīng)該積極配合,聯(lián)手創(chuàng)新,開發(fā)出適合銀行銷 售的保險產(chǎn)品,這是銀行保險業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。要進(jìn)一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度,開發(fā)多樣化的銀行保險產(chǎn)品。針對銀行客戶的保險需求,開發(fā)多樣化的、與銀行產(chǎn)品形成互補(bǔ)的保險產(chǎn)品。首先,對投保終身壽險特別是年金型保險、投資聯(lián)結(jié)保險和分紅保險的被保險人,由于保險合同期限較長,除非到期領(lǐng)取或退保,否則難以領(lǐng)取保險金,為滿足其臨時資金需要,保險公司和商業(yè)銀行可聯(lián)合推出保單質(zhì)押貸款,不僅給銀行現(xiàn)行小額質(zhì)押貸款增加新內(nèi)涵,增加利息收入,而且也有利于保險公司保險產(chǎn)品的營銷,客戶亦可以靈活運用資金。其次,個人消費貸款已經(jīng)成為各商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的重點,為降低貸款風(fēng)險,減少貸款損失,各商業(yè)銀行迫切需要保險公司提供配套保險和保證服務(wù),保險公司可以開發(fā)與此相關(guān)的個人消費貸款履約保證保險。第三,拓展集保障性、投資性、儲蓄性于一體的適合銀行柜臺銷售的銀行保險產(chǎn)品(如投資聯(lián)結(jié)險、分紅險、年金險),發(fā)展與信用卡有關(guān)的小額免核保壽險產(chǎn)品(如保險公司為銀行信用卡持有人提供一定金額的免核保壽險保單,按照投保自愿的原則,持卡人可以通過信用卡支付保險費,發(fā)展住房抵押貸款保證保險、參與銀行資產(chǎn)證券化等)。要防止誤導(dǎo)客戶,規(guī)范銷售行為,對復(fù)雜的保險產(chǎn)品,可以利用銀行理財室等銷售新模式。要采取有利于合作模式創(chuàng)新、產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新、渠道拓展創(chuàng)新的舉措,實現(xiàn)銀保雙方互相滲透、相互依存、利益共享、共同發(fā)展。
3.5 改進(jìn)技術(shù),實現(xiàn)銀行與保險公司的網(wǎng)絡(luò)對接
21世紀(jì)將是以計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為核心的信息時代,這一發(fā)展趨勢決定了運用電腦手段,實現(xiàn)銀行與保險公司間的聯(lián)網(wǎng),是開展銀保合作一項十分重要的基礎(chǔ)工作。近年來,電子商務(wù)在銀行和保險領(lǐng)域得到飛速發(fā)展,計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為保險公司在全球范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營和協(xié)作提供了非常便利的條件??梢哉f,高新技術(shù)的進(jìn)步也給銀保合作帶來了很大的變化。由于高新技術(shù)在銀行和保險業(yè)中的應(yīng)用,大大提高了銀行和保險業(yè)的經(jīng)營管理水平和管理效率,同時也對保險市場的結(jié)構(gòu)和傳統(tǒng)的保險經(jīng)營管理方式帶來了強(qiáng)烈的沖擊。當(dāng)前我市各保險公司和銀行大部分沒有實現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng),許多代理工作還是手工操作,導(dǎo)致投保到承保的周期較長,影響了客戶到銀行購買保險的積極性。中國銀行同平安保險公司簽署的電子商務(wù)合作協(xié)議作了十分有益的探索。根據(jù)協(xié)議,中國銀行的電腦網(wǎng)絡(luò)將通過一根專線與平安保險公司的電子商務(wù)網(wǎng)站相連接,從而使雙方的客戶直接從網(wǎng)上獲得包括銀行、保險以及證券在內(nèi)的全方位個人理財服務(wù)。
隨著保險體制的進(jìn)一步改革,分散性業(yè)務(wù)所占的比重會越來越大,續(xù)期保費的收繳問題也日益突出,“孤兒”保單越來越多。在這種情況下,委托銀行收款則可從根本上解決此類問題,但關(guān)鍵是,如何讓銀行盡快收取和讓保險公司也能知道已經(jīng)收取,這就需要銀保合作電腦聯(lián)網(wǎng)。銀保合作業(yè)務(wù)的發(fā)展需要信息交流技術(shù)的支持,由于保險產(chǎn)品,特別是一些長期的人身險產(chǎn)品需要進(jìn)行核保,信息的輸送和反饋相當(dāng)重要,雙方必須實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)才能提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)效率。保險公司的電腦部門要針對銀行的特點設(shè)計相應(yīng)的軟件,使銀行代理保險業(yè)務(wù)工作全部實現(xiàn)電子化操作。
3.6 積極探索發(fā)展專業(yè)代理模式,設(shè)立專業(yè)銀行保險公司,促進(jìn)銀保雙方合作深化,實現(xiàn)銀行與保險的雙贏
商業(yè)銀行在進(jìn)行兼業(yè)代理保險業(yè)務(wù)時并不十分重視業(yè)務(wù)承保質(zhì)量,主要重視業(yè)務(wù)數(shù)量,追求代理手續(xù)費。為了使銀行更加積極主動地開展銀行業(yè)保險業(yè)務(wù),增強(qiáng)對保險產(chǎn)品銷售的責(zé)任,提高承保質(zhì)量,銀保雙方應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)權(quán)關(guān)系方面進(jìn)一步加強(qiáng)滲透融合,積極探索發(fā)展專業(yè)代理模式,由銀行出資或者由銀行與保險公司共同出資建立專業(yè)代理公司或?qū)I(yè)銀行保險公司,通過產(chǎn)權(quán)利益上的強(qiáng)化,充分利用銀行資源優(yōu)勢和品牌效應(yīng),積極推廣銀行保險產(chǎn)品,加強(qiáng)員工保險知識培訓(xùn),采用有效措施鼓勵員工銷售保險產(chǎn)品。銀行積極配合保險公司開發(fā)新的銀行保險產(chǎn)品,銀保雙方合作更加深入、更加緊密、更加注重溝通和協(xié)調(diào),加強(qiáng)售前、售中、售后服務(wù),形成銀行與保險的良好信譽(yù)和市場形象,實現(xiàn)銀行與保險的雙贏。也可以采取成立金融控股公司的方式,即在銀行、保險公司之上建立金融控股公司,金融控股公司通過對商業(yè)銀行、保險公司等子公司的股權(quán)控制來對于公司進(jìn)行資本調(diào)度,在公司發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃下實現(xiàn)各子公司資金、人才、技術(shù)上的合作,從而實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置,提升整體競爭力。金融控股公司下的各子公司是獨立法人,有各自的財務(wù)報表,所從事業(yè)務(wù)較單一,銀行和保險監(jiān)管部門能對其分別進(jìn)行有效的監(jiān)管,不會對現(xiàn)有監(jiān)管體制造成沖擊,與現(xiàn)階段金融發(fā)展水平相適應(yīng)。光大集團(tuán)、中信集團(tuán)已具有金融控股公司模式的雛形。
總之,__銀行保險要得到更好的發(fā)展,不僅要積極推動產(chǎn)品創(chuàng)新、豐富產(chǎn)品類型,提升銀保產(chǎn)品的技術(shù)含量、鞏固信息和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ),建立銀行和保險共享的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng),而且要使銀行保險合作逐步從分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟過渡到資本合作和組建金融集團(tuán)。只有使銀行和保險公司的合作變得你中有我、我中有你,相互參股、相互融合,合作雙方成為利益共同體,才能真正解決制約銀保合作發(fā)展的“瓶頸”,推動我國銀行保險持續(xù)、快速、良性發(fā)展.
致謝:____(略)
原始資料:
1.華青,《整合資源不斷創(chuàng)新的選擇--銀保合作與發(fā)展研討會綜述》2.程英杰,《銀行保險發(fā)展比較及我國發(fā)展對策分析》
4.張培旭,《國內(nèi)銀行保險現(xiàn)狀分析及發(fā)展探討》
5.施建祥,《發(fā)展我國銀行保險業(yè)》,《保險研究》,__年4月
(其余略)
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